Controlar las finanzas personales no es f¨¢cil, pero s¨ª se puede

?Cu¨¢l va a ser mi pr¨®xima inversi¨®n importante? ?Tendr¨¦ dinero para las vacaciones de verano? ?C¨®mo hago para ahorrar si no tengo empleo? ?Cu¨¢nto gast¨¦ la semana pasada? ?Cu¨¢l es mi presupuesto para el mes que viene?

Esas son algunas de las preguntas que cada vez son m¨¢s importantes para el futuro individual de los latinoamericanos pero tambi¨¦n para el desarrollo de los pueblos. La educaci¨®n financiera es en efecto parte de la agenda latinoamericana en un contexto de bajo crecimiento econ¨®mico, seg¨²n proyecciones de los expertos.

De hecho, todos hemos tenido alguna vez un plan financiero (¡°voy a ahorrar tal cantidad al mes¡±, ¡°solo voy a gastar el 5% de mi sueldo comiendo fuera¡± o ¡°a fin de a?o tendr¨¦ la cuota inicial para comprarme un auto¡±), pero muy pocas veces logramos mantenerlo en el tiempo.

Una encuesta realizada recientemente en Colombia y M¨¦xico revel¨® que hasta el 70% de los encuestados tiene el mismo problema: toman una decisi¨®n financiera, pero no la mantienen. Algunos de los interrogados, incluso, ignoraban por completo cu¨¢nto hab¨ªan gastado la semana anterior.

Otro de los problemas que tenemos es que lo que los expertos llaman ¡°horizonte financiero¡± lo tenemos a muy corto plazo. Como es natural, a la mayor¨ªa nos preocupa tener suficiente para llegar a fin de mes, pero sabemos que entonces volveremos a tener un ingreso.

Pero son pocos los que tienen previsto un gasto inesperado (una emergencia m¨¦dica, p¨¦rdida del empleo), o esperable (como el retiro o la educaci¨®n de los hijos). En la encuesta de la que habl¨¢bamos antes, solo 28% ten¨ªa alg¨²n tipo de ahorro para la vejez.

Naturalmente, la capacidad de prepararse para estos acontecimientos ser¨¢ mayor cuanto m¨¢s ingreso tenga una persona. Pero los expertos explican que no es el ¨²nico factor. De hecho, gente de menores ingresos se endeuda, por ejemplo, para el matrimonio de sus hijos, y termina pagando mucho m¨¢s que si hubiera ahorrado para hacer ese gasto.

¡°Mi pap¨¢ no fue a la escuela, pero era muy bueno administrando el dinero: ten¨ªa distintos sobres destinados a cada tipo de gasto. De modo que yo aprend¨ª naturalmente de ¨¦l a manejar el dinero¡±, dijo uno de los encuestados.

Lamentablemente, no todos tenemos la misma suerte. Varios estudios sobre comportamiento financiero en Am¨¦rica Latina se?alan que casi ninguno de nosotros tuvo una persona que nos ense?ara cosas tan b¨¢sicas como hacer un presupuesto, calcular una tasa de inter¨¦s o destinar cantidades determinadas a gastos espec¨ªficos.

Armar el rompecabezas

Rekha Reddy y Miriam Bruhn, dos expertas en finanzas del Banco Mundial, escribieron una serie de recomendaciones dirigidas especialmente a ayudar a personas comunes y corrientes a administrar mejor su dinero. Estas son algunas de ellas:

• ¡¤ Aprovecha la tecnolog¨ªa:

Si buscas en las apps para tu tel¨¦fono m¨®vil, seguramente encontrar¨¢s unas cuantas que te ayudan a tener un presupuesto, planificar, determinar cantidades fijas a ciertos gastos, etc. Algunas son m¨¢s sencillas de usar que otras. Lo ideal es que pruebes varias antes de decidirte por la que mejor se adapta a ti.

Usa los servicios de tu banco. Casi todas las instituciones financieras ofrecen la posibilidad de tener acceso instant¨¢neo a toda la informaci¨®n de tu cuenta. Esto te ayuda a tener una idea m¨¢s clara del estado de tus finanzas y tambi¨¦n a detectar a tiempo cuando hay un error o si has sido v¨ªctima de alg¨²n fraude con tu tarjeta.

Hay varias p¨¢ginas de internet que tambi¨¦n que ofrecen consejos y recomendaciones para enfrentar ciertas decisiones importantes, como comprar una casa o un autom¨®vil. Tambi¨¦n online puedes encontrar videos con consejos pr¨¢cticos para ahorrar.

• ¡¤ Ed¨²cate:

Claro que puedes mirar en una instituci¨®n formal si dan cursos en manejo de finanzas personales, pero a veces son tan caros que pueden ser un serio rev¨¦s para tu prop¨®sito inicial de gastar menos dinero. As¨ª que si esa no es una opci¨®n que quieras considerar, puedes buscar literatura relacionada con el tema, pedirle ayuda a alguien cercano e incluso tratar de aprender en familia.

Esta educaci¨®n se logra tambi¨¦n a trav¨¦s de m¨¦todos no tradicionales. En Sud¨¢frica, por ejemplo, hicieron una telenovela (Scandal) donde los consejos para el manejo del dinero formaban arte de la trama. Tras su emisi¨®n, se duplic¨® el n¨²mero de solicitudes de pr¨¦stamos en instituciones formales y baj¨® considerablemente la cantidad de dinero que gasta la gente en apuestas, por ejemplo.

• ¡¤ Ten un objetivo:

Dec¨ªamos antes que uno de los problemas es que nos ponemos objetivos que despu¨¦s no mantenemos. Por eso, hay cada vez m¨¢s bancos e instituciones financiera desarrollando productos y servicios que sirven para lograr determinados prop¨®sitos.

Por ejemplo las cuentas ¡°etiquetadas¡±. Es decir, cuentas de ahorro que est¨¢n designadas para un fin concreto (vacaciones, veh¨ªculo, graduaci¨®n, etc.). Tambi¨¦n hay modalidades como la del auto-env¨ªo, en la que la persona se hace una remesa a s¨ª misma, pero en el futuro.

En Per¨², por ejemplo, la Caja Municipal de Ahorro y Cr¨¦dito de Ica cre¨® ¡°rompecabezas financieros¡±, en los que la imagen final es la de aquello para lo que se est¨¢ ahorrando. De modo que cada vez que la persona hace un dep¨®sito en la cuenta, recibe una pieza que la ayudar¨¢ a armar el ¡°rompecabezas¡± final (un auto, vacaciones, educaci¨®n).