El Gobierno cerca las ¡®cl¨¢usulas suelo¡¯

El Gobierno quiere asegurarse que la sentencia del Tribunal Supremo que declar¨® nulas las cl¨¢usulas suelo opacas se aplique con celeridad en todo el sector. Y para ello, el Ministerio de Econom¨ªa ha involucrado al Banco de Espa?a, al que pide que vigile si los contratos hipotecarios suscritos por la banca cumple con los exigentes requisitos que impone el ¨²ltimo auto del Supremo.

El supervisor no quiso manifestarse este martes sobre las actuaciones que podr¨ªa realizar. Sin embargo, fuentes financieras dieron por seguro que Luis Linde, gobernador del Banco de Espa?a, se reunir¨¢ con las entidades que ahora comercializan hipotecas con cl¨¢usulas suelo para que se aseguren de que cumplen, sin lugar a dudas, todas las condiciones impuestas por el Supremo.

El Banco de Espa?a no puede modificar unilateralmente los contratos con los clientes (algo que solo pueden hacer las entidades o un juez), pero nadie duda de que su especial vigilancia tendr¨¢ un efecto disuasivo entre los bancos que tengan dudas sobre si han vendido hipotecas poco transparentes.

Hasta ahora, la sentencia ha tenido un impacto limitado. Solo las tres entidades directamente afectadas por el fallo (BBVA, Novagalicia (NCG) y Cajamar) han anunciado que suprimir¨¢n de todos sus contratos este tipo de condiciones, que impiden que el cliente se beneficie ¨ªntegramente de las revisiones de las cuotas hipotecarias a su favor.

Las tres entidades ante la evidencia de que la mayor¨ªa de sus contratos hipotecarios no cumplen con los requisitos, decidieron eliminar todas las cl¨¢usulas suelo. Cajamar anunci¨® este martes que la medida afectar¨¢ a 88.460 pr¨¦stamos, el 85% del total, y supondr¨¢ una merma del 50,4 millones en los beneficios de 2013. Entre las tres entidades afectadas han acabado con unas 600.000 hipotecas con este tipo de l¨ªmite que impide rebajas de intereses. Se calcula que pueden quedar m¨¢s de un mill¨®n de contratos con estas condiciones, frente a un total de 6,77 millones de hipotecas vivas que se mantienen en el mercado.

El resto de bancos que tienen este tipo de cl¨¢usulas en los contratos hipotecarios (Caixabank, Sabadell, Popular, Bankia y Kutxabank, entre otros) se resisten a adoptar una medida similar, con el argumento de que sus contratos s¨ª cumplen con los m¨ªnimos de transparencia debida.

Pero el Ministerio de Econom¨ªa quiere asegurarse que no escapan a las directrices del Supremo. ¡°Hemos pedido al Banco de Espa?a que preste una especial atenci¨®n a la vigilancia del cumplimiento de la sentencia del Supremo sobre las cl¨¢usulas suelo en las hipotecas¡±, anunci¨® este martes el ministro, Luis de Guindos, en el seminario que organiza la Asociaci¨®n de Periodistas de Informaci¨®n Econ¨®mica (APIE) en Santander.

El mensaje de Guindos tuvo mucho de escenificaci¨®n p¨²blica. Guindos precis¨® que lo que quiere el Ejecutivo es que el Banco de Espa?a ¡°act¨²e para vigilar que la sentencia se cumple en situaciones similares¡± a las descritas en el fallo. El Supremo defini¨® seis criterios para definir si el cliente tuvo informaci¨®n suficiente al suscribir la cl¨¢usula suelo. ¡°La sentencia del Supremo est¨¢ para cumplirse, las sentencias generan jurisprudencia¡±, afirm¨®.

La aplicaci¨®n del fallo del Supremo no es, sin embargo, autom¨¢tica, porque se debe demostrar que las cl¨¢usulas suelo incumplen alguno de los requisitos de informaci¨®n exigidos por el Supremo. Y es aqu¨ª donde Econom¨ªa plantea la intervenci¨®n del Banco de Espa?a, al reclamar que clarifique si los contratos se ajustan a la sentencia. No obstante, lo cierto es que el supervisor puede aprobar o denegar los productos que comercializan las entidades financieras pero, apuntan varios expertos consultados, ¡°este asunto ser¨¢ m¨¢s complejo. Lo que se le ha encargado al Banco de Espa?a no es que valore las condiciones generales de una hipoteca, que eso s¨ª lo conoce, sino que determine si se comercializa con suficiente transparencia, algo que tiene elementos de subjetividad¡±.

Por ejemplo, una de las condiciones del Supremo para eliminar la cl¨¢usula era que ¡°no se especifique ni advierta de forma previa, clara y comprensible el coste, comparado con otros productos de la propia entidad¡±. Esta condici¨®n tan abierta ha hecho que los bancos afectados por el Supremo decidieran acabar con todos los contratos con suelo y evitar un aluvi¨®n de demandas.

Econom¨ªa pretende evitar que los clientes de hipotecas con condiciones abusivas se vean obligados a demostrar ante un juzgado que las cl¨¢usulas no se ajustan a la sentencia del Supremo. En ¨²ltimo caso, el Banco de Espa?a ser¨ªa el mejor aliado de las reivindicaciones de los afectados si consigue que los bancos que todav¨ªa tienen suelos acaben con ellos, pero no podr¨¢ anular los contratos.

Adem¨¢s, Guindos pidi¨® al supervisor que se asegure que, al modificar los contratos para anular las cl¨¢usulas suelo, las entidades no aprovechen para compensar la ca¨ªda de ingresos con cambios en otras condiciones del cr¨¦dito hipotecario. Si el resto de las entidades siguieran el ejemplo de BBVA, Cajamar y NCG Banco, y optaran por la supresi¨®n generalizada, el sector perder¨ªa entre 750 millones y 1.200 millones de ingresos al a?o, seg¨²n diversas estimaciones.

Pese a que fue preguntado al respecto, Guindos evit¨® anunciar si Bankia o Catalunya Banc, controladas por el Estado, van a seguir el ejemplo de NCG Banco, tambi¨¦n nacionalizada.

La responsabilidad que ha traslado Guindos al Banco de Espa?a es un asunto espinoso. No cabe duda de que el ministro le ha pasado la patata caliente a Luis Linde, el gobernador. A partir de ahora, el Banco de Espa?a podr¨ªa ser el responsable de cualquier queja o esc¨¢ndalo por cl¨¢usulas suelo.