Tarjetas de cr¨¦dito de tiendas: las favoritas de los mexicanos para endeudarse

Austria Garc¨ªa siempre suele hacer la compra de su ropa en las tiendas departamentales Suburbia, por lo que le pareci¨® natural aceptar una tarjeta de la cadena cuando una de las dependientas se la ofreci¨®. ¡°No gasto mucho y como siempre compro aqu¨ª, prefiero aprovechar los descuentos¡±, comenta. Alrededor de 18 millones de mexicanos adultos tienen un producto de cr¨¦dito al consumo emitido por una tienda departamental, en contraste con los 9,9 millones que tienen una tarjeta de cr¨¦dito emitida por un banco, seg¨²n dice la Encuesta Nacional de Inclusi¨®n Financiera (ENIF) 2021.

Lo cierto es que los mexicanos est¨¢n dispuestos a asumir una deuda cuando se trata de consumir cosas. Por encima de cr¨¦ditos de vivienda o los de n¨®mina, que pueden ser usados para adquirir bienes de largo plazo, solo los financiamientos ofrecidos por tiendas departamentales o los automotrices tuvieron un incremento entre 2018 y 2021, cuando se realiz¨® el levantamiento de datos por parte del Instituto Nacional de Estad¨ªstica y Geograf¨ªa (Inegi) y la Comisi¨®n Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Aunque pueden ser atractivas a primera vista por los descuentos y los programas de lealtad, las tarjetas de cr¨¦dito departamentales suelen ser mucho m¨¢s caras que los pl¨¢sticos emitidos por los bancos u otro tipo de financiamiento. Seg¨²n las fichas t¨¦cnicas del Banco de M¨¦xico y de la Comisi¨®n Nacional para la Protecci¨®n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), las tasas de inter¨¦s promedio para las tarjetas cl¨¢sicas van del 28 al 65%, mientras que las tarjetas departamentales pueden tener una tasa de inter¨¦s m¨ªnima de 70% anual.

Caras, quiz¨¢, pero son un ¨¦xito. Una decena de tiendas ofrecen exitosamente tarjetas de cr¨¦dito: Elektra, Coppel, Palacio de Hierro, Sears, Sanborns, Suburbia y Liverpool, por mencionar algunas, ofrecen este tipo de pl¨¢sticos. Tan solo Liverpool posee una cartera de 4,9 millones de clientes con financiamiento, de acuerdo con el ¨²ltimo reporte presentado a la Bolsa Mexicana de Valores, adem¨¢s de los 1,1 millones que otorga su filial Suburbia. ¡°Las cadenas est¨¢n impulsando de manera significativa el otorgamiento de cr¨¦dito. Su clientela est¨¢ muy bien identificada por h¨¢bitos, patrones de consumo, nivel de ingreso y cu¨¢nto gastan mensualmente¡±, dice en entrevista Marcela Mu?oz, analista fundamental de consumo en Vector Casa de Bolsa.

Las tiendas departamentales, de autoservicio y especializadas tienen una amplia ventaja respecto a las sucursales bancarias. De acuerdo con la Asociaci¨®n Nacional de Tiendas de Autoservicio y Departamentales (Antad), en el pa¨ªs hay 3.284 tiendas de autoservicio (como Soriana, que ofrece tarjetas en sus sucursales), 2.507 departamentales como El Palacio de Hierro o Liverpool y 40.599 tiendas especializadas como C&A que tambi¨¦n tienen sus propios pl¨¢sticos, algunos de ellos ligados a instituciones bancarias y otros otorgados mediante sus propios medios financieros. En contraparte, seg¨²n la CNBV, al cierre de 2021 hab¨ªa 11.527 sucursales bancarias en el pa¨ªs.

Cr¨¦dito vs inflaci¨®n y tasas de inter¨¦s altas

El horno de la econom¨ªa mexicana no est¨¢ como para hacer bollos. Y menos cuando la tasa de inter¨¦s de referencia (que sirve como referencia para determinar las tasas en la que los bancos y otras instituciones prestan dinero) se ha ubicado al 7%. Sin embargo, la analista de consumo indica que aunque la tasa de inter¨¦s es alta, lo que m¨¢s perjudica a la decisi¨®n de adquirir este tipo de cr¨¦ditos departamentales es la disminuci¨®n del ingreso real. ¡°En t¨¦rminos generales, es la inflaci¨®n y los menores ingresos los que impactan m¨¢s en este desempe?o¡±, comenta.

Fue el desempleo provocado por la crisis sanitaria por el coronavirus lo que m¨¢s golpe¨® el modo de consumir de los mexicanos, sobre todo en gastos no fundamentales. La propia ENIF indica que 30% de personas solicitaron un cr¨¦dito para solventar gastos y un 28% de las personas que ya contaban con endeudamiento se atras¨® en sus pagos.

Enrique Ramos O¡¯Reilly, director para Am¨¦rica Latina de Temenos, una firma de servicios financieros en la regi¨®n, se?ala que buena parte de la poblaci¨®n en pa¨ªses como M¨¦xico, Per¨² o Chile tienen una buena adopci¨®n y uso de este tipo de productos. ¡°Consumimos productos financieros casi sin darnos cuenta a trav¨¦s de estos productos¡±, dice Ramos, comenta Ramos. ¡°Vemos en general un buen comportamiento o madurez de los usuarios, pero hay que monitorearlo para que no genere endeudamiento¡±, se?ala el experto financiero.

De acuerdo con los expertos, caer en un sobreendeudamiento es posible, pero los usuarios pueden hacer un empleo responsable de su capacidad de compra. ¡°Si s¨¦ que no puedo pagar, no doy tarjetazo¡±, dice Garc¨ªa, quien forma parte del 30% de los mexicanos que hacen uso de cr¨¦ditos formales.

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