Cuando los duros se venden a peseta
La unificaci¨®n de deudas reduce la cuota mensual, pero alarga el plazo y aumenta el importe total
Tras los cr¨¦ditos r¨¢pidos, esos que se dan casi sin preguntar, llega la moda de la unificaci¨®n de deudas. Miles de espa?oles optan por esta f¨®rmula, que consiste en unir bajo el paraguas de un ¨²nico pr¨¦stamo todos los pagos pendientes. A cambio de reducir el tipo de inter¨¦s, en torno al 5%, y, por tanto, la cuota mensual, el consumidor alarga varios a?os la vigencia del cr¨¦dito y, sobre todo, acaba pagando mucho m¨¢s. El Ministerio de Consumo ha mostrado su preocupaci¨®n por un sector que puede estar formado por 8.000 intermediarios con condiciones muy diferentes y que no est¨¢ sometido a ning¨²n tipo de control. Si los tipos de inter¨¦s siguen subiendo, miles de espa?oles pueden tener a¨²n m¨¢s problemas para llegar a fin de mes.
La subida de tipos ha provocado un auge de intermediarios, que pueden llegar a 8.000
El Ministerio de Consumo est¨¢ preocupado por la falta de control del sector
Todos nos hemos hecho millonarios con nuestras casas. Es normal que aprovechemos su revalorizaci¨®n para comprar bienes de consumo porque la gente quiere tener mejores coches, viajar y disfrutar de tecnolog¨ªa cara", comenta Sergio Sol¨ªs, consejero delegado de Capital Credit. Este intermediario financiero es uno de los grandes del sector de unificaci¨®n de deudas, con 63 oficinas y quiere llegar al centenar este a?o.
Este negocio consiste en juntar lo que se paga por la casa, el coche y el cr¨¦dito al consumo (muebles, tecnolog¨ªa...) en un nuevo pr¨¦stamo sobre la vivienda habitual. El resultado es que, en lugar de pagar 1.300 euros al mes, por ejemplo, se pagan 700 euros. Pero tiene truco. Por un lado, se sustituyen los intereses de los pr¨¦stamos al consumo (alrededor del 8%) por los hipotecarios (el 5%). Por otro, y esto es lo grave, se prolonga la vida del cr¨¦dito: de 25 a?os pasa a 35 ¨® 40 a?os, lo que dispara el importe de la deuda total.
El problema de esta f¨®rmula es que exige pagar la cancelaci¨®n de los pr¨¦stamos anteriores, volver a tasar la vivienda, hacerse cargo de los gastos de apertura del nuevo cr¨¦dito y abonar comisiones al intermediario que oscilan entre el 4% y el 8%, dependiendo del importe del cr¨¦dito. Y lo que se pone en juego ya no es la televisi¨®n de plasma o unos muebles, sino el piso familiar.Los intermediarios no conceden directamente el cr¨¦dito, sino que buscan una sociedad financiera (en ocasiones filiales de bancos o cajas).
Este fen¨®meno atraviesa un momento de esplendor por el auge del consumismo y el agobio econ¨®mico de algunas familias (inmigrantes incluidos), que han sufrido la subida de los tipos de inter¨¦s. Despu¨¦s de los llamados cr¨¦ditos r¨¢pidos -"le damos 3.000 euros en 24 horas"-, ya habituales en la publicidad televisiva, los intermediarios est¨¢n apareciendo como el segundo cap¨ªtulo de esta historia de dinero f¨¢cil, pero en esta ocasi¨®n, con cifras mucho m¨¢s altas.
Otro peligro de esta f¨®rmula es, seg¨²n Manuel Pardo, presidente de Adicae, (Asociaci¨®n de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) que "mucha gente que aplica este sistema y reduce su deuda, es propensa a gastar. Esto significa que no ahorrar¨¢ nada y cuando suban los tipos de inter¨¦s pueden volver a tener problemas y ya no habr¨¢ otra oportunidad". Esta asociaci¨®n pide que, al igual que en Alemania y Francia, se promulgue la Ley del Sobreendeudamiento Familiar, "que era una propuesta del PSOE, aunque ahora est¨¢ metida en un caj¨®n". De esta forma, "se podr¨ªan aplicar medidas preventivas o alcanzar acuerdos judiciales con los deudores que eviten el embargo".
Existe un dato que corrobora esta teor¨ªa: seg¨²n la Uni¨® de Consumidors de Catalunya (UCC), el 33% de los que piden un cr¨¦dito r¨¢pido lo hacen para pagar deudas anteriores, lo que indica el grado de asfixia econ¨®mica que viven.
La legislaci¨®n establece que los intermediarios -al no captar dinero- est¨¢n regulados por las autoridades de Consumo, estatales y auton¨®micas. Fuentes del Ministerio de Consumo han reconocido que "hay preocupaci¨®n por este tema porque afecta mucho a los consumidores". Admiten haber recibido "quejas de las asociaciones de consumidores" y afirman que "el asunto se est¨¢ estudiando en colaboraci¨®n con el Ministerio de Econom¨ªa, pero aun no hay ninguna decisi¨®n tomada".
Las peticiones de mayor control sobre esta actividad son un clamor. El Defensor del Pueblo, la Generalitat de Catalu?a y el Gobierno Vasco han solicitado que el Banco de Espa?a regule esta actividad. Tambi¨¦n la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB), la Asociaci¨®n Hipotecaria y las principales firmas del sector piden mayor regulaci¨®n. Todos quieren evitar un nuevo caso Afinsa y Forum, las sociedades de inversi¨®n filat¨¦lica en las que quedaron atrapados miles de peque?os ahorradores.
Mientras tanto, no existen registros ni controles. La mayor parte de los intermediarios trabaja en r¨¦gimen de franquicias financieras, ya que adem¨¢s de unificar deudas tambi¨¦n estudian embargos, operaciones de leasing, factoring y venden seguros. Seg¨²n Tormo & Asociados, una de las grandes consultoras de franquicias, en Espa?a trabajaban 54 marcas que contaban con 5.710 agencias hasta 2006. Hace s¨®lo un a?o eran menos de la mitad y en 2004 s¨®lo exist¨ªan nueve. Alguna de las m¨¢s conocidas, como CreditServices, ya supera las 515 oficinas y quiere terminar este ejercicio con mil repartidas por toda Espa?a, ha declarado su presidente, Javier L¨®pez P¨¦rez. Esto supondr¨ªa superar las redes de algunos bancos y cajas.
Seg¨²n otras estimaciones, podr¨ªa haber unos 8.000 intermediarios que podr¨ªan haber tramitado unos 100.000 pr¨¦stamos, gran parte de ellos hipotecarios, lo que supondr¨ªa el 8% del mercado. Seg¨²n Adicae , las cifras son menores: 3.500 millones de euros con 20.000 operaciones en 2006.
Los esl¨®ganes publicitarios de este negocio no pueden ser m¨¢s atractivos. "?Le falla su banco? No se preocupe. Nosotros cancelamos sus deudas, embargos, aunque est¨¦ en los registros de morosos". Otros son m¨¢s directos: "Cambie los problemas por tranquilidad. Todos los bancos en una visita".
Con estos anzuelos no es extra?o que las autoridades est¨¦n preocupadas. El primer motivo de inquietud es la total falta de regulaci¨®n. Las principales asociaciones, como la Asociaci¨®n de Asesores de Inversi¨®n y Financiaci¨®n (AIF) y la Asociaci¨®n de Profesionales Asesores Independientes Financieros, coinciden con los consumidores en pedir la regulaci¨®n de los anuncios y de la actividad. Curiosamente, CreditServices se ha enfrentado con ambos grupos.
Para el consumidor no es f¨¢cil saber exactamente qu¨¦ parte de la deuda son gastos de gesti¨®n y cu¨¢l amortizaci¨®n del pr¨¦stamo. "Los bancos tenemos una serie de normas estrictas en transparencia cuando formalizamos un cr¨¦dito, algo que no ocurre cuando se hace a trav¨¦s de esos canales", afirman en la AEB. Enrique Garc¨ªa, de la Organizaci¨®n de Consumidores (OCU), coincide: "Estas instituciones est¨¢n en un limbo legal. Es necesario clarificar su actividad, el origen del dinero que manejan y su solvencia".
Sergio Sol¨ªs, de Capital Credit, reconoce que es necesaria la regulaci¨®n y la limpieza del sector "para profesionalizarlo". Aun as¨ª, pide que se distinga entre entidades. "Muchos colegas, entre los que nos encontramos, decimos a algunos clientes que no les interesa la unificaci¨®n de deudas", asegura. Para Jos¨¦ Piera, vicepresidente de AIF es urgente la creaci¨®n de "registros, formaci¨®n, seguros de responsabilidad civil y cumplir las normas de calidad".
El asunto m¨¢s espinoso es lo que se denomina "dinero puente", que tambi¨¦n se anuncia. Esto es cuando el solicitante ya tiene su piso en proceso de embargo y pide dinero para recomprarlo y paralizar el proceso. En este caso, algunos intermediarios (como Geinsa o Hipotecas 100%) ofrecen "cr¨¦ditos concedidos por particulares". Es decir, usureros que cobran "el 40% o m¨¢s de inter¨¦s, aunque s¨®lo sea para un mes", seg¨²n Geinsa, y se quedan con las escrituras de la casa. Este es el lado m¨¢s oscuro, aunque ellos aseguran cumplir la ley. Los consumidores dicen que es ilegal y que oculta dinero negro. Otro argumento m¨¢s pararegular el sector.
CONSEJOS PR?CTICOS
Acuda a la entidad donde tiene el cr¨¦dito hipotecario e intente renegociar las condiciones para alargar el plazo y reducir la cuota. Tambi¨¦n puede ir a otro banco
Est¨¢ protegido por los derechos de los consumidores y si cree que ¨¦stos han sido vulnerados debe plantear una queja en la Consejer¨ªa de Consumo de su comunidad
Exija que le detallen todos los gastos, as¨ª como el tipo de inter¨¦s del pr¨¦stamo y en caso de impago. Lea atentamente el contrato
Si decide agrupar las deudas, su vivienda est¨¢ sometida a una segunda hipoteca y a m¨¢s largo plazo. Intente reducir sus otros gastos
Hasta 54.000 euros de diferencia
Este peri¨®dico ha comprobado las enormes diferencias entre unos y otros cr¨¦ditos dependiendo de en qu¨¦ intermediario se soliciten. En todos los casos se plante¨® la misma deuda, con id¨¦ntica situaci¨®n familiar. Como refleja el cuadro adjunto, entre el cr¨¦dito concedido por Geinsa y el que se podr¨ªa solicitar en otra entidad financiera, existe una diferencia mensual de 150 euros, lo que se transforma en 54.000 euros (nueve millones de las antiguas pesetas) a lo largo del cr¨¦dito.
El caso m¨¢s favorable es el de Creditservices, que fueron los que explicaron m¨¢s detalles sobre el cr¨¦dito (euribor m¨¢s 0,5 puntos), aunque no dieron facilidades para conocer la comisi¨®n por las gestiones. Finalmente, se reconoci¨® que la tarifa oscila entre el 3% y el 5%.
En la conversaci¨®n con Geinsa lo primero que se cita -probablemente para dar confianza al interlocutor- es que trabajan con grandes entidades, alguna de las cuales lo ha negado posteriormente a este peri¨®dico. Su oferta inicial en tipos de inter¨¦s es del euribor m¨¢s un punto y resulta imposible saber la comisi¨®n que cobrar¨¢.
Otra empresa del sector es an¨®nima, pero hace una profusa publicidad urbana en Madrid con octavillas en donde destaca: "Hipotecas 100% m¨¢s Gastos". En este caso s¨ª se comenta que las tasas de notario, de Hacienda y de cancelaci¨®n del cr¨¦dito podr¨ªan llegar hasta los 7.000 euros. Sobre su tarifa es m¨¢s dif¨ªcil obtener informaci¨®n, pero al final reconoce que "puede pasar del 3%. Eso s¨ª, lo solucionamos todo en 10 o 12 d¨ªas". Como todos los dem¨¢s, este intermediario quita importancia al hecho de que el cliente est¨¦ en los registros de morosos, algo que suele dar problemas en la banca tradicional.
Seg¨²n fuentes del Banco Popular y la BBK, "a un cliente habitual, aunque tenga impagados, si explica qu¨¦ les ha pasado, se intenta reconducir su situaci¨®n". Sin embargo, otra gran caja de ahorros reconoci¨®: "No nos interesan los clientes con problemas"."
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