La guerra de las aplicaciones

Los amigos, en el m¨®vil. Los juegos, en el m¨®vil. La compra, en el m¨®vil. La Bolsa, en el m¨®vil. El banco, en el m¨®vil¡­ La vida, en el m¨®vil. Hace un par de a?os decidimos (o decidieron) que en los smartphones (tel¨¦fonos inteligentes) y en otros dispositivos similares cab¨ªa la vida entera. Y en estos d¨ªas, nuestra existencia es (para lo bueno y lo malo) sobre todo financiera. Por eso tiene todo el sentido que bancos, cajas de ahorros, aseguradoras o agencias de Bolsa se hayan lanzado con intensidad a generar o comprar aplicaciones (apps,en su abreviatura m¨¢s conocida) orientadas a las finanzas, sobre todo personales.

Desde luego, en Espa?a, que es un pa¨ªs, como las plantas, de exterior, o sea, de salir, de vivir en la calle, de movilidad, las aplicaciones se sienten muy c¨®modas. De hecho, un reciente trabajo de Madvertise ¡ªuna firma especializada en publicidad para dispositivos m¨®viles¡ª evidencia que el 41% de los usuarios de Internet m¨®vil recurre a las apps para acceder a la Red. Un caballo de Troya por el que introducir una gran oferta de servicios financieros.

Tanto es as¨ª que los analistas cuentan que ya estamos en la segunda generaci¨®n de estas aplicaciones. El consumidor ya no se conforma con replicar las mismas funciones que tiene la web de su banco o caja. Quiere m¨¢s. ¡°Ofrecer servicios financieros es el m¨ªnimo. El futuro es aprovechar todas las posibilidades que en s¨ª tiene el propio dispositivo m¨®vil y combinarlas¡±, reflexiona Benjam¨ª Puigdevall, director general de e-laCaixa. Este experto cree que ese tiempo nuevo que se dibuja camina por la personalizaci¨®n de las aplicaciones, el geoposicionamiento ¡ªpara dar servicios de mayor proximidad¡ª y los pagos asociados a la movilidad. Lo sostiene desde su experiencia. Unos cuatro millones de descargas en dos a?os, 65 aplicaciones (casi todas financieras) disponibles en La Caixa y algunos ¡°¨¦xitos¡±. Por ejemplo, una aplicaci¨®n que te permite imprimir una tarjeta de cr¨¦dito e incorporar cualquier foto hecha por el cliente.

El cliente no se conforma con que se repliquen los servicios de las webs

Pero junto a esas cifras tambi¨¦n surgen algunas singularidades que definen este nuevo mercado. En la Apple Store hay m¨¢s de 650.000 aplicaciones, que son el origen, nada menos, de 30.000 millones de descargas. Pero los usuarios financieros ¡ªaunque sea por escasa diferencia¡ª escogen antes Android (Google Play) que Apple. Un estudio de la consultora The Data Republic narra que las apps financieras de Android est¨¢n mejor valoradas que las de iPhone. ¡°La pr¨¢ctica nos dice que los usuarios de la plataforma de Google aprecian m¨¢s los aspectos t¨¦cnicos, mientras que los de iPhone, los funcionales¡±, dice Nicol¨¢s Moya, director de innovaci¨®n de Bankinter.

De hecho, el banco de la familia Bot¨ªn ha abierto senda en este cambiante mundo de las aplicaciones. ¡°En el futuro usaremos la Apple Store para vender directamente servicios. Por ejemplo, seguros de viajes. Podr¨ªa irme, pongamos por caso, de vacaciones a Estados Unidos durante 20 d¨ªas y por solo cinco o seis euros descargarme un seguro desde la tienda¡±, desgrana Nicol¨¢s Moya. Y es que en las apps, una vez gastadas las balas de la informaci¨®n y la consulta, el negocio reside en la contrataci¨®n (compra y venta de activos).

Hay que tener presente que ¡°el margen de las entidades est¨¢ en la sofisticaci¨®n: cuanto m¨¢s complejos sean los servicios que ofrecen, m¨¢s pueden cobrar por ellos¡±, recuerda Borja Foncillas, socio de Analistas Financieros Internacionales (AFI), quien ha desarrollado apps pensando en bancos y aseguradoras. En concreto, para el BBVA, y para el iPhone, ha dise?ado una herramienta que calcula el salario, y otra, dirigida a iPad, que analiza si es mejor alquilar o comprar una casa.

Estas dos apps revelan que las entidades intentan seducir a sus clientes con propuestas ¨²tiles y que est¨¦n muy pr¨®ximas a lo que ellas interpretan como sus necesidades. CatalunyaCaixa acumula desde enero pasado 40.500 descargas en Google Play y 43.800 en Apple Store, gracias a su CXmobi. Una aplicaci¨®n gratuita que efect¨²a transacciones bancarias. ¡°El futuro¡±, prev¨¦ Ignasi Mart¨ªn, director de banca electr¨®nica de CatalunyaCaixa, ¡°discurre por apostar por el mundo de los peque?os pagos a trav¨¦s del m¨®vil¡±. Pero no es un camino ¨²nico. Dentro de poco tiempo, la caja catalana lanzar¨¢ un broker m¨®vil, transferencias de efectivo, una soluci¨®n de confirming y una herramienta para comercializar su cartera inmobiliaria. Todo bajo la receta apps.

La Caixa y BBVA son las entidades con mayor oferta de aplicaciones

Aunque si existe una f¨®rmula com¨²n en este mundo tan cambiante, es la que relaciona dos efes: funcionalidades y fidelidad. Cuanta m¨¢s vinculaci¨®n tiene el usuario con el banco, mayores posibilidades ofrecen las aplicaciones. Ibercaja (tiene cuatro apps) permite al cliente de la entidad acceder a trav¨¦s de ellas a la banca online y ¡°efectuar la misma operativa financiera que en el PC¡±, seg¨²n Carlos Fuentes, responsable de esta ¨¢rea en la caja.

Por su parte, un peso pesado financiero, como es el Banco Santander, tambi¨¦n dispone de aplicaciones que hacen posible la operativa b¨¢sica, desde la consulta de saldos hasta la compra y venta de valores. Eso s¨ª, no tiene todav¨ªa aplicaciones para BlackBerry ni para Windows Phone. De hecho, BBVA y la Caixa son ¡ªde acuerdo con The Data Republic¡ª las ¨²nicas entidades ¡°grandes¡± que tienen hoy por hoy en el mercado apps para las principales plataformas existentes (iPhone, iPad, Android, BlackBerry y WindowsPhone). En concreto, el BBVA tiene 40 aplicaciones en todo el mundo, que suman m¨¢s de un mill¨®n y medio de descargas. La m¨¢s descargada es BBVA M¨®vil Espa?a (banca m¨®vil), con 523.368 descargas en el primer trimestre de este a?o.

Otro gigante del que se espera su llegada a las aplicaciones en Espa?a es Citi. De momento las tiene disponibles en Polonia, Hungr¨ªa, Ruman¨ªa, Rusia, Bahr¨¦in, Turqu¨ªa, la Rep¨²blica Checa y los Emiratos ?rabes. Adem¨¢s est¨¢n preparando ¡°una aplicaci¨®n para tabletas que estar¨¢ disponible en algunos mercados a finales de este ejercicio o comienzos del pr¨®ximo¡±, apuntan sin m¨¢s detalles fuentes de la entidad.

Hay prisas, hay ganas y hay bastante inter¨¦s en este reci¨¦n descubierto negocio, porque las apps disfrutan de mucha aceptaci¨®n entre sus usuarios (cuya edad oscila entre los 25 a?os y los 45 a?os), incluso en mercados como los burs¨¢tiles, que tan mal lo est¨¢n pasando. Infobolsa estren¨® su aplicaci¨®n el 16 de julio pasado, y en apenas diez d¨ªas alcanz¨® ¡ªaseguran¡ª m¨¢s de 7.000 descargas en iPad e iPhone. La aplicaci¨®n efect¨²a un seguimiento de los mercados en diferido y en tiempo real (para clientes). Esta funcionalidad tambi¨¦n la tiene la app de la agencia de valores Norbolsa, que en agosto sum¨® 75.000 descargas, repartidas al 50% entre Apple y Google. Adem¨¢s, con una estructura que se repite en este mundo. ¡°La programaci¨®n es nuestra, pero el dise?o lo subcontratamos¡±, comenta su director de sistemas, I?aki Varela.

Tambi¨¦n un competidor suyo, Renta 4, se ha lanzado a este coso. Lo ha hecho con una aplicaci¨®n para iPhone a la que pronto esperan incorporar la opci¨®n de compra y venta de activos (Bolsa nacional, internacional y derivados), pues ¡°t¨¦cnicamente su programaci¨®n resulta muy compleja¡±, reconoce Mar¨ªa Alonso, responsable de marketing de la agencia burs¨¢til.

Y en esa linde entre la complejidad y lo financiero es donde tienen las aseguradoras su patio de recreo. La estrategia de Mutua Madrile?a, por ahora, es que sus apps repliquen las funciones de la p¨¢gina web. Aunque ¡°no parece muy claro que nos vayan a traer m¨¢s p¨®lizas que nuestra web¡±, se?ala con sinceridad Rafael Arnedo, director de sistemas de informaci¨®n de la aseguradora. Y precisa: ¡°Se est¨¢n usando sobre todo para informarse, y confiamos en su potencial¡±. Mientras, En Ruta, la aplicaci¨®n de un competidor, L¨ªnea Directa Aseguradora, lleva 26.000 descargas en un a?o. Dirigida a automovilistas, permite localizar el coche, rellenar partes, encontrar el veh¨ªculo en un aparcamiento y cuenta ¡°con la funci¨®n que m¨¢s ¨¦xito ha tenido¡±, reconoce Francisco Valencia, director de gobierno corporativo: ¡°la linterna¡±.