Estos son los 10 dep¨®sitos m¨¢s rentables a medio plazo

El dep¨®sito a plazo fijo o imposici¨®n a plazo fijo (IPF) es un contrato mediante el cual el depositante aporta un dinero, a cambio de que el banco, en un plazo determinado, le devuelva el capital y unos intereses conocidos en el momento de la firma. Sin duda alguna, se trata del producto de ahorro m¨¢s sencillo, seguro y conocido por el cliente.

La TAE indica el coste efectivo de una operaci¨®n: homogeneiza cualquier inversi¨®n a un plazo de un a?o?

La extrema bancarizaci¨®n del negocio financiero que ha vivido Espa?a, junto a una cultura financiera baja en t¨¦rminos generales, ha supuesto que el peso del ahorro en dep¨®sitos respecto a otros productos financieros sea m¨¢s elevado que muchos de los pa¨ªses de nuestro entorno. La memoria de Inverco del a?o 2014 indica, sin embargo, un cambio de tendencia: del total de activos de las familias, se pasa del 42,3% invertido en dep¨®sitos en el a?o 2013, a un 39,8% en 2014 ¡ªdesde el 2008 este porcentaje no bajaba del 40%¡ª, tendencia que se mantiene en el 2015 al calor de los menguantes intereses que ofrecen los dep¨®sitos y la creciente intensidad comercial de la banca respecto a los fondos de inversi¨®n. En 2014 el saldo de participaciones de los hogares en estos ¨²ltimos productos aument¨® un 24% ¡ªm¨¢s de 30.000 millones de euros¡ª.

En cuanto a la seguridad de los dep¨®sitos, se puede decir que es m¨¢xima, si el importe a invertir en dep¨®sitos o cuentas no supera los 100.000 euros. Si la cuant¨ªa es superior, hay riesgo si el banco tiene problemas econ¨®micos, ya que el Fondo de Garant¨ªa de Dep¨®sitos (FGD) espa?ol o del pa¨ªs europeo que tenga origen el banco ¡ªpor ejemplo, Holanda para ING Direct¡ª asegura solo hasta los primeros 100.000 depositados en el banco. Se podr¨ªa decir que, cuanto m¨¢s solvente es el pa¨ªs donde reside el FGD, m¨¢s segura es la garant¨ªa.

El particular que vaya a contratar un dep¨®sito bancario siempre tiene que leer el contrato y buscar la cl¨¢usula que expresamente hace referencia al FGD, para estar tranquilo de que firma un dep¨®sito y no otro tipo de producto similar. El buscador del FGD espa?ol permite saber si el banco est¨¢ adherido al Fondo patrio o no. De todas formas, hay que tener claro que, sea cual sea el FGD que cubre los dep¨®sitos, el banco que opera en Espa?a est¨¢ supervisado por el Banco de Espa?a ¡ªo el Banco Central Europeo¡ª, que eval¨²a su solvencia.

?Cu¨¢les son los dep¨®sitos m¨¢s rentables?

La rentabilidad resulta muy clara para el ahorrador, ya que es fija y conocida en el momento de la firma. Los intereses se abonan en cuenta, al inicio del dep¨®sito, de forma peri¨®dica o a vencimiento ¡ªformula usada mayoritariamente entre los 10 mejores dep¨®sitos listados¡ª. Hay que tener siempre en cuenta que se reciben los intereses descontando la retenci¨®n a cuenta del IRPF vigente en cada momento.

En la lista que sigue aparecen los dep¨®sitos m¨¢s rentables actualmente en el mercado con una vinculaci¨®n de entre seis meses y un a?o. Si se contrata un dep¨®sito de 15.000 euros a 12 meses con La Caixa, la TAE del 1,00% supone cobrar, al vencimiento, 150 euros brutos. El importe que veremos abonado en cuenta es menor, de 120,75 euros netos ya que nos aplican una retenci¨®n del 19,5% ¡ªdesde julio¡ª, que pasar¨¢ a ser del 19% el a?o que viene. El simulador de dep¨®sitos?del Banco de Espa?a es una herramienta muy ¨²til para calcular intereses y comparar dep¨®sitos.

Dep¨®sito Facto de Banca

Farmafactoring

Usando el simulador del Banco de Espa?a, para un dep¨®sito de 10.000 euros esta TIN anual del 1,385% pagar¨¢ a vencimiento supone una TAE del 1,37%. Entonces, para saber los intereses que recibiremos, se utiliza el TIN, para comparar dep¨®sitos, la TAE. En el ejemplo anterior, el banco abonar¨¢ en cuenta 150 euros brutos; si le aplicamos la retenci¨®n vigente a partir de julio de este, el 19,5%, supondr¨ªa cobrar 120,75 euros netos. Para calcular los que nos paga el banco en t¨¦rminos brutos, se multiplica el dinero depositado ¡ª10.000 euros en el ejemplo¡ª por el inter¨¦s nominal del plazo ¡ª1,50 % TIN¡ª.

La tasa anual equivalente (TAE), por otro lado, indica el rendimiento o coste efectivo de una operaci¨®n financiera, y es la variable a tener en cuenta a la hora de comparar: homogeneiza cualquier inversi¨®n a un plazo de un a?o e incorpora las comisiones y gastos implicados en la obtenci¨®n del rendimiento. Si un dep¨®sito ofrece un 1,5% nominal a 13 meses, la TAE no es un 1,5%, ya que hay que convertir el inter¨¦s que se nos da a 13 meses, a 12 meses.

En primer lugar hay que saber el TIN anual, que no es un 1,5%, sino un 1,385%?(1,5%*12/13). A la hora de comparar dep¨®sitos, hay que tener en cuenta distintas variables. El tipo de inter¨¦s nominal (TIN) es el porcentaje de remuneraci¨®n que se pacta por la imposici¨®n a plazo fijo. Indica el tanto por ciento que se recibe por depositar el dinero, no incluye los gastos y comisiones y puede no ser anual, haciendo referencia al periodo total de la inversi¨®n. Por ejemplo, un tipo de inter¨¦s semestral del 0,75%, resulta ser un 1,5% de inter¨¦s nominal anual.

Las comisiones que se acaban pagando alteran tambi¨¦n la TAE final. Imaginemos que el banco del ejemplo anterior nos cobra 15 euros de mantenimiento de la cuenta asociada. Resultar¨ªa, usando el simulador, que en este caso la TAE se reduce al 1,24%.

Cancelaci¨®n anticipada

Normalmente, los dep¨®sitos permiten la cancelaci¨®n anticipada, es decir, recuperar el capital invertido antes de que se cumpla el plazo. Sin embargo, es posible que se limite esta posibilidad y se imponga el pago de una comisi¨®n: si la cancelaci¨®n anticipada est¨¢ permitida, hay que fijarse en el coste.

Los dep¨®sitos de Banco Mediolanum presentes en la clasificaci¨®n anterior no permiten la cancelaci¨®n anticipada; el dep¨®sito de Banco Finantia Sofinloc puede cancelarse si el banco accede a la solicitud, con un coste que se calcula deduciendo el 1,25% anual del principal seg¨²n el periodo que falte hasta el vencimiento. Bankinter, por su parte, permite la cancelaci¨®n anticipada, reduciendo el tipo nominal en 0,55%.

Dep¨®sitos, ?la mejor inversi¨®n?

Los dep¨®sitos a plazo fijo no sirven para cualquier finalidad y escenario temporal. El cliente que va de banco en banco, buscando poner todos sus ahorros en diferentes plazos fijos, no optimiza sus finanzas: el dep¨®sito no es un buen producto para ahorrar a medio y largo plazo, hay que diversificar y arriesgar m¨¢s a cambio de mayores rentabilidades futuras.

El fondo de inversi¨®n es el candidato ideal para esta diversificaci¨®n; eso s¨ª, como siempre alertan los expertos del portal de asesoramiento financiero iAhorro, no se puede dejar en manos del empleado de la oficina bancaria la decisi¨®n sobre qu¨¦ fondos contratar. Al ahorrador no le queda m¨¢s remedio que formarse e informarse de fuentes independientes y solventes. A fin de cuentas, nos cuesta mucho ahorrar para despu¨¦s no intentar rentabilizar cada euro y dejar que el paso del tiempo y la inflaci¨®n se coman su poder adquisitivo.