※Cicatera§. Este juicio tajante, lanzado contra la moratoria de hipotecas y pr谷stamos personales impulsada por el Gobierno y reflejado en una nota de la Asociaci車n de Usuarios Financieros (Asufin) resume la decepci車n difusa entre los consumidores hacia una medida cuyo objetivo es aliviar la merma de las finanzas personales que la crisis del coronavirus est芍 provocando en muchos hogares. En el centro de todas las cr赤ticas est芍n los requisitos para acogerse al aplazamiento del pago de la cuota, que tambi谷n la Organizaci車n de Consumidores y Usuarios (OCU) considera ※excesivos§ y la Asociaci車n de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) tilda de ※demasiado estrictos§. Solo uno de cada 10 solicitantes que cumplen con al menos una de las cuatro condiciones exigidas para demostrar la vulnerabilidad econ車mica sin la cual no es posible acceder a la moratoria podr赤a satisfacerlas todas, calcula la Asufin. Pese a ello, las fuentes del sector bancario consultadas aseguran que los solicitantes de alg迆n tipo de suspensi車n de hipotecas y otros cr谷ditos estos d赤as se est芍n contando en decenas de miles.
Si el real decreto aprobado a mediados de marzo solo establec赤a la posibilidad de suspender el pago de la cuota de la hipoteca (amortizaci車n de capital e intereses) para la adquisici車n de la vivienda habitual, otro real decreto, el 31 de marzo, ampli車 este supuesto a los inmuebles dedicados a las actividades de empresarios y profesionales, las viviendas arrendadas cuando se deja de cobrar la renta por efecto de la moratoria de alquileres, y los pr谷stamos personales. La duraci車n del aplazamiento, que en un principio se dejaba a la negociaci車n entre las partes, es ahora de tres meses, como l赤mite m赤nimo.
Unos requisitos ※muy estrictos§
Lo que no ha cambiado son los requisitos para solicitarlo y la 迆ltima normativa especifica que el usuario tiene que cumplir con todos ellos, es decir: haber perdido el empleo o, en el caso de los trabajadores aut車nomos, sufrir una p谷rdida de ingresos o ventas de, al menos, el 40%; que los ingresos de la unidad familiar en el mes anterior a la solicitud no superen los 1.613,52 euros (un techo ampliable si se tienen a cargo hijos, familiares con discapacidades o enfermedades graves, o si en el hogar conviven personas mayores de 65 a?os); que las cuotas de los pr谷stamos, m芍s los gastos y suministros b芍sicos sean iguales o superiores al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar; y que el esfuerzo que representa la carga de los pr谷stamos sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
※Los requisitos para acogerse a la moratoria son muy estrictos por los que ser芍 un n迆mero muy reducido de consumidores el que consiga acceder a la misma§, reflexiona la portavoz de la OCU, Ileana Izverniceanu. Hasta este martes, su organizaci車n hab赤a recibido alrededor de 40 consultas relacionadas con la moratoria hipotecaria. Un estudio publicado por Asufin esta semana muestra que encaja en todos esos criterios solo el 10,2% del centenar de expedientes analizados por la asociaci車n tras haber recibido unas 500 consultas. Cerca del 74,5% lo hace solo parcialmente y el 3% cumplir赤a con todos los requisitos pero quedar赤a expulsado de la ayuda, ya que presenta una situaci車n de vulnerabilidad anterior a las circunstancias de emergencia sanitaria del Covid-19. Esta proporci車n alcanza el 12,2% en el caso de familias que ya se encontraban en alguno de los supuestos de vulnerabilidad con car芍cter previo a la crisis, pero no todos.
Prueba del impacto que est芍 teniendo la emergencia en el presupuesto de los hogares, en tan solo una entidad, CaixaBank, han recibido ya ※decenas de miles§ de solicitudes, seg迆n fuentes del banco presidido por Jordi Gual. Las mismas admiten que se cursan todas y, desde que el usuario rellena el formulario online y env赤a la documentaci車n necesaria, ※se bloquea autom芍ticamente la cuota§ y se estudia si entra en los criterios establecidos por la suspensi車n regulada o si la entidad debe atenderle de otra forma.
En la misma l赤nea, fuentes del Banco Santander se?alan que son ya ※miles§ las solicitudes que reciben para acogerse a la moratoria establecida por el Gobierno y un n迆mero mayor todav赤a las que se dirigen al plan de carencias que ofrece la entidad a los afectados por esta crisis. ※Aunque son muchas las solicitudes que han iniciado el tr芍mite, el n迆mero de las que lo han finalizado completamente se cuentan por centenares§, indican fuentes de Bankia. Desde la entidad que preside Jos谷 Ignacio Goirigolzarri esperan que ※este n迆mero vaya creciendo de forma importante a medida que pasen los d赤as§.
V赤as de escape
Para ampliar el acceso a la moratoria del Ejecutivo, Asufin propone que tengan este derecho todas las familias que cumplen dos condiciones, en lugar de cuatro: aquellas cuya situaci車n laboral haya empeorado y cuyos gastos b芍sicos representen un 35% o m芍s de sus ingresos. Pero, m芍s que una moratoria, seg迆n la OCU, la soluci車n m芍s sencilla para aliviar la carga hipotecaria de las familias y que menos perjudicar赤a hogares y bancos ser赤a que el Gobierno obligue las entidades a aceptar las solicitudes de carencia que cualquier afectado por la crisis provocada por la pandemia pudiera presentar.
※El 迆nico requisito ser赤a haber perdido el empleo o, en el caso de los aut車nomos, tener una p谷rdida sustancial de ingresos o ventas§, explica Izverniceanu. La carencia podr赤a ser total, es decir, el usuario dejar赤a de pagar la cuota de la hipoteca durante un cierto per赤odo, o una carencia parcial, en la que solo sufragar赤a los intereses pero no devolver赤a el capital. ※Para hacerse una idea, en una carencia parcial de una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros y un plazo restante de 15 a?os, referenciada al eur赤bor m芍s 1%, se pagar赤an 59,33 euros en lugar de 585,91 euros§, calcula la portavoz.
En sus palabras, ※las carencias que algunos bancos ya est芍n proponiendo, al no estar sujetas al decreto, pueden ir acompa?adas por exigencias adicionales (como seguros de vida o un aumento de los diferenciales) que no se admitir赤an si fueran reguladas§.
Refinanciar la deuda
De hecho, las entidades de cr谷dito integradas en la Asociaci車n Espa?ola de Banca (AEB) y la asociaci車n bancaria CECA ofrecen, para los afectados econ車micamente por el Covid-19, un aplazamiento de hasta 12 meses en la amortizaci車n del capital de la hipoteca para primera vivienda, y de hasta seis meses en pr谷stamos al consumo. Durante este per赤odo, los clientes solo pagar芍n los intereses, seg迆n comunicaron el lunes. La deuda que se deja de devolver, sin embargo, ser芍 refinanciada a trav谷s de otro cr谷dito al consumo o una novaci車n del pr谷stamo original.
Tras una reacci車n airada de la Asufin 〞※la oferta de la banca es de un cinismo insoportable, porque es deuda y m芍s deuda§, declar車 Su芍rez〞 desde la asociaci車n aseguraron el martes que ※fuentes bancarias de toda solvencia§ les trasladaron que ※las entidades no cobrar芍n intereses por los aplazamientos de hipotecas y cr谷ditos personales de consumo que se articulen mediante pr谷stamos personales, modificaciones u otras f車rmulas que determinen caso a caso§. En otros t谷rminos, el aplazamiento podr赤a estar cubierto por otro cr谷dito a coste cero.
※Entendemos que la banca ha aprendido de los errores cometidos en la anterior crisis, en la que fueron absolutamente insensibles a los problemas de los consumidores, lo que provoc車 una avalancha de ejecuciones hipotecarias que tuvo como consecuencia final el embargo de las viviendas y el desahucio de miles de familias§, apostilla Izverniceanu. Aun as赤, la portavoz de la organizaci車n insiste para que el Gobierno regule estas carencias y la presidenta de Asufin se?ala que seguir芍n ※vigilantes para verificar que no se carga a los clientes con refinanciaci車n que genera mayor vulnerabilidad financiera§, aunque expresa su agradecimiento por la aclaraci車n y la iniciativa de las entidades.
Por el contrario, desde la Adicae creen que la oferta del sector ※encubre no solo costes muy elevados para los hipotecados y deudores que accedan a estas medidas, sino un grave riesgo de anulaci車n en la pr芍ctica de las moratorias legales acordadas por el Consejo de Ministros, a lo que se a?ade una aplicaci車n carente de transparencia alguna§.
C芍lculos complejos y lagunas
A la hora de valorar la moratoria del pago de la hipoteca y pr谷stamos al consumo, otros de sus aspectos m芍s criticados son los c芍lculos derivados de los requisitos que el usuario tiene que cumplir para acogerse a ella. Unos c車mputos que la portavoz de la OCU, Ileana Izverniceanu, tacha de ※complicados§.
Puesto que la normativa responsabiliza de forma expl赤cita a los consumidores por eventuales errores en la solicitud, ※es posible que algunos de ellos acaben asumiendo el pago de da?os, perjuicios y gastos por un importe superior al beneficio obtenido, aunque hayan actuado de buena fe§, apostilla Izverniceanu, quien advierte tambi谷n de que el decreto no define de forma concreta c車mo se deben calcular los ingresos mensuales.
※?Son ingresos brutos o netos, se tienen en cuenta solo los ingresos del trabajo o tambi谷n otras rentas, y qu谷 ocurre si son ingresos sin periodicidad mensual, como por ejemplo una paga extra, el reembolso de un fondo de inversi車n o el cobro de unos intereses?§, se pregunta Izverniceanu.
Las consultas que llegan a la Adicae se refieren en su mayor赤a a problemas con la documentaci車n a aportar o la exigencia de entregarla de forma presencial, la imposici車n de costes de notar赤a y registro al consumidor, la interpretaci車n del banco sobre el cumplimiento de los requisitos por parte del usuario, y la evaluaci車n de los requisitos en los supuestos de doble titularidad del pr谷stamo hipotecario, indican desde la asociaci車n.
