Rebajas hipotecarias de oto?o

Los bancos por Internet se han lanzado al ruedo financiero de la venta masiva de pr¨¦stamos para adquisici¨®n de vivienda, con una importante campa?a de rebajas de oto?o. La competencia que existe entre las principales entidades online ha desencadenado un importante abaratamiento de los costes del dinero para compra de piso, cuyos principales beneficiarios son los consumidores.

El pr¨¦stamo de ING Direct ha dado un vuelco al sector, al suprimir la comisi¨®n de apertura y contar con un tipo de inter¨¦s m¨ªnimo

La consigna seguida por Patagon es contar en todas las ocasiones con una de las tres mejores ofertas del mercado bancario en la Red

La banca por Internet ha entrado en una nueva era, con el pistoletazo de salida en la carrera por la captaci¨®n de pr¨¦stamos hipotecarios. Inicia as¨ª su andadura en Espa?a una modalidad de contrataci¨®n que cuenta con altas tasas de actividad en mercados maduros, como el estadounidense, donde casi la mitad del dinero para compra de vivienda se tramita a trav¨¦s del ordenador.

Los principales participantes de esta pugna bancaria han abierto una competencia cargada de reducci¨®n de costes para el cliente. Tipos de inter¨¦s a la baja, revisiones de cuotas con m¨¢rgenes de ganancia ajustados al m¨ªnimo y ausencia de comisiones de apertura son las principales ventajas de estos productos. ING Direct, Patagon y Uno-e se han volcado de nuevo en una lucha cuyo mayor beneficiado va a ser el cliente, por la reducci¨®n en el precio del dinero para compra de vivienda.

"Para ING representa el segundo gran lanzamiento en el mercado espa?ol, despu¨¦s de su cuenta corriente. Los pr¨¦stamos hipotecarios constituyen un producto de necesidad y lo m¨¢s importante para su comercializaci¨®n es lograr que el consumidor entienda con facilidad cu¨¢les son las ventajas de contratar por Internet", asegura Juan Manuel Granados, director de marketing de la filial del grupo financiero holand¨¦s.

Dinero m¨¢s econ¨®mico, rapidez en la tramitaci¨®n de los contratos, transparencia plena y mayor comodidad en las solicitudes constituyen algunas de las ventajas que encuentra el p¨²blico que acude a Internet para informarse o contratar este producto.

Tipos bajos

Los tipos de inter¨¦s que fija la banca por Internet son bastante m¨¢s bajos que los aplicados por las oficinas f¨ªsicas, debido a los menores costes de transformaci¨®n de la industria online. En la banca por oficinas, el coste de un pr¨¦stamo para vivienda no suele bajar del Eur¨ªbor (precio medio del dinero de una cincuentena de bancos europeos) m¨¢s un margen de beneficio m¨ªnimo de 0,75 puntos (en casi todos los casos). Algunos bancos a¨²n cobran un diferencial de hasta 1,25 puntos para los clientes espa?oles. La banca virtual ha reducido el margen de beneficio hasta el medio punto porcentual. Algunos bancos y cajas cobran todav¨ªa 1,25 puntos de margen.

En el caso de un endeudamiento de 120.000 euros, cada cuarto de punto de diferencia en el precio del dinero representa un encarecimiento final del pr¨¦stamo de unos 4.800 euros, en operaciones formalizadas a 25 a?os, y de 6.000 euros (un mill¨®n de pesetas) en vencimientos a 30 a?os.

Si este encarecimiento no resulta despreciable para el cliente, tampoco lo es el hecho de que los principales bancos que operan por Internet hayan decidido tensar la cuerda de la reducci¨®n de costes y hayan suprimido la comisi¨®n de apertura en las operaciones de financiaci¨®n de vivienda. Una comisi¨®n del 0,1% supone el desembolso de 120 euros (20.000 pesetas) en una operaci¨®n como la rese?ada. La divisi¨®n de Internet de alg¨²n banco f¨ªsico, como es el caso de Banesto, tambi¨¦n aplica esta pol¨ªtica de comisi¨®n cero.

"Comodidad, confidencialidad, agilidad y rapidez, las ventajas habituales de la banca por Internet, son sumamente importantes a la hora de pedir una hipoteca. Poder solicitar el pr¨¦stamo por Internet o por tel¨¦fono a cualquier hora y en cualquier d¨ªa de la semana resultan fundamentales. El cliente evita, adem¨¢s, perder media ma?ana para ir al banco a contarle al director una informaci¨®n tan confidencial como son sus datos econ¨®micos y laborales", apunta Mar Rat¨®n, del departamento de Marketing de Productos de Patagon.

Los responsables de las entidades aseguran que esta actividad bancaria dispone de los m¨¢ximos est¨¢ndares de seguridad. "Estas operaciones se realizan en un entorno de navegaci¨®n seguro, gracias a la aplicaci¨®n de un sistema de claves que ofrece total garant¨ªa", indica V¨ªctor Pezuela, director comercial de Bancopopular-e.

Los principales bancos por Internet ya han desplegado una amplia gama de productos hipotecarios. As¨ª sucede con Uno-e Bank que, adem¨¢s de los cl¨¢sicos productos a tipo fijo y variable, ofrece un pr¨¦stamo para j¨®venes y otro para adquisici¨®n de segunda vivienda, aunque ¨¦ste en condiciones algo m¨¢s restrictivas que el resto de sus productos (20 a?os y m¨¢ximo del 60% del precio de la casa, con tope de 90.000 euros).

El futuro cliente cuenta adem¨¢s con la ventaja de que las ofertas bancarias utilizan el mismo lenguaje, lo cual tiene m¨¦rito en estos tiempos. El ¨ªndice Eur¨ªbor es el indicador utilizado para las revisiones de las cuotas en casi todos los pr¨¦stamos a tipo de inter¨¦s variable. Y esto permite una r¨¢pida comparaci¨®n de precios.

El tipo fijo tambi¨¦n permite cotejar ofertas con facilidad. No sucede as¨ª con el tipo anual equivalente (TAE). Cada entidad lo elabora como le viene en gana, con plazos e importes distintos. No estar¨ªa de m¨¢s un poco de regulaci¨®n en este indicador que naci¨® para permitir el an¨¢lisis de productos heterog¨¦neos y que ahora no cumple ni de lejos su funci¨®n original. La TAE representa el coste efectivo de las operaciones bancarias, por lo que refleja tanto el coste por la v¨ªa del tipo nominal aplicado como la repercusi¨®n de otros gastos (comisiones o gastos de apertura) sobre cada uno de los a?os de la operaci¨®n.

Los requisitos que pide la banca para formalizar estos pr¨¦stamos son los habituales: que el cliente sea titular de una cuenta corriente operativa, domiciliar n¨®mina y recibos y, en casos, la contrataci¨®n de seguro de incendios o de hogar. Con antelaci¨®n se solicitan los datos personales y econ¨®micos del futuro cliente, la tasaci¨®n del inmueble, la nota simple o registral (que se puede solicitar por Internet) y la copia del contrato de compraventa.

Algunos productos ofrecen cl¨¢usulas interesantes. Bankinter, una entidad muy volcada en el campo de Internet, permite en su Hipoteca SIN aplazar el pago de hasta tres cuotas al a?o, alargar la vida del pr¨¦stamo a partir del tercer a?o o disponer de cantidades ya amortizadas.

M¨¢s de la mitad de los internautas espa?oles son potenciales compradores de su primera vivienda, asegura la responsable de productos de Uno-e Bank, Concha Blanco. Un porcentaje que habla por s¨ª solo de las expectativas que el sector bancario tiene depositadas en el negocio por Internet.

Bancopopular-e cumple con estas expectativas. "El perfil de nuestro cliente es el de un joven que realiza su primera gran inversi¨®n en su casa", comenta V¨ªctor Pezuela. Esta entidad est¨¢ registrando un fuerte incremento en la concesi¨®n de cr¨¦ditos para vivienda. "Bancopopular-e crece a tasas superiores al 50%, debido a las atractivas ofertas que tenemos y la rapidez en la resoluci¨®n de las operaciones", asegura.

Las entidades se encuentran al comienzo de esta andadura en la financiaci¨®n de vivienda a trav¨¦s de la Red. "Hasta septiembre de este a?o llevamos 150 millones de euros concedidos en pr¨¦stamos hipotecarios, y podemos cerrar el ejercicio con 165 millones. Nuestro objetivo ser¨ªa crecer un 50% en 2004 y conceder 250 millones de euros en hipotecas", asegura Mar Rat¨®n.

Un asunto, el de los n¨²meros, sobre el que no todos quieren destapar ni las cifras ni los objetivos que est¨¢n escritos en sus cuadernos de bit¨¢cora. Juan Manuel Granados, director de Marketing de ING, prefiere la discreci¨®n, aunque advierte que "estamos aqu¨ª para hacer volumen de negocio y lo m¨¢s importante estriba en que sepamos comunicar al p¨²blico cu¨¢les son nuestras diferencias".