Ley de refinanciamiento de deudas en Chile: a qui¨¦nes beneficiar¨¢ el proyecto que presentar¨¢ el Gobierno de Boric

El Ministerio de Hacienda del Gobierno de izquierdas del presidente chileno Gabriel Boric ha presentado un proyecto de ley que ser¨¢ enviado a tr¨¢mite al Congreso Nacional, en donde se buscar¨¢ otorgar beneficios para el refinanciamiento de las deudas de las personas de ingresos medios con tasas de inter¨¦s m¨¢s bajas.

La cartera encabezada por el ministro socialista Mario Marcel ha detallado que la propuesta consiste en un paquete de medidas que pretende prevenir el sobreendeudamiento de los ciudadanos. Uno de sus principales objetivos es conseguir que los beneficiados puedan disminuir su carga financiera (CF), es decir, la parte de su ingreso mensual que deben destinar al pago de sus deudas.

La Comisi¨®n para el Mercado Financiero (CMF) ha reportado que a marzo de este a?o el promedio de carga financiera de las personas llegaba a un 31,7% promedio; y alcanzaba un 38,2% entre quienes reciben una remuneraci¨®n mensual inferior a $500.000 (unos 567 d¨®lares). En los sobreendeudados, la carga alcanza el 66,4% en promedio; cifra que se dispara a un 76,7% entre quienes ganan menos de $500.000.

Las medidas incluidas en el proyecto

Programa de Garant¨ªas de Apoyo al Sobreendeudamiento

Este programa busca que las instituciones financieras puedan refinanciar la deuda de las personas que posean un alto nivel de endeudamiento, medido como relaci¨®n deuda a ingreso. Seg¨²n lo detallado por Hacienda, se espera que, dada la garant¨ªa estatal, las condiciones de pago de las deudas refinanciadas con la instituci¨®n financiera sean m¨¢s favorables a las de los cr¨¦ditos que sustituyan, lo que generar¨ªa una reducci¨®n en la carga financiera mensual para las personas.

Mecanismos para fijar y regular el pago m¨ªnimo en tarjetas de cr¨¦dito

La propuesta que el Gobierno presentar¨¢ ante los congresistas pretende que las personas conozcan cu¨¢l es el monto m¨ªnimo de pago, c¨®mo est¨¢ compuesto y a cu¨¢nto subir¨ªa su deuda si solo paga dicho monto, versus pagar el total facturado del mes. De acuerdo a lo informado por las autoridades, a marzo de 2023, el 14% de los montos facturados de las tarjetas de cr¨¦dito en los bancos pagaban menos que el m¨ªnimo exigido. El ministro Marcel ha planteado que esto es una ¡°anomal¨ªa¡± que fomenta el sobreendeudamiento de la poblaci¨®n, por lo que se modificar¨¢ a trav¨¦s del proyecto.

Aplicaci¨®n de la Ley de Fraudes

Otra de las medidas incluidas en el documento que enviar¨¢ el Ejecutivo se centra en los cambios a la aplicaci¨®n de la Ley de Fraudes. En lo concreto, se propone que las instituciones ejerzan acciones legales en aquellos casos donde exista informaci¨®n suficiente que permita presumir negligencia grave o dolo de parte del usuario que report¨® como fraudulenta una transacci¨®n. ¡°?Qu¨¦ tiene que ver esto con el endeudamiento? Tiene que ver, pues mientras mayor sean los fraudes que tienen que ser absorbidos por las instituciones financieras o los emisores de tarjeta, mayor es el costo financiero que van a enfrentar todos los usuarios del sistema¡±, ha explicado Marcel.

Cr¨¦dito para construcci¨®n y vivienda

El proyecto del Gobierno contempla adem¨¢s una ampliaci¨®n del Fondo de Garant¨ªas Especiales para constructoras y financiamiento de viviendas (Fogaes), un programa que busca ir en apoyo del sector inmobiliario en medio de la crisis de vivienda que afecta al pa¨ªs sudamericano. En el detalle, se propone una flexibilizaci¨®n del monto de ventas anuales para que una empresa sea elegible para recibir el beneficio.

Los requisitos para postular

El proyecto de ley contempla que el Programa de Garant¨ªas de Apoyo al sobreendeudamiento sea un mecanismo al que los ciudadanos deban postular cada a?o. Quienes busquen el beneficio deben cumplir con algunos requisitos como que el total de su deuda sea seis veces superior al total de sus ingresos mensuales (sin considerar un cr¨¦dito hipotecario) y 70 veces superior si se cuenta el hipotecario; recibir un ingreso mensual bruto menor a un mill¨®n y medio de pesos (unos 1.700 d¨®lares); mantener una deuda de consumo y/o comercial; tener una mora inferior a 90 d¨ªas; y estar fuera del Registro Nacional de Deudores de Alimentos.

Si la iniciativa se llega a aprobar en el Congreso, la persona que postule e ingrese al programa podr¨ªa aspirar a un refinanciamiento de su deuda de hasta 160 unidades de fomento (UF), equivalentes a unos 5,8 millones de pesos (6.500 d¨®lares). Adem¨¢s, se establecer¨ªa que el Estado de Chile garantice el 50% de la deuda refinanciada por un plazo de cuatro a?os.