C¨®mo proteger su vivienda de lavas, riadas y otros fen¨®menos naturales

Los estragos causados por el volc¨¢n de La Palma, que mantiene suficientes signos de agotamiento para dar la erupci¨®n por finalizada, han puesto sobre la mesa la importancia de tener la vivienda asegurada para poder cobrar una indemnizaci¨®n. Algo con lo que no podr¨¢n contar muchas de las viviendas arrasadas por las coladas de la lava, ya que la mitad de ellas carec¨ªa de esta p¨®liza. Aunque el desastre natural sucedido en la isla canaria tambi¨¦n ha evidenciado las carencias del modelo asegurador en Espa?a, sobre todo por la lentitud en la resoluci¨®n de los siniestros.

Desde la organizaci¨®n de consumidores OCU lamentan que los seguros no siempre respondan, incluso retrasen y pongan trabas al pago de indemnizaciones por los siniestros. Y ello a pesar de que un seguro del hogar con coberturas amplias para una vivienda de 250.000 euros ronda los 250 euros anuales, y un seguro de comunidad para un edificio de tres millones de euros se mueve en torno a los 1.500 euros al a?o, seg¨²n las cifras que maneja el sector.

Tener el hogar asegurado marca la diferencia ante fen¨®menos naturales como borrascas, danas, terremotos o erupciones volc¨¢nicas. ¡°Cuando la aseguradora no se hace cargo, es el Consorcio de Compensaci¨®n de Seguros (CSS) quien indemniza por los riesgos extraordinarios que ocasionan determinadas cat¨¢strofes naturales, aunque err¨®neamente se tiende a pensar que todos los ciudadanos pueden acceder a esas indemnizaciones¡±, explica Diego Silva, asesor de seguros del Colegio de Administradores de Fincas de Madrid (CAFMadrid).

El Consorcio es una entidad p¨²blica, pero recibe los ingresos de los recargos incluidos en las p¨®lizas aseguradoras privativas. Por tanto, ¡°es muy importante tener en cuenta que ¨²nicamente dar¨¢ cobertura a aquellos bienes o personas que dispongan de un seguro en el momento del siniestro¡±, recuerda Silva.

El abono de las ayudas es otro cantar. A 9 de diciembre, el Consorcio informaba de que hab¨ªa recibido un total de 2.603 solicitudes de indemnizaci¨®n por da?os en 2.135 viviendas provocados por el volc¨¢n, aunque solo hab¨ªa ingresado la indemnizaci¨®n correspondiente a 319 hogares asegurados (un total de 55.654.885 euros).

Las compa?¨ªas aseguradoras dicen realizar las tramitaciones de la forma m¨¢s ¨¢gil posible. ¡°Desde el momento en que un cliente nos llama, nos encargamos de ayudarle en la tramitaci¨®n del siniestro con el Consorcio y tratamos de colaborar al m¨¢ximo para agilizar todos los tr¨¢mites y las gestiones que necesita realizar¡±, manifiesta Javier Oliveros, director comercial de Mapfre, aseguradora con una destacada presencia en La Palma. Tambi¨¦n en AXA reconocen mantener una comunicaci¨®n fluida y constante con sus mediadores en la isla para as¨ª ayudar a los clientes en la gesti¨®n de las reclamaciones del Consorcio y, en consecuencia, recibir cuanto antes las indemnizaciones.

Sin embargo, y a pesar del escenario que dibujan, algo falla en la comunicaci¨®n entre las aseguradoras y el propio CSS. Para la Uni¨®n Espa?ola de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa), la creciente recurrencia y severidad de los fen¨®menos naturales sugiere una mejora de los sistemas de colaboraci¨®n entre el sector asegurador y el CSS, ¡°con el fin de agilizar la comunicaci¨®n y resoluci¨®n de los siniestros¡±. Las figuras de agentes, corredores de seguros y peritos locales desempe?an un papel vital en la tramitaci¨®n y gesti¨®n eficiente de los siniestros.

Lorca: sensor de alerta

El desconocimiento de los ciudadanos en torno al seguro, tanto en coberturas contratadas como en los l¨ªmites y capitales garantizados, es otra de las piedras en el camino, apunta Enrique Garc¨ªa, portavoz de la OCU. ¡°El asegurado debe saber y comprender cu¨¢l es el alcance real del riesgo contratado y, sobre todo, de las exclusiones¡±, comenta. ¡°Solo las personas que han vivido un gran siniestro han adquirido esos conocimientos y tienen esa especie de sensor de alerta sobre la letra peque?a de la p¨®liza en el caso de un gran siniestro¡±, cuenta Iv¨¢n Gea, administrador de fincas de algunas de las comunidades afectadas por el terremoto que hubo en Lorca hace ahora 20 a?os. En esta cat¨¢strofe, la pr¨¢ctica totalidad de los 33.200 siniestros generados, entre viviendas particu?lares y comunidades, han sido resueltos por el Consorcio.

Adem¨¢s de terremotos, entre los fen¨®menos de la naturaleza que cubre la actuaci¨®n del CSS destacan las inundaciones, los embates de mar, las tempestades de viento con rachas de velocidad superior a 120 kil¨®metros por hora, los tornados y las erupciones volc¨¢nicas.

Resulta parad¨®jico, no obstante, que el Consorcio no responda ante las nevadas, como las que trajo en enero pasado la borrasca Filomena a Madrid. ?nicamente dar¨ªa cobertura a los da?os provocados por el deshielo posterior a las heladas o nevadas. A este respecto, la patronal Unespa invita a revisar algunos de los conceptos incluidos en el reglamento de riesgos extraordinarios que rige la actividad del Consorcio y a sopesar la inclusi¨®n de otros nuevos para ¡°adaptar adecuadamente el esquema de aseguramiento de riesgos de la naturaleza a la realidad¡±. Sin embargo, ¡°lo esperado es una continuidad del actual sistema del Consorcio, aunque s¨ª es posible que la recurrencia de fen¨®menos de forma cada vez m¨¢s habitual suponga un incremento de las primas aseguradoras a fin de mantener el fondo destinado a ello¡±, indica el asesor de Seguros de ?CAFMadrid.

El 75% de las viviendas en Espa?a tienen contratado un seguro de hogar. Aunque hay una diferencia abismal entre las distintas regiones: mientras que en el Pa¨ªs Vasco el 90% de las familias contaban con esta p¨®liza a cierre de 2020, en Canarias solo estaban protegidas un 50% de las viviendas. Seg¨²n Unespa, esta brecha se debe a que ¡°en 1983 se produjo en el norte de Espa?a un fen¨®meno meteorol¨®gico conocido como la gota fr¨ªa. Los da?os causados en el Pa¨ªs Vasco, Navarra y Cantabria fueron enormes. Desde entonces, la tasa de aseguramiento de inmuebles en estas comunidades aut¨®nomas es la m¨¢s elevada de todo el pa¨ªs¡±. Un 89% de las familias vascas tienen asegurada su vivienda; le siguen Cantabria, con un 85%, y Navarra, con un 83,60%.

Las comunidades de propietarios no est¨¢n obligadas a contratar un seguro, aunque s¨ª se exigen garant¨ªas de incendio y responsabilidad civil en algunas regiones como Madrid. Sin embargo, en la mayor parte de estos seguros los propietarios dejan fuera las garant¨ªas opcionales por fen¨®menos atmosf¨¦ricos: ¡°No es habitual que en la emisi¨®n del seguro la comunidad se preocupe de la cobertura por da?os en jardines o congelaci¨®n de tuber¨ªas¡±, desgrana Silva. S¨ª contemplan desprendimientos o hundimientos de cubiertas, cornisas y tejas. De hecho, en la gran nevada Filomena en Madrid estas incidencias fueron cubiertas en su mayor¨ªa por las p¨®lizas multirriesgo de las comunidades de vecinos.