Hipotecas y m¨¢s
La reforma de la regulaci¨®n del mercado hipotecario -a¨²n pendiente de aprobaci¨®n en el Senado- aborda tambi¨¦n otros aspectos que pueden ser muy relevantes para la gesti¨®n del ahorro y de los riesgos de las familias y que afectan sobre todo a la cobertura de necesidades financieras de los mayores y los dependientes.
En dos disposiciones adicionales se regulan la hipoteca inversa y los seguros de dependencia -al menos en su marco general, ya que est¨¢ pendiente un desarrollo reglamentario-. Tiene algo de paradoja el hecho de que dos productos que han dado tanto que hablar ¨²ltimamente y que son comercializados por diversas entidades careciesen de una regulaci¨®n espec¨ªfica.
Los cambios pretenden aclarar la definici¨®n del producto de hipoteca inversa, definir qui¨¦nes pueden ofertarlo -entidades financieras y aseguradoras- y qu¨¦ requerimientos tiene. Como resumen de la definici¨®n normativa, una persona mayor de 65 a?os o con dependencia severa o gran dependencia podr¨¢ obtener ingresos contra la garant¨ªa de su vivienda habitual, manteniendo su propiedad y no teniendo que abonar nada hasta su fallecimiento, lo que har¨¢n los herederos sin asumir ¨¦stos m¨¢s responsabilidades que hasta las que alcance la herencia.
Tras el desarrollo normativo s¨®lo falta la comercializaci¨®n de productos atractivos y adecuados para los mayores y dependientes
Tras el desarrollo normativo s¨®lo falta que las entidades financieras y aseguradoras logren captar a los clientes con productos atractivos, adecuados a las necesidades de los mayores y dependientes -?se necesita m¨¢s una renta peri¨®dica o ingresos concretos para hacer frente a gastos extraordinarios?, ?cu¨¢nto valdr¨¢ dentro de 20 a?os una renta igual a la que se pueda percibir hoy?, ?ser¨¢n constantes las necesidades de ingresos de los mayores o variar¨¢n en funci¨®n de la edad o situaci¨®n?- y que generen la confianza suficiente. Para llegar a ello habr¨¢ que pensar no s¨®lo en mayores y dependientes, sino en sus familias, que comparten con ellos el inter¨¦s en su bienestar y tienen un papel fundamental en estas hipotecas -ser¨¢n ellos los que las amorticen-.
F. Azpeitia y E. Mart¨ªn son profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (Grupo Analistas).
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