La justicia europea obliga a la banca a devolver todo lo cobrado por ¡®cl¨¢usulas suelo¡¯
El Tribunal de la UE falla en contra del sistema financiero espa?ol, que debe retornar al menos 4.000 millones abonados por los hipotecados antes de 2013
Formidable varapalo judicial a la banca. Las entidades financieras espa?olas deber¨¢n devolver ¨ªntegramente el dinero cobrado por la aplicaci¨®n de las cl¨¢usulas suelo abusivas en las hipotecas, que impiden que los clientes se beneficien de las rebajas de los tipos de inter¨¦s. El Tribunal de Justicia de la UE ha dictaminado hoy a favor de establecer una retroactividad total en la devoluci¨®n de las cl¨¢usulas suelo que se aplicaron sin transparencia. La factura para el sector financiero puede ser tremenda, entre 3.000 y 5.000 millones de euros adicionales, y ha provocado ca¨ªdas en Bolsa de los bancos m¨¢s afectados. Apenas minutos despu¨¦s de la sentencia, las entidades sufr¨ªan ya fuertes ca¨ªdas, de m¨¢s del 6% en el caso del Banco Popular y el Sabadell.
La banca llevaba meses en vilo, a la espera de saber si ten¨ªa que devolver el dinero de las cl¨¢usulas suelo desde 2013 (cuando una sentencia de Supremo las declar¨® ilegales) o desde m¨¢s atr¨¢s, desde 2009. La diferencia es enorme: entre 3.000 o 5.000 millones seg¨²n diferentes c¨¢lculos de los especialistas. En concreto, el Banco de Espa?a estima el sobrecoste en 4.200 millones; Analistas Financieros Internacionales cree que ser¨¢ algo m¨¢s, unos 4.500 millones. Solo para las entidades cotizadas, devolver el dinero que estaba en juego les supone una factura de m¨¢s de 2.000 millones de euros, seg¨²n los c¨¢lculos de EL PA?S.
El caso viene de lejos. El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo declar¨® nulas las cl¨¢usulas abusivas por "falta de transparencia", aunque limit¨® las devoluciones hasta esa fecha para evitar una sacudida en el sector apenas unos meses despu¨¦s del multimillonario rescate de la UE. Varios juzgados acudieron al Tribunal de Justicia de la UE para preguntar si la retroactividad deb¨ªa ser total: las cl¨¢usulas empezaron a activarse a partir de 2009, con la rebaja de ¨ªndices hipotecarios como el eur¨ªbor, que algunos bancos nunca trasladaron a las hipotecas en virtud de la letra peque?a de los contratos. El abogado general de la UE se pronunci¨® en julio a favor de los bancos: apunt¨® que las devoluciones pod¨ªan tener l¨ªmites temporales por las "repercusiones macroecon¨®micas asociadas"; por "circunstancias excepcionales", ante la posibilidad de alterar una vez m¨¢s la estabilidad del sector financiero. La Corte de Luxemburgo echa por tierra esa argumentaci¨®n. Y deja hoy claro que la banca debe devolver ¨ªntegramente el dinero (puedes leer aqu¨ª la sentencia completa), en lo que supone un rev¨¦s formidable para el sector financiero.
"La declaraci¨®n del car¨¢cter abusivo de una cl¨¢usula debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situaci¨®n en la que se encontrar¨ªa el consumidor de no haber existido dicha cl¨¢usula", dice el fallo. Traducci¨®n b¨ªblica: hay que devolver hasta el ¨²ltimo centavo. Hasta ahora esa devoluci¨®n se limitaba a mayo de 2013. "De tal limitaci¨®n de tiempo resulta una protecci¨®n de los consumidores incompleta e insuficiente que no constituye un medio adecuado y eficaz para que cese el uso de las cl¨¢usulas abusivas, en contra de lo que exige la Directiva", argumenta el tribunal.
En apenas 21 p¨¢ginas, la sentencia confirma las malas vibraciones, los nervios que ven¨ªa mostrando la banca espa?ola en los ¨²ltimos meses. El sector ha ampliado sus colchones de capital, ha logrado despejar pr¨¢cticamente todas las dudas que exist¨ªan en los mercados sobre la salud de los bancos espa?oles. Los informes de Bruselas, sin embargo, siguen recelando sobre la rentabilidad del sistema financiero espa?ol y sobre la exposici¨®n de algunas entidades a Am¨¦rica Latina. La factura de las cl¨¢usulas suelo puede alimentar esas dudas: ser¨¢ especialmente dolorosa para Banco Popular, BBVA (que estima el impacto en unos 1.200 millones) y La Caixa (que lo sit¨²a en hasta 750 millones). El mazazo es sobre todo para el Popular, en plena transici¨®n en su c¨²pula y con serias incertidumbres en los mercados acerca de su capacidad de sobrevivir en solitario. El banco ten¨ªa provisionados 350 millones de euros a finales del a?o pasado, y estimaba que en caso de que la Corte de Luxemburgo fallara como lo ha hecho hoy tendr¨ªa que elevar esa cifra a 684 millones. Liberbank y Sabadell tendr¨¢n que hacer frente tambi¨¦n a fuertes devoluciones.
Los abusos relacionados con las cl¨¢usulas suelo se suman a una retah¨ªla de reveses por parte del sector bancario espa?ol en los ¨²ltimos tiempos. Las entidades han sufrido lo que en la jerga del sector se conoce como riesgos reputacionales ¡ªen plata: mala imagen¡ª por los problemas derivados de sus relaciones con las sociedades de tasaci¨®n en los tiempos de la burbuja inmobiliaria, su papel en los miles de desahucios o la colocaci¨®n de preferentes entre su clientela, calificada de "abuso" por el ministro de Econom¨ªa, Luis de Guindos.
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