ING Direct, 'la bestia negra' de la banca tradicional

?Por qu¨¦ los bancos les critican y atacan? La raz¨®n principal es porque les quitan clientes y patrimonio: en lo que va de a?o, hasta septiembre pasado, han incrementado un 61% los clientes y un 71,8% el ahorro gestionado. Sin embargo, se les acusa de hacer dumping, ya que ofrecen productos por encima de los precios oficiales del dinero. No pueden tener beneficios con este sistema", dicen sus competidores. ING responde que invierten el dinero de los clientes en renta fija privada de alta solvencia. "Su f¨®rmula s¨®lo funciona con mucha publicidad. Cuando levanten el pie del acelerador captar¨¢n menos dinero. Adem¨¢s, si quieren ser rentables bajar¨¢n la remuneraci¨®n y los clientes les abandonar¨¢n", sentencian estas fuentes. En Espa?a es el s¨¦ptimo banco por volumen de ahorro gestionado, con 8.800 millones hasta septiembre, pertenecientes a 710.000 clientes. Capta el 13% del nuevo ahorro de los espa?oles. En el primer semestre del ejercicio obtuvo unos beneficios de 7,4 millones de euros.

El Post Bank, del que ING posee el 100%, ofrece servicios de banca directa a trav¨¦s de Internet similares a ING Direct. Tiene 7,5 millones de clientes. El Post Bank proporciona el 3,4% de inter¨¦s en los dep¨®sitos por Internet, que se pueden recuperar sin coste cuando el cliente lo desee. En las cuentas para clientes "fijos", el inter¨¦s es del 3,75%. Si se decide no sacar el dinero ingresado durante un plazo de 10 a?os, se garantiza un 4,05%.

Hace s¨®lo siete meses que comenz¨® la andadura de ING Direct en el Reino Unido. Los tipos de inter¨¦s est¨¢n en el 3,75% y para el 1 de diciembre ING Direct ofrecer¨¢ una cuenta corriente remunerada al 4,3% frente al actual 4,1%. Tienen 210.000 cuentas abiertas, con un patrimonio de 7.300 millones de euros.

Cuando se le pregunta a ING si ha tenido alg¨²n problema con otros bancos, fuentes oficiales del banco responden ir¨®nicamente que "las autoridades brit¨¢nicas creen que la competencia es buena. ING Direct ayuda a que existan mejores ofertas para los consumidores. El mercado del ahorro en el Reino Unido es confuso y nuestro objetivo es hacerlo simple".

Es en Alemania donde ING Direct cuenta con el mayor n¨²mero de clientes: 3,7 millones de personas tras la incorporaci¨®n de los procedentes del Banco DiBa, que, a su vez, hab¨ªa comprado el Entrium, broker burs¨¢til por Internet. El DiBa ofrece tambi¨¦n una cuenta corriente con dos tarjetas. "Somos un banco todoterreno, un modelo al que tambi¨¦n avanzar¨¢n las dem¨¢s filiales de ING", sostiene el portavoz de DiBa, Ulrich Ott. La entidad ofrece planes de pensiones privados y seguros m¨¦dicos. Pero los productos estrella son la cuenta dep¨®sito al 2,5% e hipotecas con condiciones muy favorables. DiBa se hace con 100.000 nuevos clientes al mes y en el primer semestre obtuvo un beneficio bruto de 31 millones de euros, tras 72 millones de p¨¦rdidas en el mismo periodo de 2002. DiBa tiene ya m¨¢s clientes que el Hypovereinsbank y se acerca al Commerzbank. Este negocio ha sido la vuelta de los grandes bancos al negocio minorista, ya que est¨¢n centrados en la banca de inversi¨®n. "No es cierto que el DiBa s¨®lo puede obtener sus beneficios gracias a subsidios de ING. Este modelo de negocios funciona", sostiene Ralf Breuer, analista de WestLB.

"Ahorrar dinero debe ser tan simple como tomar una taza de caf¨¦". ?se el mensaje que est¨¢ lanzando ING Direct, el banco que m¨¢s crece en Estados Unidos. El banco electr¨®nico tiene abiertos cibercaf¨¦s en los que explica a los futuros clientes su particular modelo de hacer banca. "ING Direct se ahorra los elevados costes operativos y se los damos a nuestros clientes. As¨ª de simple", a?aden desde el banco.

La pol¨ªtica comercial de ING Direct EE UU se rige por las reglas de este pa¨ªs y se vende como uno de los 11 mayores bancos para particulares. "Los resultados son mejores de lo esperado. En 2002 ganamos 40 millones de d¨®lares", afirma Ashlee Stokes, de ING Direct. Stokes dice que hay futuro para el banco porque en EE UU hay 60.000 y que ING "no enfada a nadie". En 2004 tendr¨¢n mil empleados. Su cuenta duplica el tipo m¨ªnimo establecido por la Reserva Federal: los dep¨®sitos a plazo fijo var¨ªan del 1,85% a un a?o hasta el 4,1% para los de cinco a?os. En hipotecas, ING ha roto con las pr¨¢cticas habituales del mercado al ofrecerlas a tipo variable. Tambi¨¦n ofrece fondos de inversi¨®n.

En Italia, el ¨¦xito de ING Direct ha sido fulgurante gracias a la fuerte inversi¨®n en publicidad: 35 millones de euros en 2002 y 40 millones para 2003. El a?o pasado, ING fue demandada por publicidad enga?osa, pero el juez lo desestim¨®. Fuentes de la entidad afirman no estar subvencionados por Holanda "algo que no permitir¨ªa el Banco de Italia" y que han tenido algunos "problemas" con la competencia cuando los clientes transfieren dinero a ING. La alta remuneraci¨®n de la cuenta, al 3,10%, anunciada como "dinero f¨¢cil", y la ausencia de gastos, hacen que ING compita con ventaja frente a la banca tradicional que ofrece un inter¨¦s mucho m¨¢s bajo y que 25,56 euros anuales por tener una cuenta.

El producto m¨¢s atractivo de ING Direct es una libreta de ahorro al 3,25% bruto, es decir, de un 2,43% neto, para dep¨®sitos hasta 2 millones de euros. ING remunera desde el primer euro, algo que no pudo hacer La Caixa con su filial francesa. Los competidores pagan el 2,78% hasta 50.000 euros. Tambi¨¦n ofrece planes de ahorro, fondos de inversi¨®n, fondos garantizados y gesti¨®n de cartera. ING Direct afirma que ya es rentable.

Con informaci¨®n de Isabel Ferrer, Walter Oppenheimer, Ciro Krauthausen, Sandro Pozzi, Enric Gonz¨¢lez y Octavi Mart¨ª.