El BBVA cobr¨® 100 millones por cl¨¢usulas suelo que no figuraban en los contratos de sus hipotecas

El BBVA tuvo que devolver unos 100 millones a varios miles de clientes por haberles cobrado cl¨¢usulas suelo que no figuraban en sus contratos hipotecarios, seg¨²n fuentes financieras. Tras una denuncia de Ausbanc, el Banco de Espa?a requiri¨® en 2014 una revisi¨®n completa de la cartera al temer que fuera ¡°un n¨²mero considerable de casos¡±. El asunto se cerr¨® en 2016, con un coste de consultor¨ªa de 25 millones para el BBVA. El banco dijo ayer que fueron ¡°errores operativos que afectaron a un peque?o porcentaje de la cartera¡±. No hubo sanci¨®n al no encontrarse un patr¨®n para estos cobros , pero se inform¨® al BCE de lo ocurrido.

El BBVA admiti¨® ayer el caso de las cl¨¢usulas cobradas incluso sin estar reflejadas en los contratos y explic¨® que fueron ¡°errores operativos manuales¡± de ¡°un peque?o porcentaje¡± de la cartera. ¡°Tan pronto se detect¨® la posibilidad de error, el banco puso en marcha un proceso para revisar la cartera e identificar todos los casos en los que se hubiera podido cometer el error y procedi¨® a devolver a los clientes las cantidades cobradas m¨¢s intereses¡±, dice.

El banco no concluy¨® el informe hasta 2016 y le supuso realizar modificaciones en el control interno de estos cr¨¦ditos, a requerimientos del Banco de Espa?a, ¡°ante los indicios de deficiencias en los mecanismos de control interno en BBVA¡±, dice el informe del supervisor al que ha tenido acceso EL PA?S.

Las cl¨¢usulas suelo han sido una pesadilla para el BBVA. Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de Luxemburgo, de diciembre de 2016, el banco inici¨® la devoluci¨®n de estos cobros en abril de 2017. En total devolvi¨® 577 millones a sus clientes, seg¨²n la entidad. Sin embargo, y al margen de todo el procedimiento legal, los problemas con estas cl¨¢usulas hab¨ªan ido m¨¢s lejos bajo la presidencia de Francisco Gonz¨¢lez y con ?ngel Cano como consejero delegado.

En noviembre de 2013 el BBVA fue denunciado ante el Banco de Espa?a por haber cobrado indebidamente a un asociado de Ausbanc una cl¨¢usula suelo que no estaba estipulada en su contrato, lo que le supuso un perjuicio de 4.200 euros. Recibido el expediente, el supervisor activ¨® el mecanismo de control para saber si el banco lo hab¨ªa hecho en m¨¢s ocasiones. En enero de 2014 analiz¨® 933 reclamaciones y en 18 de ellas, el 2%, las quejas eran por el mismo motivo: ¡°La entidad hab¨ªa aplicado la cl¨¢usula suelo sin estar recogida en la escritura del pr¨¦stamo hipotecario ni en las novaciones modificativas posteriores¡±, dice el documento.

El BBVA eleva el n¨²mero de afectados

El informe se?ala que el BBVA admiti¨® la queja de estos 18 reclamantes, pero no a todos les entreg¨® el importe completo al que ten¨ªan derecho. A algunos solo les devolvi¨® lo cobrado ¡°desde el 9 de mayo de 2013, la fecha en la que el Tribunal Supremo declar¨® nula la cl¨¢usula incorporada por el BBVA¡±. Posteriormente, rectific¨® y entreg¨® la cantidad completa.

Ante los requerimientos, el banco inform¨® de que ten¨ªa 564.095 hipotecas entre el 1 de enero de 2000 y 28 de febrero de 2011 y que en 197.752 no ten¨ªa suelos. El BBVA admiti¨® errores en 114 casos, la mayor¨ªa en hipotecas subrogadas de promotores. Posteriormente ampli¨® el an¨¢lisis a 12.000 y reconoci¨® errores en 504, y aleg¨® que no hab¨ªa sido ¡°un cobro generalizado¡± y que fue por ¡°errores humanos¡±.

La inspecci¨®n del Banco de Espa?a acus¨® de falta de diligencia al banco ya que aunque tuvo indicios de este problema en su cartera de hipotecas, no inici¨® ¡°las investigaciones pertinentes¡±.

El Departamento Jur¨ªdico aument¨® las cr¨ªticas contra el banco al decir que faltaba informaci¨®n sobre la investigaci¨®n y que ¡°podr¨ªan eventualmente dar lugar a un n¨²mero considerable de supuestos en los que habr¨ªa aplicado incorrectamente la cl¨¢usula suelo¡±.

Adem¨¢s, le record¨® que deb¨ªa revisar las 366.343 hipotecas ¡°que ten¨ªan grabadas cl¨¢usulas suelo por si figuraban en sus contratos¡±. Este procedimiento se encarg¨® a una consultora externa con un coste de 25 millones de euros, seg¨²n comentaron fuentes financieras. El supervisor apunt¨® que hab¨ªa ¡°indicios de deficiencias en los mecanismos de control interno¡±. En septiembre de 2014, el BBVA respondi¨®: ¡°De las revisiones realizadas hasta la fecha, se conclu¨ªa que la tasa de error de la cartera total se sit¨²a en el 1,65%¡±. Prometi¨® iniciar un ¡°plan de acci¨®n¡± que incluyera ¡°la revisi¨®n de la cartera hipotecaria que finalizar¨¢ en diciembre de 2016¡±.

En noviembre de 2014, la inspecci¨®n apunt¨® cuatro conclusiones en el informe: que la denuncia de Ausbanc ¡°no era infundada¡±, que el error del BBVA ¡°no era generalizado¡±, que ¡°la aplicaci¨®n indebida se debe a un error humano¡± y que exist¨ªan ¡°deficiencias en los controles internos que se constatan ante la imposibilidad de detectar un patr¨®n com¨²n de incidencias¡±. El hecho de que no hubiera un patr¨®n generalizado es la causa de que no se sancionara al BBVA. Inform¨® de que se ejercer¨ªa ¡°la presi¨®n supervisora adecuada encaminada a la mejora de los controles internos¡±.

El 11 de diciembre de 2014 el banco confirm¨® la devoluci¨®n de lo cobrado indebidamente. ¡°En las pr¨®ximas semanas se materializar¨¢ el abono de las 4.263 compensaciones ya identificadas¡±, se?al¨®.

Los hechos "son relevantes"

El prolijo informe del Banco de Espa?a apunta que los hechos ¡°son relevantes desde la perspectiva de la adecuada protecci¨®n de los clientes¡± y recuerda que el BBVA es una entidad significativa. Se le envi¨® un requerimiento con un plazo l¨ªmite para completar la revisi¨®n, identificar ¡°las incidencias¡± y compensar ¡°a todos los afectados¡±. La fecha tope para todas estas condiciones fue el 30 de septiembre de 2015.

El supervisor record¨® que, dado que desde el 4 de noviembre de 2014, el Banco Central Europeo (BCE) hab¨ªa asumido la supervisi¨®n de las grandes entidades, ¡°procede comunicar estos hechos al BCE de conformidad con la normativa¡± que establece la cooperaci¨®n del Mecanismo ?nico de Supervisi¨®n, del BCE, ¡°con las autoridades nacionales competentes¡±. As¨ª lo aprob¨® la Comisi¨®n Ejecutiva del Banco de Espa?a.

En la Memoria de Supervisi¨®n 2016 se mencion¨® este asunto de forma an¨®nima, lo que evit¨® el castigo reputacional al BBVA. ¡°En 2016 el Banco de Espa?a ha continuado verificando la adecuada inclusi¨®n de cl¨¢usulas suelo. En el caso de una entidad, la revisi¨®n hubo de extenderse, debido a circunstancias extraordinarias e imprevistas, a lo largo de 2015 y 2016, culminando con la restituci¨®n de los importes correspondientes a un significativo n¨²mero de clientes afectados por una aplicaci¨®n incorrecta de cl¨¢usulas suelo¡±. Pese a todo, no hubo sanci¨®n.