¡°Estamos viendo ya los comienzos de una expansi¨®n del cr¨¦dito indebida¡±

La memoria del dinero puede llegar a ser muy fr¨¢gil. Europa sale a duras penas de una Gran Recesi¨®n y de un crash financiero que, en Espa?a, se llev¨® por delante un tercio del sector y acab¨® con las cajas de ahorros. Y ahora, con unas toneladas de liquidez sin precedentes por parte del Banco Central Europeo (BCE) para vitaminar la recuperaci¨®n, la banca puede caer en vicios del pasado m¨¢s reciente. Es lo que teme el presidente del BBVA: ¡°Estamos aprovechando que hay mucho dinero y muy barato en general y la gente se est¨¢ acomodando otra vez a los tiempos buenos¡±, en Europa y en Espa?a, advierte. Y concreta: ¡°Estamos viendo ya los principios de una expansi¨®n del cr¨¦dito indebida, con operaciones que no responden a un criterio estrictamente empresarial, que no est¨¢n valorando bien el riesgo¡±.

Francisco Gonz¨¢lez (Chantada, Lugo, 1944) concede esta entrevista en Boston, un rato antes de presentar en el Club de Harvard el libro Reinventar la empresa en la era digital, una obra que ha editado el banco con las reflexiones de diferentes expertos sobre la revoluci¨®n que implican las nuevas tecnolog¨ªas de la comunicaci¨®n. La apuesta digital del BBVA es una de las grandes bazas que quiere jugar para crecer en un mercado lleno de incertidumbre. Forma parte del proyecto Openmind, una comunidad online pensada para la difusi¨®n de contenidos y el intercambio de conocimientos.

El programa de compra masiva del BCE superar¨¢ el bill¨®n de euros hasta septiembre de 2016 y busca desviar el dinero de la deuda p¨²blica hacia el cr¨¦dito a las empresas y las familias y rest¨¢rselo a la deuda p¨²blica. El problema es el c¨®mo. Gonz¨¢lez a¨²n no ve toda la demanda solvente que querr¨ªa y cree que ¡°algunas entidades est¨¢n aflojando en los criterios de riesgo¡±. ¡°No es un problema grave todav¨ªa, pero hay que prestarle atenci¨®n¡±, apunta.

La dificultad a?adida para la industria bancaria es que el resultado inmediato es una tentaci¨®n may¨²scula. ¡°Las instituciones financieras deben presentar resultados cada tres meses, y el mundo bancario es muy complejo, porque una entidad puede expandir el balance y aumentar beneficios a corto plazo pero quebrar la entidad al cabo de cuatro o cinco a?os, como hemos visto en Espa?a¡±, reflexiona Gonz¨¢lez. ¡°No digo que esto est¨¦ pasando ahora, pero s¨ª estamos viendo una expansi¨®n en algunas operaciones de cr¨¦dito que no responde a una gesti¨®n rigurosa¡±, a?ade.

Al final, ¡°todo esto lo dir¨¢ el ciclo, si este es bueno, no pasa nada¡±, apunta, aunque los potenciales problemas ¡°no tienen nada que ver ahora con lo que hemos visto: tenemos m¨¢s experiencia, supervisi¨®n en Europa y m¨¢s mecanismos para prevenir que esto pase de un punto determinado¡±.

La Europa m¨¢s fortalecida es la que le da al presidente del BBVA m¨¢s tranquilidad con relaci¨®n a la crisis griega. A su juicio, ¡°Grecia no est¨¢ afrontando sus problemas con seriedad¡±. El grupo antes llamado troika (Comisi¨®n Europea, FMI y BCE) negocia un acuerdo con Atenas para pagarle el segundo rescate y que el pa¨ªs evite la suspensi¨®n de pagos y la salida del euro a cambio de reformas. Seg¨²n Gonz¨¢lez, ¡°si hay que elegir entre un escenario donde Europa afloja y el Gobierno griego no da nada en contrapartida, y otro en el que Europa no afloja, porque cree en su proyecto, y Grecia se tiene que ir, es evidente que Grecia se tiene que ir¡±.

¡°Espero que no lleguemos a ese punto, pero, o Grecia afronta esto con seriedad o, si no, se tiene que ir. Y si se tiene que ir, al d¨ªa siguiente habr¨¢ mucha volatilidad en los mercados, pero, por otra parte, el proyecto del euro ganar¨¢ mucho en credibilidad¡±, remacha.

En la charla, circunscrita al proyecto digital y a la evoluci¨®n macroecon¨®mica global, el presidente del BBVA tambi¨¦n defendi¨® los frutos de la reforma laboral en Espa?a y la mejora econ¨®mica del pa¨ªs, aunque advirti¨® de algunos retos. ¡°El obst¨¢culo para que Espa?a crezca m¨¢s es cu¨¢nto nivel de gasto p¨²blico podemos financiar¡±. ¡°Se puede alcanzar mucho sin renunciar a un buen Estado de bienestar; puedes tener un hospital que atienda a 1.000 personas o uno que atienda 1.500, si das a los m¨¦dicos las herramientas adecuadas. No podemos presumir de mucha eficiencia en el sector p¨²blico¡±, apunta.

El presidente del BBVA no deja de nombrar la eficiencia y ha tomado la revoluci¨®n tecnol¨®gica como bandera. El banco empez¨® a crear en 2007 las primeras plataformas tecnol¨®gicas y hoy m¨¢s del 20% de sus clientes ya operan online. La mitad de estos, con tel¨¦fono m¨®vil. Las plataformas gestionan 350 millones de operaciones diarias, frente a 90 millones en 2006. Y en 2017 ser¨¢n 1.000 millones por d¨ªa. ¡°Estamos liderando la banca mundial en cuanto a la transformaci¨®n del modelo de negocio de los bancos, en la disrupci¨®n del modelo bancario, y eso consiste en bajar mucho los costes y a mejorar la experiencia del cliente¡±, explica Gonz¨¢lez.

Si un cliente f¨ªsico va seis o siete veces al a?o a una sucursal, en online acude 2,7 veces al d¨ªa, y la tendencia ¡°es que una vez entran en el mundo digital, ya no vuelven atr¨¢s¡±, dice el presidente del BBVA. En 2014, el banco logr¨® un ahorro de 340 millones gracias al mundo virtual, con unas inversiones anuales de 2.100 millones en tecnolog¨ªa, 700 de ellos destinados a modernizarla. ¡°Incre¨ªblemente, nuestros colegas no est¨¢n en esta batalla. Pero est¨¢n otros, las startups, y esos ser¨¢n los que cambien con nosotros el sistema financiero del futuro¡±, concluye.