Varias cajas de ahorro cobran intereses superiores a los pactandos a pesar de la advertencia del Banco de Espa?a

Numerosas cajas de ahorros siguen cobrando intereses superiores a los pactados en las p¨®lizas de los pr¨¦stamos concedidos a particulares, a pesar de la advertencia del Banco de Espa?a, del pasado mes de agosto, en la que exig¨ªa la correcci¨®n de estas pr¨¢cticas irregulares. En la disposici¨®n del banco emisor se considera que el cobro de intereses por cantidades ya amortizadas significa un incumplimiento de la Circular n¨²mero 24 del Banco de Espa?a de 30 de septiembre de 1977 que dispone que en las comunicaciones de liquidaci¨®n de pr¨¦stamos se har¨¢ constar el tipo de inter¨¦s aplicado.La disposici¨®n del Banco emisor responde a las diversas reclamaciones efectuadas por particulares en las que se quejaban de la anomal¨ªa de calcular, por una parte, los intereses por anualidades, y, por otra, efectuar su cobro por trimestres. Para facilitar el pago de los cr¨¦ditos muchas entidades han optado por dividir las anualidades de capital e intereses en pagos trimestrales. Pero ello significa, en algunos casos, pagar intereses por cantidades ya amortizadas y que cuando se produce el vencimiento real de la anualidad, ya se ha pagado tres cuartas partes de la misma. Una situaci¨®n similar se registra en los casos de cobros mensuales.

Estas pr¨¢cticas suponen un incremento progresivo de los intereses a pagar a medida que avanza la vida del pr¨¦stamo. As¨ª, por ejemplo, mientras en los primeros a?os se producen aumentos del 0,59 % al 0,74%, sobre los tipos reales pactados, al cumplirse los ¨²ltimos plazos del pr¨¦stamo, los intereses a pagar doblan y triplican los realmente pactados.

Intereses del 74%

En el ejemplo incluido en el escrito del Banco de Espa?a se se?ala que "se cobran intereses por parte de capital ya amortizado, y sobre la parte pendiente de amortizar resulta en tres trimestres de cada a?o un tipo de inter¨¦s variable que va increment¨¢ndose hasta resultar el 74%". La disposici¨®n del Banco de Espa?a ha merecido interpretaciones distintas seg¨²n los casos. As¨ª, mientras algunas entidades han modificado el sistema de c¨¢lculo de intereses de todos sus pr¨¦stamos, otras, por el contrario, considerando quiz¨¢ que ¨²nica mente se trataba de una t¨ªmida advertencia del banco emisor han manifestado su prop¨®sito de no modificar el sistema en los pr¨¦stamos vigentes y s¨®lo emplear el nuevo m¨¦todo de c¨¢lculo para las operaciones futuras.No obstante, fuentes a las autoridades monetarias han se?alado que no exist¨ªa ambig¨¹edad en su escrito y han reiterado que s¨®lo se deben pagar intereses sobre los pr¨¦stamos dispuestos, es decir, sobre las cantidades dispuestas pero no sobre las cantidades ya reembolsadas. En el mismo sentido han recordado la obligaci¨®n de cumplir todas las circulares del Banco de Espa?a y que la disposici¨®n afectaba a todos los cr¨¦ditos, tanto a los que se concierten en el futuro como a los ya vigentes.

La disposici¨®n ha sido bien recibida en medios jur¨ªdicos, conocedores de este tipo de reclamaciones, y han se?alado que no se pod¨ªa descartar que en las reclamaciones que se planteen en el futuro se plantee la devoluci¨®n de intereses cobrados en exceso.

La productividad de las inversiones crediticias de las cajas de ahorros, en 1984, ascendi¨® a 537.000 millones de pesetas, lo que represent¨® un rentabilidad media del 14,75%. Ello signific¨® un ligero aumento frente al 14,42% obtenido en 1983 y el 13,63%, en 1982. Expertos financieros, que han cifrado en m¨¢s de medio punto porcentual la diferencia entre aplicar el m¨¦todo correcto y el irregular practicado por varias entidades, estiman que la correcci¨®n de estas anomal¨ªas puede significar una reducci¨®n de ingresos superior a los 10.000 millones de pesetas.

No obstante, otras entidades que cobran los pr¨¦stamos en plazos mensuales y trimestrales s¨®lo cargan intereses de las cantidades pendientes de amortizar.