La CE aprueba dos directivas sobre la libre prestaci¨®n de seguros de vida y autom¨®vil

La libre prestaci¨®n de servicios en materia de seguros de vida y de responsabilidad civil del autom¨®vil entrar¨¢ en vigor a mediados de 1992, seg¨²n las dos directivas aprobadas ayer en Bruselas por el Consejo de Minitros de Mercado Interior de la Comunidad Europea.

La libertad para contratar primas con una compa?¨ªa de otro pa¨ªs de la CE e instaurar una libre competencia que aportar¨¢ ventajas a los clientes asegurados se instaurar¨¢ de forma progresiva hasta 1994. Espa?a, Portugal y Grecia cuentan con un plazo a?adido de dos a?os para mantener su actual sistema de sometimiento de las compa?¨ªas de seguros a las normas nacionales.

La libre contrataci¨®n de seguros de vida no entrar¨¢ en vigor en Espa?a hasta el 1 de enero de 1996. En el caso de las primas para cubrir la responsabilidad civil de los accidentes de autom¨®vil el plazo transitorio especial se alarga hasta el 1 de enero de 1997.

Hasta esas fechas el asegurado espa?ol no podr¨¢ suscribir primas con una compa?¨ªa instalada en otro pa¨ªs de la Comuniad ni por correo ni a trav¨¦s de un corredor de seguros. El particular o la empresa interesada si podr¨¢n hacerlo si se desplazan a un pa¨ªs extranjero de la Comunidad expresamente para ello. En ese supuesto el contrato queda vinculado a normas de cobertura y precios de prima que pueden ser sustancialmente diferentes a los garantizados en suelo nacional.

La liberalizaci¨®n de seguros aportar¨¢ una mayor competencia entre las empresas y proporcionar¨¢ ventajas de primas m¨¢s bajas. Desde el punto de vista financiero esa libre contrataci¨®n implicar¨¢ ingentes transferencias de activos de un sector que, en la actualidad, es en gran parte cautivo de las cifras de reservas y normas de inversi¨®n de activos que rigen en cada pa¨ªs miembro de la Comunidad Europea.

El problema de esta reforma radica en los conceptos o filosofias diferentes sobre los que se fundamenta en Europa el sector asegurador. En el Reino Unido y otros pa¨ªses el concepto de gran riesgo es predominante, como resultado de la primac¨ªa que tienen las grandes compan¨ªas que han establecido un contrato de cobertura a la carta, a negociar hasta el m¨ªnimo detalle entre aseguradora y cliente.

En los pa¨ªses del sur de la CE, el gran riesgo est¨¢ reservado a los contratos que suscriben las grandes compa?¨ªas para cubrir riesgos de gran envergadura. La gran mayor¨ªa de contratos se rigen por el principio de seguros de masa, que afectan a muchos tenedores para riegos de limitada cuant¨ªa. El ejemplo t¨ªpico es el autom¨®vil.

Espa?a y los Estados en los que esta modalidad es la t¨®nica tienen establecidas reglamentaciones estrictas para asegurar una cobertura m¨ªnima. La legislaci¨®n impone a las compa?¨ªas requisistos sobre reservas y seguridad de sus activos.

Una vez finalizados los per¨ªodos transitorios, tanto en lo que se refiere al seguron de accidentes de autom¨®vil como a los seguros de vida esa diferenciaci¨®n jur¨ªdica dejar¨¢ de tener car¨¢cter obligatorio y cada persona f¨ªsica o jur¨ªdica podr¨¢ optar por el tipo de contrato que prefiera y optar libremente por las ventajas o inconvenientes que le proporciones cada compa?¨ªa. Ese cambio afectar¨¢ a las sociedades de seguros instaladas en Espa?a, que se ver¨¢n obligadas a ajustar sus primas a la concurrencia que hagan otras empresas desde el exterior.

Desde el punto de vista financiero las empresas podr¨¢n tener sus reservas en un Estado de la Comunidad Europea pero ofrecer sin cortapisas p¨®lizas de seguros en los paises de la CE.