Per¨², donde la gente vive sin bancos

Betty Albarrac¨ªn pregunta en su banco cu¨¢nto debe por usar su tarjeta de cr¨¦dito, conseguir el monto exacto parece un secreto de estado.

¡°Esa informaci¨®n no sale en la pantalla¡±, es la respuesta que recibe del empleado detr¨¢s de la ventanilla.

La mujer, una empleada del hogar de unos 50 a?os, dice que ¡°le da c¨®lera¡± no poder averiguar algo tan b¨¢sico como cu¨¢nto debe exactamente a la fecha, especialmente para que los intereses no agranden su deuda.

El caso de Albarrac¨ªn es similar al de miles de latinoamericanos que cada d¨ªa acuden a los bancos para solicitar servicios o realizar transacciones: la falta de informaci¨®n y educaci¨®n sobre productos financieros esenciales para el funcionamiento de las sociedades modernas, tales como una cuenta de ahorro o una tarjeta de cr¨¦dito.

Esto explica, en parte, uno de los mayores contrastes de la econom¨ªa peruana: es una de las de mayor crecimiento en la regi¨®n pero, al mismo tiempo, una de las que menos consumidores tienen una cuenta de banco (aunque esta realidad est¨¢ mejorando).

De acuerdo a un estudio del Banco Mundial, s¨®lo dos de cada 10 peruanos tienen una cuenta bancaria, mientras que en pa¨ªses vecinos como Venezuela y Chile, por ejemplo, cuatro de cada diez consumidores est¨¢n bancarizados. En Brasil, la mayor econom¨ªa regional, la cifra es de cinco por cada diez usuarios.

El boom econ¨®mico latinoamericano de los ¨²ltimos a?os ha impulsado el acceso al financiamiento en todos los sectores de la sociedad. Pero la apertura de este mundo financiero para gente no experta puede ser un dolor de cabeza.

Todo se resume en tres palabras: m¨¢s educaci¨®n financiera.

De acuerdo a una encuesta de la OCDE precursora del estudio, s¨®lo el 40% de los encuestados sab¨ªa c¨®mo calcular tasas de inter¨¦s anual. Otro hallazgo significativo: un tercio de los entrevistados no entend¨ªa la relaci¨®n entre riesgo y ventaja, mientras que la mitad de ellos no sab¨ªa que se puede reducir el riesgo mediante la diversificaci¨®n de la cartera.

Tambi¨¦n qued¨® claro que el nivel de educaci¨®n b¨¢sica influye en la alfabetizaci¨®n financiera. Apenas el 16% de los encuestados con educaci¨®n primaria utiliza el sistema financiero, mientras que el 40% de aquellos con educaci¨®n superior utiliza productos y servicios financieros.

Pese a todo, la tasa de ahorro nacional en Per¨² ha aumentado a alrededor del 25%, frente al promedio regional del 21%.

Pero promover una mayor inclusi¨®n financiera exige mecanismos adecuados para garantizar el uso responsable de los servicios financieros, y espec¨ªficamente que las poblaciones de bajos ingresos no caigan en el sobreendeudamiento, seg¨²n explican los expertos en el estudio.

¡°Se deber¨ªan realizar consultas a los consumidores y medir sus conocimientos y comprensi¨®n de los diversos materiales informativos disponibles¡±, se?ala el informe. De esta forma se pueden detectar cu¨¢les son las carencias en conocimientos de los productos que pueden a la larga perjudicar al consumidor.

¡°Los bancos realmente no son claros con sus cobros, y pueden cambiar las reglas del juego en cualquier momento, sin ni siquiera avisarte¡±, se queja Mario Rodr¨ªguez, un cliente del mismo banco que Albarrac¨ªn.

M¨¢s all¨¢ de afiches y volantes

El uso de las nuevas tecnolog¨ªas y de los medios masivos ha tra¨ªdo consigo buenos resultados en la regulaci¨®n de las microfinanzas, es decir la banca para los de menos recursos. En el Per¨², la Superintendencia de Banca y Seguros hace p¨²blica informaci¨®n estad¨ªstica y tasas de inter¨¦s a trav¨¦s de su sitio web y en diarios locales. Adem¨¢s, verifica que las instituciones microfinancieras publiquen la misma informaci¨®n sus respectivos sitios web.

Adicionalmente, los autores del estudio recomiendan adoptar m¨¦todos adecuados para llegar a las zonas rurales y de ingresos bajos del pa¨ªs, que no necesariamente tienen acceso a internet. Tambi¨¦n recomiendan proveer informaci¨®n en quechua y aymara, los dos idiomas principales que se hablan en la zona andina.

En estudio menciona algunos casos ejemplares de educaci¨®n financiera:

En Paraguay, el acceso al financiamiento es liderado por el aprovechamiento de la tecnolog¨ªa m¨®vil. Diversos an¨¢lisis sugieren que el uso de sistemas financieros se ve limitado debido a la falta de dinero, de documentaci¨®n o el exceso de burocracia. Sin embargo, gracias a nuevas cuentas de ahorro b¨¢sicas en los principales bancos y a la nueva ley de dinero electr¨®nico son cada vez m¨¢s los adultos en b¨²squeda de servicios financieros confiables y de f¨¢cil acceso.

En ?frica, la educaci¨®n financiera lleg¨® hasta la televisi¨®n. La novela ¡°Scandal!¡± mostr¨® personajes que ejemplifican los serios problemas por los que se puede atravesar debido a un mal manejo de las finanzas y cu¨¢les ser¨ªan las soluciones. Los resultados fueron impresionantes: se recibieron diversas llamadas buscando asesoramiento en temas similares. El programa de televisi¨®n resulta un claro ejemplo de innovaci¨®n en educaci¨®n financiera, algo intensamente necesario en los pa¨ªses en desarrollo, seg¨²n el estudio.

Julio C¨¦sar Casma es productor online del Banco Mundial