Siete consejos para iniciar un plan de ahorro en tiempos dif¨ªciles

Las cuentas no salen y el agobio apremia cuando, rondando la treintena, los bancos empiezan a llamar insistentes para que abras un plan de pensiones. La idea puede resultar exasperante para muchos, que todav¨ªa no han logrado dar esos pasos que se les presupon¨ªa a esta edad. Conseguir un colchoncito de ahorros o pagar una hipoteca figuran en un horizonte lejano, la preocupaci¨®n inmediata es pagar las facturas del mes y, con suerte, unas vacaciones. Seg¨²n un informe reciente de la Red Europea de Lucha contra la Pobreza (EAPN-ES), las personas de entre 16 y 29 a?os son el grupo, junto a los parados, cuya econom¨ªa y oportunidades laborales han salido m¨¢s perjudicadas tras la crisis. El sueldo medio espa?ol es de 23.646,5 euros y el m¨¢s frecuente de 17.482. Alquilar una vivienda?llega a exigir una tasa de esfuerzo sobre estos de hasta un 40% en Madrid.

En este contexto, la idea de ahorrar viene grande en muchos casos: uno de cada cuatro millennials asegura que no podr¨ªa vivir de sus ahorros m¨¢s de tres meses, seg¨²n un estudio de la plataforma financiera Fintonic. Y esto acaba incluso por generar ansiedad: la money anxiety (ansiedad por dinero) ha sido reconocida por la Asociaci¨®n Americana de Psic¨®logos en Estados Unidos, que la cita como la principal causa de estr¨¦s en dos de cada tres encuestados. Para empezar sin agobios, recopilamos trucos e ideas sencillas que poner en pr¨¢ctica cuando se planea optimizar la situaci¨®n econ¨®mica.

1. Elaborar una tabla de gastos fijos. Recopilar y analizar toda la informaci¨®n disponible sobre los gastos fijos mensuales es un buen punto de partida para determinar qu¨¦ es indispensable y en qu¨¦ se puede ahorrar. Hacerlo de forma gr¨¢fica y compartimentada ayuda a entender la situaci¨®n econ¨®mica de un vistazo, facilitando identificar y ponderar cada gasto en vez de verlo como una masa abstracta de dinero que desaparecer¨¢ de la cuenta cada mes. Alquiler o hipoteca, telefon¨ªa, luz, agua, gas, pr¨¦stamos o esas cuotas de servicios que se consuman cada mes (gimnasio, idiomas, clases de baile¡­). Recopilados en una tabla Excel, un esquema en una libreta o incluso una app que te permita no solo visualizarlo, sino actualizarlo e incluso controlarlo mediante avisos a medida que avanza el gasto (como en el caso de Fintonic) o fijar un objetivo de ahorro atendiendo a una cantidad de tiempo y dinero determinados (como 52 Weeks).

2. Gastos hormiga: identificar las debilidades.?Peque?os gastos que socavan la econom¨ªa. Los dos euros diarios del desayuno, los cincuenta c¨¦ntimos de los frutos secos de la m¨¢quina expendedora del trabajo, un capricho o antojo con el que se pica porque ¡®total, son solo cinco euros¡¯ o esa mala costumbre de comprar por impulso un libro cuando a¨²n acumulas una monta?a sobre la mesilla sin leer. Todos esos gastos que no aparecen en la tabla de gastos fijos que se ha hecho previamente y son susceptibles de ser eliminados o reducidos. Algunos bancos incluso desde el perfil de usuario online identifican y agrupan en qu¨¦ est¨¢s gastando el dinero: hosteler¨ªa, comercios, supermercados¡­ Con la informaci¨®n en mano, es cuesti¨®n de fuerza de voluntad. Proponerse tomar el desayuno en casa o llevarse un termo con el t¨¦ para media ma?ana, por ejemplo. Para nota: adaptar el cl¨¢sico truco de la moneda de dos euros -si topas con una, va directa a la hucha- pero guardando el dinero que destinabas a esos gastos hormiga.

3. ?Qu¨¦ gastos puedo compartir? Mientras se siguen desmenuzando los gastos hasta reducirlos, es posible identificar cu¨¢les de ellos podr¨ªan disminuir m¨¢s si se pagaran a medias con alguien. Sobre todo para aquellos que viven solos, hay gastos que de manera individual se vuelven significativamente costosos. Tener internet y telefon¨ªa en casa ronda los 53 euros al mes de media en Espa?a, seg¨²n Ofcom -un 27,4% m¨¢s que la media europea-. Sumado al resto de gastos, a los precios desorbitados de alquiler y teniendo en cuenta que los espacios para una sola persona son cada vez m¨¢s peque?os, muchas personas se plantean ponerse de acuerdo con el vecino de la puerta de al lado -probablemente en una situaci¨®n parecida-. Un ¨²nico contrato que se paga a medias o en una parte proporcional al uso y que alivia el desembolso a ambos.

Compartir cuenta en las plataformas por suscripci¨®n tambi¨¦n es tendencia al alza: Spotify, Netflix, Filmin, HBO¡­ Algunas de estas plataformas dan directamente la opci¨®n de dividir el gasto entre varios usuarios con perfil independiente y una tarifa m¨¢s barata -aunque tambi¨¦n limitaciones de uso simult¨¢neo-. En otros casos la iniciativa es de los propios consumidores, que en el grupo de WhatsApp de amigos intercambian y coordinan qu¨¦ pagar para poder acceder al m¨¢ximo de contenidos.

4. Cuentas de ahorro ¡®matrioshka¡¯. Conseguir que lo que se pasa a la cuenta de ahorro se quede en la cuenta de ahorro y, adem¨¢s, darle una finalidad clara que motive a conseguirlo. Destinar una o varias cantidades fijas al mes mediante transferencia simult¨¢nea y que respondan a diferentes conceptos: ahorro para las vacaciones, para posibles imprevistos, para una formaci¨®n futura o de los hijos, para la entrada de un piso o para el plan de jubilaci¨®n. Y que cada una tenga a su vez un orden de importancia establecido que indique prioridad, as¨ª en caso de que los ingresos var¨ªen, se podr¨¢ ajustar el ahorro de manera proporcional.

5. Una buena asesor¨ªa. Hay herramientas digitales suficientes para aprender a gestionar las finanzas o hacer la declaraci¨®n de la renta por medios propios, pero especialmente en el caso de los aut¨®nomos, contar con una persona de confianza que vele por la econom¨ªa, evite futuros problemas y, sobre todo, aporte tranquilidad, es uno de esos gastos que pueden resultar tan dolorosos como necesarios y rentables a largo plazo. En el mejor de los casos, el asesor sabr¨¢ buscarte el camino para que te deduzcas gastos y estar¨¢ al d¨ªa de nuevos cambios legales que puedan beneficiarte.

6.Aprender a resistir la presi¨®n social sin verg¨¹enza. Hablar de dinero con naturalidad es asignatura pendiente en Espa?a. Hacerlo puede ser liberador y, si se est¨¢ intentando ahorrar dinero, es tambi¨¦n necesario. Si ese plan con amigos para cenar o salir una noche a restaurantes o bares est¨¢ fuera de presupuesto?y descalabrar¨¢ la econom¨ªa del mes, es mejor establecer la confianza para contar que no se est¨¢ dispuesto a gastarlo. Es una de las determinaciones que sirvi¨® a?Tori Dunlap, jefa de marketing digital en Seattle, que cont¨® a The Cut su experiencia intentando ahorrar 100.000 d¨®lares en tres a?os -lo consigui¨® antes de tiempo, con una salario de 77.000 d¨®lares netos anuales y algunos ingresos extra impartiendo formaciones online-. En vez de salir a cenar, optaba por invitar a sus amigos a casa? cocinarles o por hacer planes que no supusieran un gran desembolso, como salir a dar un paseo y llevar alguna bebida o hacer picnic.

7. Buscadores de ahorro y ofertas. Aprovechar y buscar?ofertas ha sido tradicionalmente denostado con tono clasista y sexista. Menospreciando a las personas, generalmente de ingresos m¨¢s bajos o mujeres al cargo de la econom¨ªa dom¨¦stica, que corren a la caza del producto rebajado. El ejemplo perfecto lo deja el relato que se hace en prensa y redes cada a?o durante el Black Friday. Pero, ?qui¨¦n en su sano juicio querr¨ªa gastarse m¨¢s dinero en un producto porque s¨ª? Bajo esta premisa y tambi¨¦n atendiendo a la necesidad, proliferan en internet desde las webs y plataformas que comparan precios de productos y servicios,?como Mindeset o Idealo, a los perfiles de influencers del ahorro. Como Mapi Amelas, fundadora de Ahorradoras.com (con m¨¢s de 49.000 mil seguidores en Instagram), que en su perfil sugiere, entre otras f¨®rmulas, probar la suscripci¨®n a p¨¢ginas de probadores de productos, que se env¨ªan gratuitamente a casa a cambio de reviews o publicidad en redes.