La CE quiere defender al consumidor de los abusos de la banca con una nueva directiva

Los cr¨¦ditos al consumo concedidos por bancos y cajas de ahorro en la CE quedar¨¢n sometidos a una f¨®rmula ¨²nica de c¨¢lculo que incluir¨¢ todos los costes que paga el cliente, seg¨²n la directiva que aprobar¨¢ previsiblemente el Consejo de Ministros de Consumo el pr¨®ximo 1 de junio en Luxemburgo. El consenso alcanzado por la presidencia espa?ola garantiza el derecho del consumidor a conocer de antemano el coste total asumido y lo protege contra los abusos bancarios.

La nueva norma -para cuya aprobaci¨®n, seg¨²n fuentes comunitarias, "han sido superados pr¨¢cticamente todos los obst¨¢culos"- no entrar¨¢ en vigor hasta el 1 de enero de 1993 y carecer¨¢ de efectos retroactivos- Francia v la RFA ser¨¢n autorizadas a mantener sus sistemas actuales y quedar al margen de la f¨®rmula ¨²nica de c¨¢lculo al menos durante tres a?os m¨¢s. Adem¨¢s, la directiva cubre s¨®lo los llamados cr¨¦ditos al consumo, modalidad en boga, pero deja sin amparo los cr¨¦ditos hipotecarios, los cuales s¨®lo en Espa?a afectan a m¨¢s de tres millones de familias.La nueva directiva de la CE, que completar¨¢ la aprobada en 1987 sobre armonizaci¨®n de legislaciones en materia de cr¨¦ditos al consumo, vendr¨¢ a poner fin a la agria pol¨¦mica sobre las pr¨¢cticas bancarias que perjudican al consumidor. Hasta ahora, las entidades de cr¨¦dito han cobrado usualmente unos tipos de inter¨¦s m¨¢s altos que los que figuraban nominalmente en el contrato. Estas sobretasas de entre un 1% y un 10%, seg¨²n los casos, se emboscan en las cantidades fijadas para el reintegro peri¨®dico del cr¨¦dito o en costes extras del contrato, pero contradicen el tipo de inter¨¦s pactado. Se trata, declar¨® una fuente comunitaria, de evitar que "la letra peque?a se vuelva siempre contra el consumidor".

Ola de denuncias

En Espa?a, estas pr¨¢cticas abusivas han sido denunciadas reiteradamente por asociaciones de consumidores y entidades estatales, como la Comunidad de Madrid y el Instituto Nacional del Consumo. El negocio extra de las entidades de cr¨¦dito se estim¨® en su d¨ªa en m¨¢s de 30.000 millones de pesetas anuales, y el propio ministro de Econom¨ªa, Carlos Solchaga, reconoci¨® el a?o pasado ante el Congreso estas irregularidades. Como consecuencia de ello, el Banco de Espa?a aprob¨® sendas circulares en las que se obliga a informar del tipo de inter¨¦s efectivamente cobrado y a ap,licar un m¨¦todo de c¨¢lculo que "coincida con la f¨®rmula aceptada por la Comisi¨®n Europea", seg¨²n fuentes del Gobierno.

La directiva establecer¨¢ una tasa anual efectiva global, definida como "el coste total del cr¨¦dito al consumidor expresado en porcentaje anual del montante del cr¨¦dito acordado y calculado conforme a una f¨®rmula matem¨¢tica ¨²nica". En ese tipo de inter¨¦s que realmente paga el consumidor deber¨¢n estar incorporados todos los costes, incluido el que representa la pr¨¢ctica de descontar un pago en el mismo momento en que se concede la cantidad, con lo que el tipo de inter¨¦s se aplica sobre una cifra mayor a la prestada. En el supuesto de inter¨¦s revisable por las fluctuaciones del mercado, se deber¨¢ ofrecer al cliente el coste total que resultar¨ªa si ese tipo fuese inalterado.

La propuesta presentada por la presidencia espa?ola a la aprobaci¨®n del Consejo de Ministros recoge cinco excepciones de costes que pueden ser cobrados al margen. Esta lista negativa est¨¢ integrada por los costes derivados del cumplimiento de alguna obligaci¨®n, los gastos de transporte o instalaci¨®n no incluidos en el precio del producto comprado con el cr¨¦dito, los gastos de transferencias de fondos, los de inscripci¨®n en asociaciones o grupos y los seguros. Sin embargo, el consumidor no podr¨¢ ser obligado a abrir una cuenta en determinada entidad ni este tipo de tarifas pueden ser anormalmente elevadas".

La f¨®rmula matem¨¢tica ¨²nica a adoptar fue elaborada por el profesor Etienne Kirschen, un experto contratado al efecto por la Comisi¨®n Europea. Se trata de un m¨¦todo de c¨¢lculo complejo, al que se puede llegar mediante la f¨®rmula algebraica o a trav¨¦s de aproximaciones que "pueden ser programadas en una calculadora de bolsillo". El texto de la directiva ofrece algunos ejemplos que facilitan la comprensi¨®n. La ventaja es que permite ponderar el inter¨¦s exacto aun cuando se pacten plazos de amortizaci¨®n desiguales o cantidades a reintegrar diferentes.