Novedades y retos de la PSD2 en 2019

En Europa ha habido hist¨®ricamente, y a¨²n en los ¨²ltimos a?os, muy poca competencia no solo en lo que a pagos se refiere, sino en servicios financieros en general. Cada pa¨ªs se ha comportado -y se comporta a¨²n- de forma aut¨®noma y segmentada, comportamiento que no tiene sentido hoy en d¨ªa cuando la econom¨ªa digital y en definitiva, la competencia, es global. La transformaci¨®n digital es el elemento clave de la diferencia de contexto entre 2013 y 2019.

Objetivos de la PSD2

La PSD2 (Directiva de Servicios de Pago, por sus siglas en ingl¨¦s) ha sido un primer paso -de momento solo a nivel regulatorio y en proceso de ser tambi¨¦n reglamentario-, con un ritmo de permeabilidad en el mercado extremadamente lento- un revulsivo, un elemento innovador de car¨¢cter obligatorio, en favor de los siguientes objetivos:

• Garantizar e impulsar la competencia y generaci¨®n de valor a?adido, para lo que crea dos nuevas figuras ¨C iniciador y agregador de pagos;
• Mejorar la seguridad de los pagos, condici¨®n necesaria para el avance de la econom¨ªa digital;
• Proteger al consumidor, responsabilidad cuyo ejercicio permitir¨¢ a las empresas y proveedores de servicios de pago diferenciarse ante el consumidor, yendo m¨¢s all¨¢ de lo que la ley exige;
• Fortalecer el espacio de pagos europeo, homogeneizando la regulaci¨®n para conseguir una experiencia de usuario (UX) equivalente e independiente del pa¨ªs en el que se produzca la transacci¨®n; y
• No entorpecer la innovaci¨®n.

Arrastrando los pies

Las prisas son malas consejeras, como tambi¨¦n lo es la lentitud en la toma de decisiones y de acciones. En estos momentos, ya bien entrado el a?o 2019, son numerosos los agentes del mercado, incluidos los merchants, quienes reconocen un nivel de preocupaci¨®n motivada, en parte, por el escas¨ªsimo plazo que queda disponible para el pleno despliegue de derechos y deberes asociados a la PSD2 ¨Cseptiembre 2019-, con algunas reglamentaciones a¨²n pendientes de precisar a escasos seis meses del inicio de la cuenta atr¨¢s.

Se observa que los esfuerzos de estandarizaci¨®n de API (Interfaz de Programaci¨®n de Aplicaciones, por sus siglas en ingl¨¦s) a ser adoptadas por los agentes de la industria m¨¢s all¨¢ de lo que establecen las RTS (Est¨¢ndares T¨¦cnicos Regulatorios, por sus siglas en ingl¨¦s) de la EBA (Autoridad Bancaria Europea, por sus siglas en ingl¨¦s) son cada vez m¨¢s costosos y necesarios. El debate se alarga y resulta m¨¢s ineficiente cuantos m¨¢s agentes se sientan alrededor de la mesa, siendo conscientes de que la cooperaci¨®n es condici¨®n necesaria para llegar all¨¢ donde no llega la normativa con sus preceptos detallados.

En este contexto, como ya adelantaba el Informe Minsait sobre Tendencias en Medios de Pago 2018, el consumidor/ usuario final est¨¢ de momento totalmente ajeno a la situaci¨®n. Mientras, el resto de grupos de inter¨¦s lo est¨¢ viviendo como un cambio sobre el que no hay mucha capacidad de maniobra dado que es normativa y hay que cumplirla, especialmente desde la perspectiva de un sector hasta la fecha proveedor exclusivo de servicios de pago, posicionado en la comodidad de dicha exclusividad y de contar ya con la relaci¨®n con los clientes, de cuyos datos personales y financieros era antes propietario (activo esencial) que hoy pasan a manos de los clientes. Estos proveedores han estado adem¨¢s centrados en el producto y no tanto en el cliente, y mucho menos en la UX, elemento hoy central de cualquier negocio relacional.

Eficacia y transparencia de la PSD2

La eficacia de la PSD2 en la transformaci¨®n de los pagos depende mucho de la capacidad de adopci¨®n y adaptaci¨®n a la realidad social en la que opera. Tambi¨¦n depende de su contribuci¨®n al fortalecimiento de la integraci¨®n del mercado europeo y de los PSP (Proveedores de los Servicios de Pagos) europeos.

Por otro lado, mientras que en otros pa¨ªses de Europa se viene debatiendo abiertamente desde la entrada en vigor de la PSD2 en 2015, en Espa?a es en 2019 cuando se est¨¢ comenzando a celebrar debates sinceros y abiertos sobre el futuro del sector. Hay un sentir generalizado de que llegamos bastante tarde al debate ¨C debate del que el ciudadano est¨¢ completamente ajeno- y no con la suficiente transparencia.

Dicha falta de transparencia es patente ¨Cpor poner algunos ejemplos muy significativos- en tres elementos en el anteproyecto de ley de transposici¨®n de la Directiva que son diferenciales con respecto a la norma de origen, pero que han tenido poco ¨¦xito en su consideraci¨®n el texto final de transposici¨®n: (i) acceso de las entidades de pago (EP) a los sistemas de pago; (ii) la obligaci¨®n de los comerciantes y profesionales liberales de aceptar medios de pago alternativos al efectivo cuando el ticket de compra es superior a los 30 euros; (iii) la consideraci¨®n de las microempresas (hasta 2 millones de euros de facturaci¨®n al a?o y hasta 10 empleados) como particulares a todos los efectos de la normativa.

Asimetr¨ªa de la PSD2

En relaci¨®n a la asimetr¨ªa de la PSD2, parece existir cierto consenso en dicha apreciaci¨®n: desde la perspectiva de los bancos, PSD2 afecta de forma desigual porque estos se encuentran inmersos en un proceso de transformaci¨®n que es puramente tecnol¨®gico, digital, mientras que a las grandes empresas tecnol¨®gicas habilitadas a incursionar en la prestaci¨®n de servicios de pago, PSD2 no les exige nada nuevo.

Asimismo, mientras PSD2 busca facilitar la comunicaci¨®n y colaboraci¨®n y compartir informaci¨®n entre entidades financieras, no resulta en una exigencia rec¨ªproca con los GAFA (Google, Amazon, Facebook, Alibaba).

Oportunidades y retos de la PSD2

Las oportunidades de la PSD2 se presentan de la mano de la prevenci¨®n del fraude ¨Clistas blancas y tokenizaci¨®n-, la seguridad y la UX de la mano de la invisibilidad de los pagos ¨Cbiometr¨ªa del comportamiento embebida en los dispositivos y delegaci¨®n de la autenticaci¨®n del emisor en terceros- y de los nuevos dispositivos de aceptaci¨®n (?pagaremos pronto con QR, como en China?), que deben extenderse a otros entornos, especialmente aquellos muy presentes a¨²n en Espa?a: el comercio, y en definitiva, cualquier punto de venta, debe adaptarse a todo esto. Un comercio que, en Espa?a, no invierte en digitalizaci¨®n, automatizaci¨®n y que por ello depende en gran medida de los marketplaces (en su dimensi¨®n ecommerce) y del dinero en efectivo (en su faceta brick-and-mortar).

A simple vista, los grandes agentes del sistema en Espa?a ¨Cp¨²blicos, privados- tienen desplegado un discurso que no encaja con lo que deber¨ªa ser empujar al un¨ªsono hacia una verdadera transformaci¨®n digital integral, de la que los pagos son parte esencial.