Uno de cada cuatro hipotecados podr¨¢n extender el pago del pr¨¦stamo hasta siete a?os

En las grandes negociaciones, cuentan los muy duchos en la materia, el diablo est¨¢ en los detalles. Justo ha sido en esos ¨²ltimos flecos t¨¦cnicos donde las conversaciones entre el Gobierno y el sector financiero se estancaron, especialmente en lo relativo a las provisiones. Pese a ello, el Ejecutivo no ha querido esperar m¨¢s y este martes el Consejo de Ministros ha dado luz verde a la actualizaci¨®n del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas y a la creaci¨®n de un nuevo protocolo que estar¨¢ vigente durante dos a?os para proteger de la escalada del eur¨ªbor a los clientes financieros vulnerables y los que est¨¢n en riesgo de serlo. En total, se podr¨¢n beneficiar algo m¨¢s de un mill¨®n de deudores hipotecarios a tipo variable. Esto es, uno de cada cuatro clientes con uno de estos pr¨¦stamos se podr¨¢n beneficiar de medidas como la extensi¨®n del pago del pr¨¦stamo en hasta siete a?os para ajustar su cuota mensual.

Dentro del c¨®digo, en vigor desde 2012, se han a?adido nuevas medidas que beneficiar¨¢n a las unidades familiares que ingresen hasta 25.200 euros anuales (tres veces el IPREM, el indicador p¨²blico de renta de efectos m¨²ltiples, en 14 pagas), que la carga hipotecaria se les haya incrementado y cuya cuota mensual supere la mitad de los ingresos netos del hogar, lo que se conoce como la tasa de esfuerzo. Estos hogares podr¨¢n optar a un periodo de carencia de cinco a?os del capital con un tipo de inter¨¦s reducido (eur¨ªbor menos 0,10%). Adem¨¢s, el capital aplazado podr¨¢ pasarse a una cuota final, prorratearse en las cuotas resultantes o combinar ambas, entre otras opciones.

Estas modificaciones, al incluirse dentro del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas, ser¨¢n permanentes y los bancos adheridos tendr¨¢n 15 d¨ªas para decidir si contin¨²an o se salen. Se mantienen, asimismo, otras ayudas que ya estaban, como la posibilidad de conseguir una quita o entregar la vivienda a cambio de que la deuda quede cancelada. Adem¨¢s, habr¨¢ una excepci¨®n para los que no cumplan solo con la tasa de esfuerzo superior al 50%: se les habilitar¨¢ una carencia de dos a?os, un tipo m¨¢s favorable durante ese plazo y el alargamiento en hasta siete a?os en sus pr¨¦stamos para ajustar la cuota.

Mecanismo alternativo

Por otro lado, se ha habilitado un mecanismo alternativo, que estar¨¢ en vigor durante dos a?os ¡ªel sector financiero tiene un mes para decidir si se adhiere¡ª. Por el momento no hay confirmaci¨®n oficial a falta de ver el texto definitivo en el Bolet¨ªn Oficial del Estado, aunque fuentes del sector adelantan que la mayor¨ªa de bancos estar¨¢n dentro.

A este nuevo c¨®digo se podr¨¢n acoger las familias con rentas de hasta 29.400 euros, la tasa de esfuerzo deber¨¢ superar el 30% y esta, a su vez, deber¨¢ haber aumentado al menos un 20%. El cat¨¢logo de medidas incluye la congelaci¨®n de la cuota durante 12 meses, alargar tambi¨¦n hasta siete a?os el plazo de amortizaci¨®n del pr¨¦stamo y acogerse a un tipo de inter¨¦s menor sobre el principal aplazado (generar¨¢ intereses, pero menos de lo que ser¨ªa habitual en el mercado). Adem¨¢s, con car¨¢cter universal, el Gobierno ha incluido la eliminaci¨®n de la comisi¨®n por amortizaci¨®n anticipada y por cambiar la hipoteca de variable a fijo durante 2023.

Repunte de las provisiones

Los n¨²meros de beneficiarios potenciales son enormes y eso ha provocado la ralentizaci¨®n de la negociaci¨®n en las ¨²ltimas semanas. En Espa?a hay unos cinco millones de hipotecas. De estas, 3,7 millones son a tipo variable (estos pr¨¦stamos se actualizan en funci¨®n del eur¨ªbor, habitualmente una vez al a?o), donde los clientes sufrir¨¢n el golpe del aumento del eur¨ªbor en sus costes financieros. Seg¨²n fuentes del Ministerio para Asuntos Econ¨®micos, hay algo m¨¢s de un mill¨®n de familias que ganan menos del umbral fijado, por lo que si cumplen los otros requisitos se podr¨ªan beneficiar de este abanico de ayudas. Estos hogares se dividen en unos 300.000 beneficiarios potenciales del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas actualizado y otros 700.000 del nuevo protocolo, seg¨²n las mismas fuentes. Ante este panorama, el sector financiero llevaba semanas arrastrando los pies por el temor de un repunte desmedido de las provisiones por posibles impagos.

De hecho, el acuerdo anunciado el lunes por la noche estaba a falta del visto bueno de las patronales bancarias, que el martes segu¨ªan estudiando los detalles del texto definitivo, as¨ª como las entidades de forma individual. La gran duda en el sector es qu¨¦ pasa con las provisiones, que depende de la normativa europea. Pero para sortear ese escollo, Econom¨ªa se hab¨ªa reservado un as en la manga: para la excepci¨®n a?adida en el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas y para el nuevo mecanismo se ha incluido que la parte del pr¨¦stamo no amortizado por las medidas no devengar¨¢ intereses a un tipo tal que suponga una reducci¨®n del 0,5% del valor actual neto del pr¨¦stamo. Es decir, por debajo del 1%, l¨ªmite a partir del que la reclasificaci¨®n de los cr¨¦ditos como dudosos ser¨ªa autom¨¢tica. De esta forma, defienden fuentes ministeriales, las dotaciones por posibles impagos no crecer¨¢n tanto como la banca se tem¨ªa.

Otro de los puntos m¨¢s controvertidos ha sido la negociaci¨®n sobre el l¨ªmite de los ingresos m¨¢ximos. El sector financiero defend¨ªa que en todo caso no subiese de tres veces el IPREM (25.200 euros), pero el Gobierno se hab¨ªa propuesto llegar a las rentas medias. Para conseguirlo se ha incrementado el tope hasta los 29.400 euros, para acercarse a esa franja de poblaci¨®n. Sin embargo, las cr¨ªticas por ello arrecian, incluso desde dentro del propio Ejecutivo, en este caso por considerarlo insuficiente. En realidad, esta red llegar¨¢ en la pr¨¢ctica a familias en las que trabajen los dos adultos y cobren solo el salario m¨ªnimo interprofesional (28.000 euros: 1.000 euros al mes cada uno en 14 pagas). ¡°El acuerdo es sustancialmente mejorable¡±, asegur¨® el martes la vicepresidenta Yolanda D¨ªaz, de Unidas Podemos.

Autoridad de defensa del cliente financiero

El Consejo de Ministros aprob¨® asimismo este martes la remisi¨®n a las Cortes del proyecto de ley para la creaci¨®n de la autoridad de defensa del cliente financiero, tras pasar el proceso de consulta p¨²blica. Este organismo integrar¨¢ los actuales servicios de reclamaciones de los supervisores ¡ªBanco de Espa?a, Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores y la Direcci¨®n General de Seguros y Fondos de Pensiones¡ª. El nuevo ¨®rgano pretende agilizar las quejas de los usuarios y estar¨¢ financiado por la banca (las entidades tendr¨¢n que pagar 250 euros por cada reclamaci¨®n admitida). Adem¨¢s, las decisiones ser¨¢n vinculantes cuando el importe sea inferior a 20.000 euros. La autoridad podr¨¢ resolver casos de la banca tradicional, sobre usuarios de criptoactivos y servicios fintech.

Por otro lado, el Gobierno acord¨® en esta especie de supermartes prorrogar el l¨ªmite del 2% para la actualizaci¨®n de las rentas del alquiler hasta el 31 de diciembre de 2023. Una decisi¨®n que blinda a los inquilinos ante la subida de la inflaci¨®n al menos durante un a?o m¨¢s. Y el Consejo de Ministros dio luz verde a la extensi¨®n de la l¨ªnea de avales del ICO por la guerra de Ucrania hasta finales del a?o que viene. Una l¨ªnea con 10.000 millones de euros destinados a garantizar la financiaci¨®n concedida a aut¨®nomos y empresas espa?olas afectados por los efectos econ¨®micos de la guerra.

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?Puedo cambiar el tipo de inter¨¦s de mi hipoteca?