Las asociaciones de consumidores enfr¨ªan el alcance de las ayudas a hipotecados vulnerables

La subida del eur¨ªbor ha puesto en aprietos a muchos hogares espa?oles con hipotecas variables. Tras a?os de tipos de inter¨¦s nulos, e incluso negativos, la tendencia se ha interrumpido abruptamente este a?o con la escalada m¨¢s r¨¢pida del indicador en sus 20 a?os de historia. El resultado son cientos de miles de prestatarios en situaci¨®n comprometida, lo que llev¨® al Gobierno a mover ficha para alcanzar ...

La subida del eur¨ªbor ha puesto en aprietos a muchos hogares espa?oles con hipotecas variables. Tras a?os de tipos de inter¨¦s nulos, e incluso negativos, la tendencia se ha interrumpido abruptamente este a?o con la escalada m¨¢s r¨¢pida del indicador en sus 20 a?os de historia. El resultado son cientos de miles de prestatarios en situaci¨®n comprometida, lo que llev¨® al Gobierno a mover ficha para alcanzar un acuerdo con la banca que se anunci¨® la noche del pasado lunes. El Ejecutivo cree que las nuevas normas, con diferentes l¨ªneas en funci¨®n del grado de vulnerabilidad de los deudores, pueden llegar a un mill¨®n de hogares, una cifra que genera escepticismo en las asociaciones de consumidores. Fuentes del Ministerio de Econom¨ªa y del sector financiero inciden en que esos son los beneficiarios potenciales, aunque la cifra quedar¨¢ por debajo: ¡°Lo importante es que las familias tengan este escudo social disponible por si quieren tirar de ¨¦l si est¨¢n en apuros¡±, argumentan en ambos lados.

Luc¨ªa Trijueque, de 44 a?os, vive sola en un piso en propiedad en el sur de Madrid. Con un salario neto que ronda los 1.500 euros, entra en el baremo de las futuras ayudas. ¡°Hay que mirarlo¡±, se?ala, pero a la vez cuestiona si pasar¨ªa el filtro: ¡°A los que tenemos un sueldo normal, casi nunca nos dan nada¡±. En su caso, adem¨¢s, la medida llega tarde porque desde la pandemia, cuando estuvo una temporada en ERTE, comenz¨® a asfixiarse econ¨®micamente. ¡°Ten¨ªa una hipoteca yo sola y alg¨²n otro cr¨¦dito, al final se fue haciendo una bola enorme¡±, relata en alusi¨®n a la espiral de cuentas en rojo, pagos en diferido y salidas en falso que encontr¨® para tirar hacia adelante. Al final busc¨® una reestructuraci¨®n de cr¨¦dito y ahora paga 620 euros por un pr¨¦stamo de 134.000 a 30 a?os. Le ofrecieron un inter¨¦s fijo al 3,7%: ¡°Mis compa?eros me dec¨ªan que era mucho, pero mira ahora c¨®mo est¨¢ todo¡­¡±

El eur¨ªbor, que es el indicador al que se indexan la mayor¨ªa de pr¨¦stamos para compra de vivienda a tipo variable en Espa?a, marca este noviembre una media provisional del 2,822%. A eso se suma el diferencial que contemple el contrato para conformar el inter¨¦s total de una hipoteca variable. Como estas se recalculan una vez al a?o (aunque algunas tambi¨¦n se actualizan semestralmente o con otra periodicidad) en el cambio de precio es importante la distancia con el eur¨ªbor del a?o anterior. Y esta ahora es abismal: por tercer mes consecutivo, ser¨¢ la m¨¢s alta de la historia. Para una hipoteca media, 137.921 euros a 24 a?os en 2021, seg¨²n el INE, la cuota se encarecer¨¢ en 211 euros al mes una vez descontado el capital amortizado el ¨²ltimo ejercicio y aplicando un diferencial de un punto. Al a?o supone pagar 2.536 euros m¨¢s.

?Qu¨¦ pasar¨ªa si una hipoteca de esas caracter¨ªsticas se acogiera a las nuevas ayudas? En el caso de los clientes de m¨¢xima vulnerabilidad ¡ªun hogar con ingresos de hasta 25.200 euros anuales y que destine m¨¢s del 50% de su renta neta a pagar la hipoteca¡ª tendr¨¢n acceso a un cat¨¢logo de ayudas recogidas en el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas, en vigor desde 2012 pero ampliado esta semana: una carencia en la amortizaci¨®n de capital de cinco a?os, prolongaci¨®n del plazo de amortizaci¨®n sin superar los 40 a?os del pr¨¦stamo desde su inicio y una reducci¨®n del inter¨¦s durante la carencia a eur¨ªbor menos 0,10%. As¨ª, en caso de acogerse a la carencia (ah¨ª es donde se consigue el ahorro sustancial), el cliente dejar¨ªa de amortizar capital y solo har¨ªa frente a los intereses en ese periodo. Por tanto, el pago mensual bajar¨ªa a unos 300 euros: casi 210 euros menos de lo que estaba abonando y unos 420 euros menos de lo que habr¨ªa pagado tras la actualizaci¨®n al eur¨ªbor actual. Para Javier Santacruz Cano, investigador del Instituto Espa?ol de Analistas Financieros, una rebaja del pago de este calibre ¡°puede ser vital en un momento como el actual¡±.

El problema para estos clientes vulnerables es qu¨¦ sucede con el capital que no se ha amortizado durante el periodo de carencia. El protocolo le ofrece tres opciones: ¡°Pasarse a una cuota final al t¨¦rmino del pr¨¦stamo, o bien prorratearse en las cuotas restantes, o realizarse una combinaci¨®n de ambos sistemas¡±, recoge el texto. Con este futurible resulta imposible de calcular el coste exacto en intereses extra, ya que depender¨¢ de diversos factores: del tiempo que se aplique la carencia, de si el prestatario decide alargar o no la vida del pr¨¦stamo y de c¨®mo evolucione el eur¨ªbor. Para Joaqu¨ªn Maudos, director adjunto del IVIE y catedr¨¢tico de la Universidad de Valencia, lo importante es el alivio temporal de la carga de la deuda: ¡°Reducir tipos y alargar el vencimiento es una forma de reestructuraci¨®n. Al final, la carga total acumulada, aunque pueda ser mayor, la hace m¨¢s llevadera¡±.

Cuota m¨¢s c¨®moda, pero m¨¢s intereses

Un resultado s¨ª est¨¢ claro: sea cual sea la opci¨®n escogida, el cliente tendr¨¢ que pagar m¨¢s intereses. ¡°Es lo que menos nos convence¡±, resume la presidenta de Asufin (Asociaci¨®n de Usuarios Financieros), Patricia Su¨¢rez. ¡°Es verdad que se rebaja la cuota, lo que supone un alivio temporal, pero a la larga se pagar¨¢ m¨¢s¡±, a?ade. Su organizaci¨®n ha calculado que el sobrecoste de la carencia para una hipoteca de 100.000 euros ser¨ªa de unos 1.200 euros. En el caso de alargar el plazo a siete a?os (lo que implica pagar intereses durante m¨¢s a?os), el precio final del pr¨¦stamo podr¨ªa crecer hasta 16.000 euros. Ese importe medio se acerca mucho al saldo vivo medio (es decir, lo que queda por pagar) de los hipotecados espa?oles. A junio de este a?o hab¨ªa un capital total de 496.515 millones de euros, seg¨²n el Banco de Espa?a, y cinco millones de hipotecas vivas, seg¨²n el Gobierno. Por tanto, el promedio de deuda de cada hipotecado es de 99.300 euros.

El c¨¢lculo del ahorro se complica a¨²n m¨¢s para quienes se vayan a acoger a las ayudas para perfiles de menor vulnerabilidad, dirigidas a hogares con hasta 29.400 euros de ingresos. Aqu¨ª las ayudas se determinar¨¢n caso a caso, ya que no se marca un tipo reducido fijo, sino que depender¨¢ de los datos de cada cliente y no provocar la reclasificaci¨®n como cr¨¦dito dudoso de forma autom¨¢tica. Por ello, resulta imposible estimar la nueva cuota. A pesar de estos detalles sin concretar, el alivio ser¨¢ clave igualmente para reducir la presi¨®n por la escalada del eur¨ªbor, lo que tambi¨¦n ser¨¢ beneficioso de forma indirecta para las entidades, seg¨²n Marta Alberni y Mar¨ªa Rodr¨ªguez, consultoras de Analistas Financieros Internacionales (AFI): ¡°La reducci¨®n de los tipos durante el periodo de carencia se traducir¨¢ en una menor generaci¨®n de ingresos financieros asociados a estas operaciones para el sector bancario, pero al mismo tiempo permitir¨¢ contener el flujo de impagos en los pr¨®ximos trimestres, ayudando a contener el repunte de la morosidad¡±.

M¨¢s generaci¨®n de deuda

Entre las asociaciones de consumidores hay divisi¨®n de opiniones. Por un lado, se valora el esfuerzo. Por ejemplo, Adicae da un ¡°suficiente alto con interrogantes¡± a las medidas acordadas. La Plataforma de Afectados por la Hipoteca, por su parte, es m¨¢s tajante en su an¨¢lisis: ¡°Las medidas propuestas para este colectivo se resumen principalmente en aumentar su deuda¡±. Con todo, Paco Morote, uno de los portavoces de la organizaci¨®n, reserva la mayor cr¨ªtica a los c¨¢lculos del Gobierno de que la iniciativa llegar¨¢ a un mill¨®n de prestatarios. ¡°Es pura propaganda: en el primer tramo va a haber poqu¨ªsima gente porque es irreal¡±, dice en alusi¨®n a las condiciones que se exigen.

Seg¨²n el Ejecutivo, el primer tramo tiene unos 300.000 beneficiarios potenciales y el segundo, el nuevo mecanismo transitorio (estar¨¢ en vigor durante dos a?os) para los que est¨¢n en riesgo de ser vulnerables, podr¨ªa aplicarse a unos 700.000 clientes. Fuentes de Econom¨ªa insisten en que el n¨²mero al que se aplicar¨¢ no llegar¨¢ a ser tan elevado, algo que puede tener una lectura positiva. ¡°Si se acogen menos hogares, significar¨¢ que la situaci¨®n no ha empeorado tanto. Lo importante es habilitar un paraguas amplio al que se puedan acoger cuando vengan mal dadas¡±, a?aden fuentes del sector financiero.

Luis Javaloyes, consejero delegado de Agencia Negociadora, la empresa especializada en reestructuraciones de deuda a la que recurri¨® Trijueque, acoge bien la iniciativa, pero cree que es ¡°incompleta¡±. Su experiencia le indica que ¡°no importa tanto qu¨¦ porcentaje de los ingresos destina una familia a pagar la hipoteca, sino cu¨¢nto dinero queda para pagarla¡±. Por tanto, no tiene claro que alcance a muchos hogares ahogados no solo por la hipoteca, sino por las letras de un coche, los pagos aplazados con tarjeta de cr¨¦dito o simplemente por el incremento del coste de vida a causa de la inflaci¨®n.