La guerra del pasivo se traslada a Internet

Cuando parec¨ªa que las cibercuentas empezaban a desinflarse, tras el anuncio de Uno-e de dejar su cuenta en el 3,5% TAE, frente al 4% anterior para sus clientes menos activos, resulta que surge una nueva guerra del pasivo. Mientras que el precio oficial del dinero ha quedado en el 3,75%, los bancos online no se detienen en su batalla por ganar cuota de mercado. Productos al 6% TAE recuerdan aquellos tiempos de las supercuentas de finales de los a?os ochenta.

Los nuevos productos que ofrece la banca 'online' recuerdan aquellos tiempos de las 'supercuentas' de finales de los a?os ochenta

La captaci¨®n de pasivo est¨¢ creciendo menos de lo esperado porque los clientes temen entregar su dinero a alguien 'al que no ven la cara'

La banca on line no est¨¢ dispuesta a dejarse comer el terreno. Da igual que los tipos de inter¨¦s hayan bajado medio punto, pasando del 4,25% al 3,75% actual; que haya una situaci¨®n econ¨®mica un tanto complicada con peores perspectivas de crecimiento para todas las econom¨ªas de Occidente, o que los bancos necesiten revisar sus perspectivas de beneficio en previsi¨®n de lo que pueda ocurrir. Cuando se trata de ganar cuota de mercado, no hay razones que valgan, y la agresividad se convierte en el arma m¨¢s ¨²til para erigirse como ganador. Esta misma semana, de hecho, ING anunciaba que secundaba a Uno-e y reducir¨ªa el inter¨¦s de su cuenta estrella a un 4%.

La batalla est¨¢ servida. Cuando todo indicaba que la alta remuneraci¨®n de las cibercuentas (aquellas que su contrataci¨®n s¨®lo puede hacerse por Internet o tel¨¦fono) estaba a punto de pasar a la historia, ING, 'el otro banco', sal¨ªa a la palestra con un nuevo producto, que romp¨ªa los esquemas de todos los que hacen ingenier¨ªa financiera. La entidad lanzaba un dep¨®sito mensual remunerado al 6,10% TAE (tasa anual equivalente) desde la primera peseta y hasta un mill¨®n.

?Demasiado agresivo? Por supuesto, la ofensiva supon¨ªa remunerar un 2,35% m¨¢s el ahorro que el precio del dinero, pero pretend¨ªa hacer da?o a un competidor, tambi¨¦n extranjero, Evolvebank, que lleva tiempo ofreciendo una cuenta al 6% TAE. Al margen se quedaba la banca on line espa?ola, pero no por mucho tiempo. La reacci¨®n de Patagon, la entidad del Santander Central Hispano, no se hac¨ªa esperar y enseguida anunciaba otro dep¨®sito, esta vez semanal, al 6% TAE desde la primera peseta y hasta un mill¨®n, que se renueva autom¨¢ticamente. Tanto Patagon como ING no han cambiado la remuneraci¨®n de sus cibercuentas, pero para compensarlo ofrecen un producto que est¨¢ a la altura de Evolvebank.

El m¨¢s reticente a mover ficha ha sido Uno-e. El banco on line, filial del BBVA ha decidido premiar a sus clientes m¨¢s activos y castigar a aquellos que s¨®lo est¨¢n ah¨ª para aparcar su dinero. Hace ahora dos semanas, y ajeno a lo que se le ven¨ªa encima, anunciaba que la remuneraci¨®n de aquellos clientes que no hicieran movimientos pasar¨ªa del 4% anterior al 3,5%, y eso que los tipos de inter¨¦s todav¨ªa estaban en el 4,25%. Por su parte, para los ahorradores m¨¢s comprometidos con la entidad seguir¨¢n cobrando un 4,5%, que ahora mismo supone un 0,75% m¨¢s que el precio oficial del dinero (3,75%).

La diferencia para este banco estaba en distinguir al buen cliente. 'Queremos que la gente nos aprecie como un banco en el que se pueden hacer todo tipo de operaciones, y no s¨®lo para tener el dinero aparcado. De hecho, dentro de muy poco estamos preparando el lanzamiento de una oferta de hipotecas', se?alan desde Uno-e. Para ellos, vincularse con el banco no significa 'casarse', sino que bastar¨¢ tener una sola de estas operaciones: bien domiciliar la n¨®mina, tener ingresos de 750 euros mensuales, cargar tres recibos, hacer una compra con la tarjeta de d¨¦bito o bien hacer una operaci¨®n en la cuenta de valores.

Sin embargo, no se trata de la primera vez que esta entidad baja su remuneraci¨®n, mientras otras la mantienen. El pasado mes de julio ya decidi¨® cambiar el 5% que ten¨ªa hasta esos momentos a un 4% para sus clientes menos activos y penalizar algo menos a los ahorradores m¨¢s vinculados con la entidad, que siguieron cobrando un 4,5%.

En aquel momento, la estrategia fue seguida por ING, que tambi¨¦n imitaba los pasos de su competidor y reduc¨ªa su cuenta otro medio punto, del 5% al 4,5%. El pasado 16 de agosto, Patagon, la banca directa del SCH, no se pod¨ªa contener y hac¨ªa lo propio con la Cuenta Patagon, que pasaba igualmente de estar remunerada del 5% a un 4,5%.

S¨®lo Evolvebank se manten¨ªa en sus trece. Para el director en Espa?a de esta entidad, Javier de Antonio, 'la cuesti¨®n es que los dem¨¢s bancos on line llevan funcionando en el mercado entre uno y dos a?os con tipos muy por encima de los del mercado, y ahora han pensado que ya es el momento de evitar las p¨¦rdidas. Adem¨¢s, la captaci¨®n de dinero por Internet est¨¢ creciendo menos de lo que se esperaba, y eso est¨¢ afectando a sus resultados'.

Evolvebank lleva menos tiempo en el mercado espa?ol, y adem¨¢s se trata de la primera experiencia de la entidad on line en todo el mundo. 'Espa?a fue el primer mercado en el que se puso en marcha el banco. Ahora se est¨¢n haciendo las pruebas en el Reino Unido y tambi¨¦n en Italia', asegura Javier de Antonio.

Este directivo afirma que los resultados conseguidos han sido mucho mejores de lo esperado, a pesar del mal momento. Su cuenta sigue siendo atractiva, con una rentabilidad del 6% TAE hasta un mill¨®n de pesetas, aunque para el resto del dinero que un cliente pueda tener se remunera al 5%.

La diferencia es que la Cuenta Evolvebank es una cuenta brit¨¢nica y no espa?ola. 'Fiscalmente, esto tambi¨¦n tiene su atractivo, porque los intereses no tienen retenci¨®n a cuenta, aunque eso s¨ª, a la hora de rellenar el formulario del IRPF se tienen que declarar', dice el responsable para Espa?a de Evolvebank.

No es lo ¨²nico. Por ejemplo, si se compara con la Cuenta Uno-e, que permite domiciliaciones, talonario de cheques, cheques bancarios, la de Evolvebank sale perdiendo porque su misi¨®n b¨¢sica es ser una hucha donde depositar el dinero. Pero no le ocurre s¨®lo a la entidad brit¨¢nica, Patagon tambi¨¦n tiene diferenciados en dos productos a quienes prefieren mantenerse quietos de los que quieren ser activos.

Distintas remuneraciones

En el caso de Evolvebank, la cuenta corriente que permite todas estas operaciones est¨¢ remunerada al 1% para cantidades menores de 100.000 pesetas, y al 3% para importes mayores a 100.000 pesetas. En Patagon, la rentabilidad es distinta seg¨²n los productos y la vinculaci¨®n. El primer tramo, que va desde cero pesetas a medio mill¨®n, tiene un tipo de inter¨¦s del 0,22%, pero si se domicilia la n¨®mina, sube al 0,45%, y si se tiene contratado otro producto -que puede ser la Cuenta Patag¨®n-, al 0,67%. Si las cantidades son mayores a medio mill¨®n, la remuneraci¨®n ofrecida va del 0,87% al 1,35%; de uno a tres millones se puede conseguir una rentabilidad del 1,79% al 2,25%, y para m¨¢s de tres millones, el tipo de inter¨¦s ser¨ªa del 2,25% al 2,71%.

No se trata de unos tipos de inter¨¦s muy altos, pero sin duda superiores a los que ofrecen la mayor¨ªa de las entidades de cr¨¦dito tradicional, e incluso de algunos bancos on line. Baste con ver el caso de Ebankinter, cuyas condiciones en su cuenta corriente son much¨ªsimo peores, es decir, independientemente de la cantidad o el dinero en su cuenta, no se ofrece nada en el tipo de inter¨¦s. Eso s¨ª, puede contratarse un dep¨®sito a un mes remunerado actualmente al 4,15%.

Los clientes, no obstante, siguen mostr¨¢ndose un tanto reticentes a la hora de invertir por Internet. Entre sus miedos est¨¢ la imposibilidad de ver la cara de quien tiene su dinero. Por este motivo, entidades como ING optaron por abrir alguna sucursal que sirviera de escaparate. Evolvebank ha hecho lo mismo, instalando en las 26 oficinas que tiene Lloyds en Espa?a centros de Evolvebank. Se trata de dar mayor rentabilidad, pero sin aumentar mucho los costes.