Batalla por las cuentas familiares

2008 fue un a?o que cambiar¨ªa la vida de los espa?oles de dos maneras igualmente radicales. Por un lado, fue el primer a?o de la crisis que, salvando ciertos datos macroecon¨®micos, a¨²n persiste en la vida cotidiana. Por otro, el iPhone, el primer smartphone moderno, empez¨® a comercializarse en Espa?a. Hoy, un 85% de los espa?oles tiene un tel¨¦fono inteligente, mientras que dos de cada tres tienen alg¨²n problema para llegar a fin de mes. Moldeada por ambas fuerzas, ha madurado una generaci¨®n con una preocupaci¨®n perenne por sus finanzas y una confianza en sus dispositivos m¨®viles que raya en la dependencia.

Bancos, tecnol¨®gicas y empresas de telecomunicaciones est¨¢n ya poni¨¦ndose en marcha para captar este valioso segmento del mercado. La ¨²ltima generaci¨®n de tel¨¦fonos inteligentes ya incluye mecanismos de pago digital integrados, mientras que los bancos ultiman versiones exclusivas para el m¨®vil, algunas ya en el mercado, como imaginBank, de Caixabank. Sin embargo, algunas empresas van m¨¢s all¨¢ y est¨¢n desarrollando herramientas para permitir al usuario llevar todas sus cuentas, no solo las bancarias, sino otras como las de tel¨¦fono e Internet.

Estas empresas cuentan como baza con un cambio radical en la mentalidad de los espa?oles: los nuevos consumidores tienden m¨¢s a comparar antes de comprar y, sobre todo, desconf¨ªan. "No es que la tecnolog¨ªa no nos permitiera una aplicaci¨®n como la nuestra", explica Alexandre Lima, director ejecutivo de Mooverang. "Lo que no exist¨ªa antes era una verdadera necesidad por parte de los consumidores de encontrar productos alternativos". "Nosotros queremos hacer mucho hincapi¨¦ en la independencia y la transparencia", resalta Lupina Iturriaga, cofundadora de Fintonic. "No s¨¦ si somos m¨¢s austeros, pero s¨ª sabemos que no queremos pagar m¨¢s por el mismo servicio que ha contratado nuestro vecino".

Seguridad de datos

Mooverang y Fintonic son dos aplicaciones que, sobre el papel, ofrecen servicios similares. Controlar el saldo bancario en todo momento, clasificar las operaciones regulares, y, a finales de mes, tener un informe que explique cu¨¢les han sido los gastos y a qu¨¦ estuvieron destinados. Ambas, adem¨¢s, garantizan la seguridad de los datos del usuario.

Tambi¨¦n tienen en com¨²n el que ninguna de ellas quiere revelar sus cifras exactas de facturaci¨®n y beneficios, argumentando, entre otros motivos, que a¨²n est¨¢n poni¨¦ndose en marcha y que no reflejar¨ªa la realidad. Eso s¨ª, ambas afirman que, aunque a¨²n no han cruzado el umbral de rentabilidad, esperan hacerlo pronto, incluso en ¨¦ste ejercicio.

Sin embargo, los or¨ªgenes de ambas empresas no pueden ser m¨¢s distintos. El de Fintonic fue una inspiraci¨®n. "Yo discut¨ªa mucho en casa a d¨®nde iba el dinero; era un enfado continuo", explica Iturriaga. "Y aunque llevaba mis hojas de c¨¢lculo y guardaba mis tickets, por muy ordenado que seas siempre te va a llevar mucho tiempo". Un viaje a Estados Unidos le abri¨® los ojos. "Vimos que hab¨ªa aplicaciones para gestionar la econom¨ªa dom¨¦stica con hasta 14 millones de usuarios", recuerda. "Mi socio [el consejero delegado Sergio Chalbaud] y yo ten¨ªamos experiencia en bancos, as¨ª que nos pusimos a buscar el servicio ideal que diera respuesta a nuestras preguntas". A finales de 2012 la empresa se puso en marcha. Presente en Espa?a y Chile, sus socios est¨¢n en pleno proceso de estudiar cu¨¢les ser¨¢n los pr¨®ximos destinos de su expansi¨®n".

Por otro lado, Mooverang surgi¨® como una iniciativa de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU) y sus socios europeos de la confederaci¨®n Euroconsumers para llevar sus servicios a la era del tel¨¦fono inteligente. Por ahora solo presente en Espa?a, el producto est¨¢ pensado para expandirse al resto de pa¨ªses europeos. "Elegimos Espa?a porque ten¨ªamos varios criterios que nos parec¨ªan interesantes", recuerda Lima. "Es un pa¨ªs con alta tasa de penetraci¨®n de smartphones en el que mucha gente tiene m¨¢s de una cuenta bancaria. Adem¨¢s, al contrario que en otros pa¨ªses, hay dos niveles de acceso a los datos bancarios: por un lado informaci¨®n sobre saldo y luego una capa adicional para transacciones. Dado que solo necesitamos el primer nivel, eso nos ha hecho las cosas mucho m¨¢s f¨¢ciles".

La disparidad de or¨ªgenes ha hecho que los modelos de negocio sean tambi¨¦n distintos. La aplicaci¨®n de Fintonic es siempre gratuita para el usuario. "En esta situaci¨®n de crisis, pensamos que si cobr¨¢semos al usuario no nos comprar¨ªa nadie", explica Iturriaga. "Tenemos 370.000 usuarios". Los ingresos vienen del posicionamiento de ciertos productos y de las comisiones por la compra de otros, todo dentro de la aplicaci¨®n. "Pero somos nosotros los que recomendamos", defiende Iturriaga. Por otro lado, Mooverang tiene un modelo freemium: la descarga es gratuita, pero por 2,99 euros al mes, la aplicaci¨®n ofrece recomendaciones y contenidos de OCU.