?Eres un ¡®millennial¡¯? As¨ª puedes ahorrar

Ser j¨®venes y manejarse bien con las nuevas tecnolog¨ªas no es necesariamente sin¨®nimo de una buena capacidad de ahorro o de educaci¨®n financiera. El 66% de los llamados millennials ¡ªlos j¨®venes de entre 18 y 35 a?os, la primera generaci¨®n que se ha formado en un entorno donde la digitalizaci¨®n tiene un peso relevante¡ª logra ahorrar apenas una cuarta parte de sus ingresos, que alcanzan un promedio de 1.350 euros, es decir, un 19% menos que la media. Uno de cada cuatro cree que no podr¨ªa vivir m¨¢s de tres meses si no tuviera otro recurso que sus ahorros, otro 40% estima que se mantendr¨ªa entre tres y nueve meses y apenas un 25% subsistir¨ªa m¨¢s de un a?o, seg¨²n un estudio de la app financiera Fintonic.

Unos niveles de ingresos muy bajos se suman ¡°a una mayor propensi¨®n al gasto¡± de los millennials, lo que provoca en unas tasas de ahorro tan preocupantes, seg¨²n Antonio Gallardo, experto financiero del comparador bancario iAhorro. M¨¢s all¨¢ de las condiciones econ¨®micas objetivas en las que se encuentra esta generaci¨®n, Francisco Mar¨ªn subraya el papel que podr¨ªa jugar la educaci¨®n financiera en este asunto. ¡°La falta de educaci¨®n financiera lleva a que no haya formaci¨®n, lo que impide desarrollar un criterio para ahorrar, y, sin criterio, el disponer de informaci¨®n es in¨²til¡±, dice el presidente del Comit¨¦ de Servicios a Asociados de la asociaci¨®n de asesores financieros independientes EFPA Espa?a. ¡°Puedes tener toda la informaci¨®n que quieras, pero si no la entiendes eres un hombre de Neandertal con una tableta¡±, resume. Entonces, ?qu¨¦ recetas sugieren los expertos para que los millennials gestionen mejor sus finanzas personales?

No uses m¨¢s del 20% de los ingresos para pagar deudas

Uno de los cap¨ªtulos del presupuesto de esta generaci¨®n que m¨¢s repercute en su hucha es el pago de hipotecas y cr¨¦ditos al consumo. Aunque la mitad de los entrevistados por Fintonic afirma que dedica menos del 20% de sus ingresos a pr¨¦stamos, uno de cada cuatro reconoce que este porcentaje supera los 40 puntos. ¡°Es un riesgo alto, porque sus empleos suelen ser precarios y pueden tener una p¨¦rdida de ingresos que sin ahorro lleve a impago¡±, afirma Gallardo.

En este caso, el dilema entre endeudarse por cuotas bajas ¡ªlo que encarecer¨ªa los intereses¡ª y pagar r¨¢pidamente a trav¨¦s de cuotas elevadas ¡ªlo que supone exponerse a un riesgo si se produjera una falta de ingresos¡ª es ¡°complicado¡±, en opini¨®n de Gallardo. ¡°Hay que intentar un equilibrio entre ambas opciones y limitar este endeudamiento a lo que sea estrictamente necesario, en importe y porcentaje sobre los ingresos¡±, aconseja. Si las entidades financieras suelen conceder cr¨¦ditos hasta un tercio de los ingresos, este experto recomienda que ese porcentaje sea menor (¡°un 20% como m¨¢ximo¡±, detalla). Es tambi¨¦n aconsejable constituir un colch¨®n econ¨®mico espec¨ªfico para poder afrontar p¨¦rdidas de ingresos para un periodo m¨ªnimo de entre seis meses y un a?o.

Conoce bien los productos antes de contratarlos

Al sobreendeudamiento de esta generaci¨®n se a?ade el escaso conocimiento de los productos financieros que los millennials contratan, ya que, por ejemplo, el 58% de los encuestados confiesa que no sabe cu¨¢les son las condiciones a la hora de solicitar un pr¨¦stamo. ¡°Esto nos lleva a pensar que los m¨¢s j¨®venes los contratan en ocasiones casi a ciegas y, por tanto, con unos requisitos que no se ajustan a sus circunstancias personales¡±, asegura la directora general de Fintonic, Lupina Iturriaga.

En este caso, se juntan dos problem¨¢ticas, seg¨²n Gallardo. ¡°Por un lado, cada edici¨®n del informe PISA nos dice que no hay una base s¨®lida en el conocimiento de los productos financieros, su funcionamiento y costes¡±. Y, por el otro, ¡°estos se comercializan haciendo m¨¢s hincapi¨¦ en descuentos en tarjetas de cr¨¦ditos o tipos de inter¨¦s mensual que en las obligaciones que suponen¡±. Seg¨²n ¨¦l, ¡°esto se ve claramente en los productos espec¨ªficos para j¨®venes como los llamados cr¨¦ditos preconcedidos¡±.

As¨ª, deber¨ªamos ¡°usar parte de nuestro tiempo para conocer los productos financieros, comparar y elegir las mejores opciones, tanto para productos como para tomar decisiones m¨¢s complejas como pedir un pr¨¦stamo o una tarjeta de cr¨¦dito¡±, explica.

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Compara para saber lo que pagas

Aunque el 83% de los participantes en este estudio asegura que tiene constancia de lo que suponen las comisiones que paga a su banco, el 45% admite ignorar que estas se pueden negociar. Para ello, sin embargo, deber¨ªamos ¡°tener claro cu¨¢nto pagamos por ellas y en base a qu¨¦ servicios¡±, subraya Iturriaga. De la misma manera, casi dos de cada tres entrevistados declaran que destinan m¨¢s de 300 euros al a?o al pago de diferentes p¨®lizas, y casi la mitad desconoce si su seguro tiene un precio competitivo.

¡°Existe una clara falta de conocimiento de c¨®mo funcionan los productos financieros, lo que lleva a contratarlos sin analizar los gastos que conllevan¡±, admite Gallardo. Para evitar pagar m¨¢s de la cuenta, este experto aconseja siempre comparar entre las distintas opciones que puedan ofrecer varias entidades.

Planifica con exactitud los gastos

En palabras de Mar¨ªn, esta misma falta de educaci¨®n financiera lleva tambi¨¦n a los millennials a ¡°no saber plantear una planificaci¨®n financiera personal¡±. Seg¨²n este asesor financiero, de esta forma no se tiene una idea clara de cu¨¢l es el nivel de ingresos ni tampoco en qu¨¦ se gasta el dinero. ¡°Hay gastos necesarios como la luz, el gas, el tel¨¦fono, el alquiler o la hipoteca, gastos prescindibles, como algunas copas o cenas, y gastos suntuarios, como el ¨²ltimo modelo de tablet o tel¨¦fono, o la tarifa premium en el gimnasio¡±. Saber cuanto dinero se emplea en cada uno de estos cap¨ªtulos de gasto ayudar¨¢ a recortar y ahorrar.

De lo contrario, ¡°se gastar¨¢ m¨¢s de lo que se tiene a corto plazo, con los cr¨¦ditos al consumo, o a largo plazo, con las hipotecas, y no se crear¨¢ el fondo de emergencia, ese dinero equivalente a dos o tres meses de sueldo guardado para alg¨²n imprevisto, y que evita recurrir a los car¨ªsimos pr¨¦stamos a corto que se ofrecen por las redes¡±, concluye este experto.