Cr¨¦ditos para vivienda a mas de quince a?os e inter¨¦s libre y variable a partir de septiembre

El Banco Hipotecario empezar¨¢ en septiembre a dar cr¨¦ditos a m¨¢s de quince a?os para compradores de viviendas; iba a hacerlo por primera vez en la historia financiera espa?ola, pero se le acaba de adelantar una caja de ahorros. La banca oficial reanudar¨¢ as¨ª los t¨ªmidos y paulatinos pasos en su reforma al aplicar para ello tipos, de inter¨¦s libres, m¨¢s cercanos a los de cajas y banca privada. Otras novedades llamadas a marcar pautas en el proceso de cambio de los bancos p¨²blicos, orientado a competir con el sector privado en la captaci¨®n de recursos, ser¨¢n las amortizaciones crecientes y los tipos, de inter¨¦s variables.

La dotaci¨®n inicial de dicha l¨ªnea libre, que rompe la pr¨¢ctica homogeneizaci¨®n del cr¨¦dito oficial en las dos ¨²ltimas d¨¦cadas, ser¨¢ en principio muy exigua: 2.000 millones de pesetas. No obstante, se espera incrementarla dentro de seis meses en otros 10.000 millones. La explicaci¨®n radica en que est¨¢ vinculada a lo captado en las nuevas emisiones de t¨ªtulos hipotecarios al portador, estrenadas hace dos meses para alargar los plazos y aumentar y mejorar la financiaci¨®n de viviendas (v¨¦ase EL PAIS de 21 y 23 de marzo pasados)."A largo plazo, esperamos que esta cifra sea importante", ha declarado Fernando Castedo, presidente del Hipotecario y ex director general de RTVE. "Y vamos a funcionar como un banco m¨¢s, que capta recursos en el mercado libre y los devuelve al p¨²blico en condiciones de competencia de mercado".

Condiciones

Todo est¨¢ preparado ya. El Consejo de Ministros aprob¨® el 25 de junio la propuesta de modificar las condiciones de la l¨ªnea "hipotecario general", tras lo cual el Instituto de Cr¨¦dito Oficial (ICO) acept¨® vincular a ella los citados 2.000 millones. El 23 de julio, el Banco Hipotecario aprobaba las condiciones de concesi¨®n, e inmediatamente el ICO le autoriz¨® a aplicar las tarifas y comisiones de la banca privada.

Seg¨²n Fernando Castedo, los cr¨¦ditos tendr¨¢n un plazo medio de quince a?os, aunque pueden llegar a veinte a?os o incluso a algo m¨¢s. La cuant¨ªa rondar¨¢ el 50% del valor de las viviendas libres. Los tipos de inter¨¦s, en funci¨®n del plazo, ser¨¢n algo m¨¢s bajos que los concedidos por cajas y bancos, pero cercanos. En principio se considera que oscilar¨¢n entre el 15 % y el 19%. El porcentaje tratar¨¢ de ajustarse al coste de los recursos captados en el mercado por el Hipotecario.

El objetivo de ajustar los tipos de inter¨¦s al coste del dinero captado llevar¨¢ a la introducci¨®n de tipos revisables cada cinco a?os, si bien el prestatario siempre tendr¨¢ la facultad de cancelar el cr¨¦dito en el momento de la revisi¨®n. Aplicado ya en Alemania y Holanda, el sistema supone una innovaci¨®n para la banca oficial y el sector privado, y permitir¨¢ al Hipotecario transformar esta entidad en eje b¨¢sico de la acci¨®n p¨²blica en materia de vivienda. Adem¨¢s de que el solicitante de cr¨¦ditos podr¨¢ optar por indiciar los tipos de inter¨¦s (los salarios o el ¨ªndice de precios al consumo son las dos primeras referencias estudiadas), para resolver el problema de los pagos iniciales se piensa ya en las amortizaciones crecientes. Una f¨®rmula similar acaba de ser lanzada por "La Caixa", primera caja de ahorros espa?ola, que anunci¨¦ ayer cr¨¦ditos a 20 a?os con adaptaci¨®n cont¨ªnua del tipo de inter¨¦s a la coyuntura y libertad total de amortizaci¨®n, que puede demorarse hasta al final.

El camino de la reforma

Para acometer los nuevos proyectos, el Banco Hipotecario, que tiene seis oficinas en toda Espa?a, dos de ellas en Madrid, proyecta abrir otras dos en los pr¨®ximos meses y reforzar la informatizaci¨®n. Su paulatina transformaci¨®n, que tuvo punto ¨¢lgido el pasado 26 de abril, al absorber al Banco de Cr¨¦dito a la Construcci¨®n, lo que consolida su mayor importancia en toda la banca oficial (sus nuevas concesiones de cr¨¦dito durante 1982 ascender¨¢n a unos 200.000 millones de pesetas"), fue iniciada hace varios a?os por Antonio de Santillana, destituido al formarse el partido de Fern¨¢ndez Ord¨®?ez. Fernando Castedo, que ha conseguido culminar la fusi¨®n y va a pilotar el estreno de las nuevas medidas liberalizadoras, piensa que debe avanzarse m¨¢s en la competencia con el sector privado, aprovechando la puesta en marcha del nuevo mercado hipotecario.

Los pasos liberalizadores de septiembre pueden ser extendidos paulatinamente al resto del cr¨¦dito oficial, si el Gobierno acepta las propuestas realizadas por Miguel Mart¨ªn, presidente del Instituto de Cr¨¦dito Agr¨ªcola (v¨¦ase EL PAIS de 28 de mayo pasado). En esta mayor adaptaci¨®n al mercado, que supone especial y prioritariamente el aumento de tipos de inter¨¦s del cr¨¦dito oficial, hasta ahora limitados por lo general al 11% y diez a?os a que subieron en 1977, la banca p¨²blica se juega una cuenta de resultados equilibrada. El pasado a?o, a pesar de que las nuevas concesiones desaceleraron su aumento al 5%, ritmo que se mantiene para 1982, en que ascender¨¢n a 426.131 millones de pesetas, el ICO arroj¨® por primera. vez p¨¦rdidas, s¨®lo compensadas por los beneficios de sus bancos. Si el cr¨¦dito oficial consolidado no ha tenido ya p¨¦rdidas es porque el porcentaje de captaci¨®n de recursos del mercado se ha reducido ligeramente en los tres ¨²ltimos a?os, despu¨¦s de alcanzar casi la cuarta parte del total en 1975) (los pactos de la Moncloa fijaban como objetivo la tercera).

Las l¨ªneas b¨¢sicas de las propuestas de reforma para todo el cr¨¦dito oficial pasan por los tipos de inter¨¦s variables, la racionalizaci¨®n y explicitaci¨®n de subvenciones a los tipos de inter¨¦s y el desarrollo de los instrumentos de mercado.