El Banco de Espa?a quiere mejorar la inspecci¨®n cautelar sobre las entidades de cr¨¦dito

El Banco de Espa?a estima conveniente completar en el futuro los mecanismos administrativos y legales por los que se orienta actualmente el control de las instituciones bancarias, con vistas a evitar en el futuro quebrantos como los sucedidos recientemente. Al mismo tiempo, los avances logrados en estos tres ¨²ltimos a?os son considerados como muy satisfactorios. Esta es la tesis general que sustenta un amplio informe sobre las crisis de las instituciones de cr¨¦dito, elaborado por expertos del banco emisor y al que ha tenido acceso EL PA?S.

Aunque altos responsables del Banco de Espa?a se?alaron que ?una parte importante del riesgo ha sido evitado gracias a las medidas adoptadas en los ¨²ltimos tiempos, el documento citado indica que ?subsistir¨¢ en los pr¨®ximos a?os un riesgo serio de dificultades bancarias?, lo que ?obliga a reflexionar profundamente sobre las modificaciones institucionales necesarias para estabilizar y desarrollar el sistema financiero espa?ol ?.

Lagunas

Las mismas fuentes manifestaron que las modificaciones a introducir a¨²n se refieren tanto a medidas de car¨¢cter legal como a una mejora de los poderes del Banco de Espa?a. Entre las lagunas m¨¢s apremiantes se?alaron que es necesario regular la mec¨¢nica de la autocontrataci¨®n crediticia -la misma persona que actuando como directivo de un banco concede cr¨¦ditos a una empresa propiedad suya o en la que tiene cargos de responsabilidad-, y la responsabilidad de los autores de los balances de las sociedades, sean o no bancarias.

En cualquier caso, una mejor¨ªa en el comportamiento de las entidades de cr¨¦dito ?no se puede pensar que llegar¨¢ s¨®lo por la v¨ªa del Bolet¨ªn Oficial ni descargando sobre la burocracia administrativa las responsabilidades de una inspecci¨®n rigurosa, sino que tiene que venir de la mano de un mayor sentido de la responsabilidad de los propios agentes econ¨®micos?.

Dilema fundamental

Seg¨²n el documento mencionaclo, ?seguimos enfrentados con el viejo dilema de elegir entre una escalada de intervenciones y reglamentaciones de las instituciones por parte de las autoridades monetarias, y el reforzamiento de esquemas que, como el seguro de dep¨®sitos, permiten estabilizar el sistema sin ahogarlo en un cors¨¦ excesivamente r¨ªgido?.

En este sentido, la opini¨®n de los responsables del banco emisor parece inclinarse claramente por una pol¨ªtica flexible y de escaso intervencionismo administrativo por las v¨ªas cl¨¢sicas, ya que reconocen que ?la tendencia de los pa¨ªses desarrollados, en la reglamentaci¨®n y en la supervisi¨®n cautelares de la banca, no se dirige fundamentalmente a impone una serie cada vez m¨¢s compleja de coeficientes o ratios contables?.

?La experiencia ha demostrado que los coeficientes impuestos legalmente resultan demasiado bajos para unos bancos y demasiado altos para otros, por lo que entre las instituciones en suspensi¨®n de pagos o en quiebra en a?os recientes en varios pa¨ªses no se observa un incumplimiento especialmente frecuente de los ratios legales o prudenciales?.

El Banco de Espa?a se inclina claramente por una ?supervisi¨®n flexible?, basada en contactos y, encuentros permanentes entre inspectores de banca, de alta cualificaci¨®n, dependientes de los bancos centrales, y los responsables de la administraci¨®n de los bancos privados.

El seguro de dep¨®sitos

La pieza fundamental de todo el sistema cautelar la constituye, en opini¨®n de los responsables del Banco de Espa?a, el fondo de seguro de dep¨®sitos.

Los autores del documento mencionado citan a Milton Friedman, uno de los autores de la historia monetaria de Estados Unidos, cuando se?ala que ?el seguro federal de dep¨®sitos bancarios fue el cambio estructural m¨¢s importante del sistema bancario que result¨® como consecuencia del p¨¢nico de 1933 y, desde nuestro punto de vista, el cambio estructural m¨¢s favorable al desarrollo de la pol¨ªtica monetaria desde los anos inmediatamente posteriores a la guerra civil?.

Esta instituci¨®n se ha generalizado en todo el mundo, y entre sus ventajas, los autores del informe se?alan el reforzamiento de la confianza en el sector bancario y el hecho de que ?contribuye a fomentar la competencia y el menor intervencionismo administrativo en el sistema financiero?.

?En un negocio como el financiero, en el cual la confianza desempe?a un papel tan relevante, una situaci¨®n sin seguro de dep¨®sitos favorece a los bancos grandes frente a los peque?os, a los nacionalizados frente a los privados y, con frecuencia, a ?os extranjeros frente a los nacionales?.

Seg¨²n el documento, ?todo ello tiende a reforzar el statu quo y a desanimar la entrada de nuevas entidades financieras en el mercado. Es claro, por otra parte, que s¨ª la suspensi¨®n de pagos o la quiebra de entidades bancarias se hace menos penosa para los depositantes, las autoridades monetarias podr¨¢n tener una actitud m¨¢s liberal y menos reglamentarista en la autorizaci¨®n y supervisi¨®n de nuevos bancos?.

La mejor¨ªa de los actuales instrumentos de correcci¨®n de los problemas bancarios es juzgada tambi¨¦n como deseable, al tiempo que se preconiza una transparencia y una informaci¨®n contable muy completas que pueda ser utilizada por las autoridades para detectar las entidades que puedan tener dificultades y que deben ser objeto de una supervisi¨®n m¨¢s estrecha.