El abogado de la UE, en contra de que la banca devuelva todas las cl¨¢usulas suelo

Respiro moment¨¢neo para la banca espa?ola; y rev¨¦s para los hipotecados que denunciaron las cl¨¢usulas abusivas. El abogado general de la Uni¨®n Europea ha avalado hoy los l¨ªmites temporales a la retroactividad de la devoluci¨®n de las cl¨¢usulas suelo en las hipotecas: no se devolver¨¢ la totalidad del dinero cobrado de m¨¢s por esas cl¨¢usulas. La decisi¨®n del abogado suele prefigurar la sentencia definitiva, pero no siempre: la banca tendr¨¢ que esperar para saber si se libra de una factura que podr¨ªa rondar los 3.000 millones de euros.

El Supremo consider¨® abusivas las cl¨¢usulas suelo hace poco m¨¢s de tres a?os. El alto tribunal dictamin¨® que los consumidores no hab¨ªan sido bien informados de las cargas econ¨®micas que suponen esas cl¨¢usulas, que impiden que la carga de intereses de los pr¨¦stamos siga bajando a partir de un umbral, pese a que los ¨ªndices hipotecarios est¨¦n en el 0% o incluso en negativo. Pero el Supremo decidi¨® limitar los efectos en el tiempo de la declaraci¨®n de nulidad de esas cl¨¢usulas: solo se aplican a partir de la fecha de esa sentencia, el 9 de mayo de 2013. El tribunal buscaba proteger a la banca espa?ola del impacto de esas devoluciones, pocos meses despu¨¦s del multimillonario rescate europeo y con el sector financiero en un mar de dudas.

Sin car¨¢cter retroactivo hasta 2009

El tribunal de la UE avala esa protecci¨®n a la banca. Los consumidores afectados decidieron recurrir a la Uni¨®n para que la sentencia se aplique con retroactividad, pero las conclusiones del abogado general suponen un rev¨¦s para esas aspiraciones: "Las repercusiones macroecon¨®micas asociadas a la amplitud con que se utilizaron estas cl¨¢usulas justifican esta limitaci¨®n", dice la opini¨®n del abogado general. La Directiva europea "no exige a los Estados miembros que establezcan la nulidad retroactiva de la cl¨¢usula". En plata: la banca se libra de compensar a los hipotecados por el dinero cobrado de m¨¢s, seg¨²n las conclusiones presentadas hoy.

La Comisi¨®n Europea se pronunci¨® hace unos meses a favor de la devoluci¨®n total, lo que llev¨® a las entidades financieras a provisionar el impacto de la decisi¨®n judicial. Pero tambi¨¦n Bruselas se lleva un rev¨¦s tras la aparici¨®n del abogado general: "Corresponde al ordenamiento jur¨ªdico interno precisar las condiciones [de los efectos de las cl¨¢usulas abusivas], siempre que se respete el Derecho de la Uni¨®n", seg¨²n el letrado Paolo Mengozzi tras las denuncias de clientes de Cajamar, BBVA y Abanca. Esa opini¨®n no es vinculante, pero suele ser un indicador fiable de la sentencia definitiva, que se espera para final de a?o. Las consecuencias pod¨ªan ser demoledoras para el sector financiero: el Banco de Espa?a calcula el impacto entre los 5.000 y 7.000 millones, aunque otros informes rebajan esa cifra a unos 3.000 millones.

Los pr¨¦stamos hipotecarios fijan un tipo de inter¨¦s vinculado a un ¨ªndice, generalmente el Eur¨ªbor. La letra peque?a de muchas entidades espa?olas establec¨ªa que aunque el Eur¨ªbor bajara --hoy se adentra en territorio negativo--, los intereses que pagaba los clientes nunca bajar¨ªan de un umbral. El Supremo y la justicia europea calificaron de abusivas esas cl¨¢usulas. Pero los bancos se quedan con el dinero cobrado de m¨¢s antes de la sentencia del Supremo: antes del 9 de mayo de 2013. Se supone que de ello depende la estabilidad financiera en Espa?a, seg¨²n los abogados. Se cumple, en fin, el viejo adagio: la banca gana. Al menos por el momento: habr¨¢ que esperar a la sentencia.