La verdad sobre el cobro de los servicios bancarios

En las ¨²ltimas semanas se ha levantado un gran revuelo. Se dice que los bancos pretenden cobrar los servicios que prestan a sus clientes. A algunas personas esto les parece mal porque, piensan, los bancos ya ganan bastante dinero. Otras afirman que los bancos les han enga?ado porque fueron ellos los que indujeron al p¨²blico a que solicitase estos servicios y ahora se los quieren cobrar. Las cajas de ahorro han. aprovechado la oportunidad para arrimar el ascua a su sardina, proclamando que no van a cobrar.Algunas organizaciones de consumidores han intervenido, pretextando que el cobro de los servicios era contrario a la libre competencia y atentatorio a los derechos de los usuarios. Alg¨²n sindicato de banca se ha unido al clamor de protesta, no se sabe en defensa de qu¨¦ intereses. El resultado de todas estas voces ha sido un confuso griter¨ªo en el que, en mi opini¨®n, nadie sabe exactamente de qu¨¦ se trata. Puede ser que una parte de la culpa la tengan los bancos por no haberse explicado a tiempo. Pero tambi¨¦n es cierto que la desorientaci¨®n existente se ha utilizado, por parte de los tradicionales enemigos de la banca privada, para organizar una campa?a de imagen contra la instituci¨®n.

Animadversi¨®n ideol¨®gica

Poco puedo hacer para desarraigar esta animadversi¨®n ideol¨®gica hacia nuestro sector. En cambio, pienso que s¨ª puedo hacer algo para aclarar las ideas a las personas de buena voluntad que han sido agitadas contra nosotros, so pretexto de que iban a ser injustamente tratadas por los bancos. Esto es lo que me propongo en estas l¨ªneas, empezando por dar las definiciones necesarias para entender el tema.

Qu¨¦ son los servicios bancarios. La actividad de la banca tiene dos vertientes. Por un lado, est¨¢n las operaciones de cr¨¦dito y ahorro, en las que los bancos perciben la diferencia entre el inter¨¦s que cobran por los cr¨¦ditos y el que pagan por los dep¨®sitos, que es lo que se llama margen financiero. Por otro lado, est¨¢n las operaciones en las que no hay empleo de recursos, sino la mera prestaci¨®n de un determinado servicio, por el cual se cobra una comisi¨®n. Estos son los llamados servicios bancarios. Entre los principales est¨¢n: el servicio de caja, el de cuentas corrientes, el cobro y devoluci¨®n de efectos, la negociaci¨®n o compensaci¨®n de cheques y talones, el adeudo de recibos domiciliados, el abono de n¨®minas, las transferencias, las ¨®rdenes de bolsa, el cambio de moneda, los avales y garant¨ªas, los cr¨¦ditos documentarios, la custodia de valores, las cajas de alquiler, etc¨¦tera. Es evidente que la prestaci¨®n de estos servicios supone un coste para los bancos. Por ello, de la misma forma que el margen financiero debe cubrir los costes de transformaci¨®n de? ahorro en cr¨¦dito, las comisiones de servicios deben intentar cubrir los costes que la prestaci¨®n de estos servicios origina.

Siempre se han cobrado los servicios. Siempre los bancos han cobrado comisiones por la prestaci¨®n de servicios. Resulta, pues, muy chocante que ahora algunos presenten este cobro como si se tratara de una novedad. Ello hace sospechar que los organizadores de la campa?a no son los clientes de los bancos, para los cuales el pago de comisiones no es ning¨²n descubrimiento, sino ciertos profesionales de la agitaci¨®n. Ahora bien, las comisiones nunca han cubierto el coste de la prestaci¨®n de los servicios; una parte muy importante de? mismo ha sido trasladada a los demandantes de cr¨¦dito, los cuales, por necesidad, han asumido un coste que no les correspond¨ªa. De aqu¨ª que, en un proceso tendente a que cada uno soporte lo que le corresponde, los bancos emprendieron, hace a?os, un movimiento de aumento gradual de las comisiones e servicios.

Aumento paulatino

En el cuadro adjunto puede verse c¨®mo, desde 1977 hasta hoy, la participaci¨®n de los productos de servicios en el margen total ha ido aumentando paulatinamente. Y este movimiento ha tenido lugar sin que nadie protestara. En primer lugar, porque los aumentos en las comisiones han sido siempre muy modestos, y en segundo lugar, porque todo el mundo ha podido comprobar que lo que a cada uno le costar¨ªa obtener el mismo servicio por otros caminos es muy superior a lo que los bancos vienen cobrando.

Las comisiones, muy lejos de cubrir el coste de los servicios. En estos momentos, los bancos no se proponen ning¨²n cambio dr¨¢stico en esta materia, sino, pura y simplemente, dar otro moderado paso para acercar algo m¨¢s el cobro de los servicios a su coste real. Porque, aun despu¨¦s de los aumentos que cada banco, de acuerdo con su propia estrategia, se proponga ahora hacer, lo cierto es que las comisiones estar¨¢n muy lejos de cubrir el coste de los servicios. Veamos s¨®lo dos ejemplos. El mero coste administrativo de confeccionar y adeudar los recibos domiciliados es superior a 60 pesetas; la comisi¨®n que se carga a las emisoras por este servicio est¨¢ alrededor de las 20 pesetas. El estricto coste administrativo de un apunte en cuenta supera en promedio las 30 pesetas, si no hay movimiento de efectivo; si lo hay, alcanza las 200 pesetas. Por este servicio los bancos parece que se proponen cobrar en torno a las 10 pesetas.

Pagan los emisores de recibos, no aquellos a los que se adeudan. Este moderado y gradual aumento ,de las comisiones por servicios se hace de forma racional; es decir, percibiendo las comisiones de los principales beneficiarios de? servicio. En el caso de la comisi¨®n por adeudo de recibos domiciliados, que se practica desde hace a?os, se ha pretendido hacer creer a la opini¨®n que los bancos, despu¨¦s de haber convencido a los usuarios para que domiciliaran los recibos, ahora quer¨ªan cobrarles una comisi¨®n por cada adeudo.

Domiciliaci¨®n de recibos

Los clientes de los bancos saben bien que esto no es as¨ª. Quienes pagan la comisi¨®n son las entidades emisoras de los recibos -Telef¨®nica, El¨¦ctricas, colegios, etc¨¦tera-, que son las que se ahorran el gasto de proceder por su,cuenta al cobro domiciliario de los recibos. Y ello por una cantidad tan m¨®dica en relaci¨®n con el coste, que estas entidades no han tenido inconveniente en ir aceptando aumentos en la comisi¨®n que, de todas formas, queda muy lejos del coste real del servicio. Resulta absurdo, por tanto, que una parte de la campa?a se haya montado sobre la comisi¨®n por adeudo de recibos a ra¨ªz de haberse conocido uno de estos aumentos peri¨®dicos, que s¨®lo afecta a las compa?¨ªas emisoras, las cuales lo han aceptado plenamente por estimarlo totalmente razonable.

Los servicios de administraci¨®n de cuenta. Otro extremo tergiversado en la campa?a ha sido el de las comisiones por administraci¨®n y mantenimiento de cuenta. El servicio de cuenta corriente proporciona una informaci¨®n muy val¨ªosa para la tenedur¨ªa de libros de los depositantes bancarios, pero es altamente costoso para los bancos. Es, por tanto, razonable que los bancos deseen ser compensados por este servicio. Se dice que la compensaci¨®n es el saldo que presentan las cuentas corrientes, que apenas devengan inter¨¦s. Esto, que pod¨ªa haber sido cierto alguna vez, ha dejado de serlo.

Hoy d¨ªa, un gran n¨²mero de depositantes, deseosos de cubrirse de la inflaci¨®n, destinan sus ahorros a imposiciones a plazo y otras modalidades de alta rentabilidad, dejando escas¨ªsimo saldo en las cuentas corrientes y de ahorro a bajos tipos de inter¨¦s. Si estas cuentas, pr¨¢cticamente sin saldo, se utilizan para el movimiento de ingresos y pagos, que ocasionan elevados gastos a los bancos, no parece excesivo que ¨¦stos perciban una pequefig comisi¨®n -de 5 a 10 pesetas, por ejemplo- por cada apunte que exceda de un cierto n¨²mero, que puede ser del orden de los 15 o 20 semestrales, que, en todo caso, son gratuitos. En el bien entendido que si el saldo mantenido en la cuenta es superior a un determinado importe, el banco se considerar¨¢ compensado y har¨¢ todos los apuntes sin cargo de comisi¨®n. Esto es la que, al igual que la banca de todos los pa¨ªses, pra¨²tica la banca espa?ola desde hace tiempo, sin que nadie se haya rasgado las vestiduras, hasta que algunos -que, al parecer, han hecho el descubrimiento con motivo del ¨²ltimo ajuste de condiciones decidido por algunos bancos- han orquestado la protesta. La verdad es que, contrariamente a lo que se ha pretendido transmitir a la opini¨®n, este servicio de mantenimiento y administraci¨®n de cuenta no tiene por qu¨¦ preocupar a los clientes que mantienen saldos proporcionados ni a los que, teni¨¦ndolos peque?os, hacen un uso moderado de la cuenta. Lo ¨²nico que se pretende corregir son las situaciones exageradas.

No es justo que el cr¨¦dito soporte el coste de los servicios. Los fundamentos en que descansa el cobro de los servicios son tan s¨®lidos que, en mi opini¨®n, debe proseguir el movimiento de reasignaci¨®n de costes a quienes realmente los ocasionan. No es justo que, como ha sucedido en el pasado y todav¨ªa sucede, los usuarios del cr¨¦dito tengan que soportar una parte ?inportante del coste de unos serv¨ªcios de los que otros se benefician a bajo o nulo precio. Si los acreditados se dieran cuenta de que, doblando las comisiones por la prestaci¨®n de servicios, podr¨ªa reducirse en dos puntos el coste del cr¨¦dito libre, no me extra?ar¨ªa que se produjeran contramanifestaciones a favor del cobro de los servicios, para que cada palo aguante su vela. Y ser¨ªa razonable porque, en muchos de los servicios prestados, aun doblando las comisiones, no se llegar¨ªa a igualar su coste. Y, por otra parte, siendo las comisiones de servicios tan peque?as, aunque se duplicaran, resultar¨ªan muy soportables para los usuarios de estos servicios.

No se restringe la libre competencia. A lo largo de estas l¨ªneas he citado frecuentemente a la banca o a los bancos. Siempre he querido referirme a un esperable comportamiento medio de nuestro sector; nunca a una actuaci¨®n uniforme de todas las entidades, que no existe. Ante todo, hay que dejar bien claro que la AEB tiene prohibido, por estatutos, intervenir en las cuestiones de pol¨ªtica comercial o crediticia de sus asociados. Y no cabe duda que el tema del cobro de los servicios bancarios, a uno u otro nivel, es un tema comercial que cada banco tiene que resolver, y de hecho resuelve,fibremente y al margen de la Asociaci¨®n.

Los clientes pueden elegir

Por tanto, no cabr¨ªa atacar a la AEB por haber organizado un pacto contra el mercado. Pero tampoco cabr¨ªa hacerlo en relaci¨®n con el conjunto de los bancos o un grupo de ellos, ya que, como es bien patente, existen notables diferencias entre bancos en relaci¨®n con el cobro de los servicios y, por tanto, estando las tarifas de comisiones, por imperativo legal, a la disposici¨®n del p¨²blico en cada oficina, la clientela puede elegir aquel banco que mejor responda a sus deseos. Es cierto, sin embargo, que todos los bancos est¨¢n conceptualmente de acuerdo en que hay que cobrar los servicios, pero esto es tanto como estar de acuerdo en que hay que cobrar intereses por los cr¨¦ditos y remunerar los dep¨®sitos. Tampoco puede decirse que la actuaci¨®n de los bancos vulnera la ley general para la defensa de los consumidores y usuarios, puesto que la banca se ajusta estrictamente a ella en lo que le afecte y, adem¨¢s, cumple escrupulosamente las normas sobre comunicaci¨®n y publicidad impuestas por su especial r¨¦gimen jur¨ªdico.

Conclusi¨®n. Para acabar, dir¨¦ que, a mi juicio, el ruido que se ha organizado no tiene fundamento. Nuestra clientela experimentar¨¢, en sus relaciones cotidianas con sus bancos, que la actitud de ¨¦stos es correcta y animada por el mejor deseo de prestar, con las adecuadas compensaciones, el mejor servicio posible. Y, bas¨¢ndose en esta experiencia, dejar¨¢ de prestar o¨ªdos a los que, por otras motivaciones, pretenden agitarla. Las aguas volver¨¢n a su cauce y aqu¨ª suceder¨¢ lo que est¨¢ sucediendo en el resto del mundo en que estamos crecientemente integrados. Las noticias que nos vienen del extranjero dicen que cada vez son m¨¢s los servicios sujetos a cobro, cada vez son m¨¢s los bancos que cobran todos los servicios que prestan y cada vez son mayores las comisiones por prestaci¨®n de servicios. Por ello, pienso que la tendencia a la reasignaci¨®n del coste de los servicios, con vistas a aligerar el coste del cr¨¦dito, seguir¨¢ su pausada andadura, que no pretende da fiar a nadie, sino tratar justamente a cada uno.