Los dep¨®sitos como gancho

M¨¢s de tres millones de personas usan los portales financieros para realizar sus operaciones o consultas bancarias, un suculento pastel que nadie quiere dejar escapar. Los dep¨®sitos de alta rentabilidad a muy corto plazo son un buen gancho para tratar de captar nuevos clientes. El objetivo: que despu¨¦s se queden en las entidades y contraten hipotecas, fondos de inversi¨®n o cualquier producto financiero.

Los intereses que ofrecen los dep¨®sitos a corto plazo se consideran rendimientos del capital mobiliario y est¨¢n sujetos a una retenci¨®n del 15%

Al presentar su relanzado dep¨®sito online de alta rentabilidad a corto plazo (un 8% de inter¨¦s anual para los dos primeros meses), los responsables de Uno-e, filial en Internet de BBVA y Terra, no han tenido reparo en reconocer que este tipo de productos son un "gancho" para captar nuevos clientes. De hecho, se?alan que su objetivo es hacerse con el 10% de los nuevos usuarios bancarios de Internet que se incorporan cada a?o (unos 100.000).

Este producto de Uno-e no es nuevo. La entidad lo comercializa realmente desde principios de a?o. Lo que ahora es una aut¨¦ntica novedad es la gran campa?a publicitaria que lo acompa?a, representada por un caballo de carreras ganador con el n¨²mero 8. Es, por tanto, tan s¨®lo una manera de reabrir la que ya parece una tradicional guerra de dep¨®sitos entre las entidades que comercializan sus productos financieros a trav¨¦s de la Red.

El Dep¨®sito 8 ofrece un 8% los dos primeros meses y los cuatro siguientes el euribor a un mes (tipo de inter¨¦s del mercado interbancario en ese plazo). Su rentabilidad global esperada se sit¨²a, por tanto, en la actualidad en el 4,16%. Se puede contratar desde 1.000 euros hasta el pr¨®ximo 30 de septiembre. La oferta de Uno-e lleva aparejada la apertura obligatoria de una cuenta remunerada al 2,25% TAE, siempre que el cliente domicilie la n¨®mina o realice transferencias mensuales superiores a 500 euros. Se trata de una cuenta completamente operativa, que ofrece todos los servicios tradicionales de una cuenta bancaria. En caso de solicitar la cancelaci¨®n de este dep¨®sito de forma anticipada, los intereses que recibir¨¢ el cliente ser¨¢n recalculados al 1% desde la fecha de constituci¨®n del dep¨®sito hasta la fecha de cancelaci¨®n anticipada.

La elecci¨®n del 8 como rentabilidad de este dep¨®sito no tiene nada de casual. Uno-e ataca directamente a las dos entidades que en la Red le plantean una mayor competencia y que "casualmente" ofertan sus dos principales dep¨®sitos a corto plazo al 6%.

Es el caso de ING Direct y Openbank (antes denominado Patagon). El dep¨®sito del conocido como banco naranja tiene una duraci¨®n inicial de un mes y ofrece un tipo de inter¨¦s nominal del 5,85%, que se convierte en una rentabilidad final del 6%. La entidad no impone l¨ªmite de cantidad alguno siempre y cuando el dinero proceda de otras entidades y que supere el saldo m¨¢ximo hist¨®rico confiado a la entidad en cualquier producto. No puede beneficiarse de esta oferta el dinero procedente de otros productos de ING Direct (traspasos internos, vencimientos de dep¨®sito, reembolsos de fondos de inversi¨®n...). Para suscribir este dep¨®sito (hasta el 31 de diciembre) es necesario abrir una Cuenta Naranja. De hecho, finalizado el plazo inicial de un mes, el dinero invertido y los intereses generados pasan de nuevo a esta cuenta, que se remunera al 2,25%.

Openbank

Cualquier persona que, a trav¨¦s de Internet, tenga abierta una cuenta corriente en Openbank desde hace m¨¢s de tres meses puede suscribir el Dep¨®sito Premium de esta entidad al 6% (TAE) durante un plazo de un mes. El particular tiene, para poder suscribir esta imposici¨®n, que incrementar y mantener su posici¨®n global en Openbank, ingresando dinero nuevo en sus cuentas a la vista, traspasando fondos de inversi¨®n, planes de pensiones o valores procedentes de otras entidades.

Su importe m¨ªnimo es de 1.000 euros y hasta un m¨¢ximo de 50.000 euros por dep¨®sito o conjunto de dep¨®sitos vivos por cuenta corriente asociada y titular. Para los no clientes, esta entidad ofrece igualmente un dep¨®sito al 6%, aunque en esta ocasi¨®n, ¨¦ste se denomina de Bienvenida y exige como paso previo la apertura de una cuenta corriente del banco filial de Banco Santander a trav¨¦s de Internet. Se trata de una imposici¨®n mensual, sin gastos ni comisiones y con disponibilidad total. Se puede suscribir desde s¨®lo un euro y no hay l¨ªmite de cantidad para los particulares. En el caso de sociedades, se remuneran al 6% los primeros 100.000 euros y el resto al 0,1%.

En este nuevo cap¨ªtulo de la guerra de los dep¨®sitos en Internet tambi¨¦n ha entrado en la lid Activo Bank, filial en la Red del Banco Sabadell. Su oferta consiste en una imposici¨®n a plazo fijo a tres meses con un tipo de inter¨¦s nominal del 4,43% (TAE del 4,5%). El importe m¨ªnimo para contratarla es de 6.000 euros y el m¨¢ximo de 18.000 euros. La liquidaci¨®n de los intereses se har¨¢ al vencimiento. Este dep¨®sito se podr¨¢ cancelar anticipadamente, sin comisi¨®n de cancelaci¨®n aunque siempre por la totalidad del importe contratado.

Por el momento la filial en Internet del Banco Popular no ha decidido entrar en esta batalla. En funci¨®n de los importes contratados se remuneran los saldos desde el 2,25% y hasta el 2,85% para el plazo de un mes.

En I-Banesto apuestan en estos d¨ªas por el Dep¨®sito en Euros a un d¨ªa, con una rentabilidad del 2% nominal (2,0277% TAE calculada para un importe de 6.000 euros con un rendimiento de 0,33 euros diarios), por un importe m¨ªnimo de 1.502,53 euros y uno m¨¢ximo de 240.404,84 por operaci¨®n, aunque cada cliente puede contratar cuantas operaciones desee. Esta entidad tambi¨¦n ofrece dep¨®sitos a 15, 30 y 90 d¨ªas; todos ellos con un rendimiento bruto final en torno al 2,1%. E-Bankinter oferta una amplia gama de dep¨®sitos en funci¨®n del perfil del inversor. En general, sus tipos de inter¨¦s para periodos mensuales est¨¢n vinculados al euribor, que en la actualidad supera ligeramente el 2%.

Los intereses que ofrecen los dep¨®sitos a corto plazo (su duraci¨®n es inferior a un a?o) se consideran rendimientos del capital mobiliario y, est¨¢n sujetos a una retenci¨®n a cuenta del IRPF del 15%. De las cantidades brutas percibidas por el particular, Hacienda se "queda" con unos porcentajes que, en funci¨®n de sus rentas, oscilan entre el 15% y el 45%.

Las ganancias que pueda proporcionar un fondo de inversi¨®n a corto plazo (en un periodo inferior a los 12 meses) se consideran incrementos patrimoniales a efectos del IRPF. Igualmente el Fisco se queda (siempre que no se reinvierta el dinero en otro fondo de inversi¨®n) con un porcentaje de entre el 15% y el 45% de las mismas.

No hay, por tanto, en el corto plazo ninguna diferencia fiscal entre uno u otro producto. Sin embargo, esta situaci¨®n cambia radicalmente cuando se supera el a?o de antig¨¹edad. Los intereses generados por los dep¨®sitos mantienen la tributaci¨®n antes comentada; sobre las plusval¨ªas de los fondos de inversi¨®n se paga, en todos los casos, un 15% de impuestos. La situaci¨®n vuelve a cambiar cuando el plazo de inversi¨®n se alarga por encima de los dos a?os. Para los fondos de inversi¨®n, no hay cambio alguno; la remuneraci¨®n de los dep¨®sitos s¨®lo pasa a tener car¨¢cter de ingreso fiscal por el 60% de su importe. En esta ¨²ltima situaci¨®n, los dep¨®sitos se colocan, a igual rendimiento financiero, como m¨¢s rentables para las personas con los tramos de rentas m¨¢s bajos.