?Qu¨¦ plan de pensiones me interesa?

Son muchas las personas que piensan y son conscientes de la necesidad de un modo de complementar la pensi¨®n que pasar¨¢n a cobrar una vez se conviertan en jubilados. Estos modos para complementar la jubilaci¨®n pasan por la contrataci¨®n de productos de ahorro privados que entidades bancarias e incluso aseguradoras tienen entre su cat¨¢logo de productos, pero teniendo en cuenta las caracter¨ªsticas personales de cada uno antes de decantarse por un producto u otro.

Los hogares espa?oles ostentan una tasa de ahorro baja, un 15% de su renta disponible seg¨²n el Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE), o lo que es lo mismo, un 3,3% menos que en 2013. Aun as¨ª, ese 15% de ahorro respecto a la renta disponible es un esfuerzo diario de los ahorradores, que puede tener muchos fines, m¨¢s a corto plazo o quiz¨¢ poniendo la vista en el futuro. En este ¨²ltimo caso es cuando los planes de pensiones pueden formar parte de la estrategia para asegurar una mejor jubilaci¨®n. Seg¨²n los datos de Inverco (Asociaci¨®n de Instituciones de Inversi¨®n Colectiva y Fondos de Pensiones), la rentabilidad media anual de los planes a largo plazo (24 a?os) es del 5,0% a d¨ªa de hoy. Resultan por tanto una opci¨®n interesante de cara a complementar la prestaci¨®n por jubilaci¨®n.

?Qu¨¦ plan me interesa?

A la hora de plantearse contratar un plan de pensiones hay que tener en cuenta qu¨¦ factores determinar¨¢n la elecci¨®n final, como por ejemplo la edad, el perfil del contratante y la liquidez que se prev¨¦ tener.

• Perfil conservador. Cuando lo que se busca es invertir de cara al futuro pero pensando en tener la m¨¢xima seguridad posible en el producto, un plan de pensiones que invierta en activos de renta fija es el tipo indicado, se asumen menos riesgos aunque la rentabilidad tambi¨¦n ser¨¢ menor. Los garantizados tambi¨¦n son una opci¨®n ya que como su propio nombre indica, ¡°aseguran¡± una rentabilidad.
• Perfil arriesgado. Cuanto mayor riesgo haya en la inversi¨®n de los activos, mayores rentabilidades se obtendr¨¢n. Un plan de pensiones pensado para los que no tienen miedo al riesgo es lo ideal, como algunos de los que BBVA tiene entre sus productos, caracterizados por ser de renta variable, que asumen mayores riesgos.

Plan de previsi¨®n asegurado (PPA), otra opci¨®n para el futuro

El plan de previsi¨®n asegurado (PPA) es otra forma de mirar hacia el futuro y complementar la prestaci¨®n que el futuro jubilado percibir¨¢ de la Seguridad Social. Es un producto de ahorro que las seguradoras son las encargadas de ofrecer y que en definitiva son un seguro que s¨ª garantiza un inter¨¦s ¨C una rentabilidad ¨C a diferencia de los planes de pensiones ya que estos dependen de c¨®mo se comporta el mercado financiero en el que se invierten los activos.

Tienen un r¨¦gimen fiscal similar a los planes y fondos de pensiones ya que est¨¢n regulados por su normativa en todo aquello que no quede regulado por la Ley y Reglamento del IRPF (que es la normativa principal que los rige). Este producto puede ser traspasado, seg¨²n la ley que lo regula, sin ning¨²n tipo de penalizaci¨®n ni comisiones a otro PPA o incluso a un plan de pensiones.

Se escoja la opci¨®n que se escoja, lo importante es que el producto se adec¨²e a las necesidades y caracter¨ªsticas del contratante y no al rev¨¦s. Afortunadamente hoy d¨ªa el cat¨¢logo de las entidades es cada vez m¨¢s amplio para poder cubrir las necesidades de todos los perfiles.