?Cu¨¢ndo es mejor contratar un seguro de vida y qu¨¦ debes tener en cuenta?

¡°?Mi consejo? Siempre¡±. As¨ª de tajante se muestra el director t¨¦cnico de la corredur¨ªa de seguros Lluch & Juelich Brokers, Carlos Lluch, a la pregunta sobre cu¨¢ndo es mejor contratar un seguro de vida con cobertura por incapacidad. ¡°Las prestaciones de la Seguridad Social no son suficientes¡±, seg¨²n este experto vinculado al mundo de los seguros, para compensar los costes de asistencia a la familia de una persona que ha perdido su capacidad productiva, lo que justifica contratar este seguro en cualquier momento.

Si decide contratar un seguro de vida, eso s¨ª, compare primero varias opciones, estudie el tipo de seguro que le interesa y compruebe la letra peque?a, desde las comisiones a las coberturas exactas, ya que es una inversi¨®n.

La cobertura por incapacidad no es la ¨²nica modalidad en la que puede darse el seguro de vida y tal vez es el fallecimiento la primera opci¨®n en la que repara un usuario al pensar en este producto, que supone en Espa?a la gesti¨®n de unos 178 millones de euros, seg¨²n los datos a 31 de diciembre que maneja la asociaci¨®n empresarial de las aseguradoras, Unespa. ¡°El fallecimiento de una persona no solo genera una p¨¦rdida en t¨¦rminos emocionales, sino tambi¨¦n en la capacidad de sostenimiento de una cierta calidad de vida familiar, desde el cumplimiento de compromisos financieros ¨Cpor ejemplo, la hipoteca¨C a la viabilidad de proyectos de vida, como pueden ser los estudios de los hijos¡±, subraya Lluch.

?A qu¨¦ edad y cu¨¢nto cuesta?

Lo habitual es que el seguro de vida se contrate a partir de los 30 a?os, explican en Unespa, porque es cuando generalmente ¡°la persona tiene m¨¢s cargas familiares y econ¨®micas¡±. La aseguradora Aegon indica que ¡°la mayor¨ªa de los expertos coinciden en que la franja mejor para la contrataci¨®n del seguro de vida oscila entre los 30 y los 50 a?os¡±.

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Lo ideal, en caso de que se decida la contrataci¨®n de un seguro, es cubrir el fallecimiento por cualquier causa, seg¨²n Lluch. ¡°Pero cuidado, hay seguros que no van a cubrir el trabajo en la construcci¨®n o en un taxi, por ejemplo. O un simple paseo en bicicleta, y no es broma¡±, advierte el experto. Y, entre incapacidad permanente total e incapacidad absoluta, Lluch aconseja contratar la primera, ¡°porque nos protege si no podemos ejercer nuestra profesi¨®n aunque podamos hacer otra menos cualificada¡±.

Ya sea por incapacidad o por fallecimiento, un seguro de vida deber¨ªa cubrir ¡°entre tres y cinco veces los ingresos anuales de la familia¡±, se?alan desde Aegon. Asegurar 100.000 euros con cobertura por fallecimiento e incapacidad permanente total rondar¨ªa los 430 euros anuales para una persona de 45 a?os, 235 euros para una de 35, y unos 198 euros para otra de 25 a?os, calcula Lluch.

?Qui¨¦n es el beneficiario?

En el caso de la invalidez, el beneficiario de una p¨®liza de vida suele ser el propio contratante. Para el supuesto del fallecimiento, sin embargo, ¡°este puede designar a cualquier persona como beneficiario¡±, se?alan en Unespa. Lo habitual es que se trate del c¨®nyuge, los hijos o, en su defecto, los padres u otros familiares que sean los herederos que indique la ley.

¡°Los beneficiarios de un seguro, adem¨¢s, lo son incluso de forma preferente a los derechos de herencia, si no son revocados en testamento¡±, explica Lluch. ¡°La designaci¨®n se puede hacer en el contrato, en una posterior declaraci¨®n escrita comunicada al asegurador o por testamento¡±, apunta la patronal de seguros. El contratante podr¨¢ modificar a los beneficiarios en cualquier momento y tantas veces cuantas desee pero estos deber¨¢n estar informados de la existencia de la p¨®liza, se?ala Aegon.

?Y si padeces alguna enfermedad?

Para contratar un seguro, la entidad aseguradora puede requerir que el contratante se someta a un reconocimiento m¨¦dico. ¡°Es una forma de medir el riesgo de la p¨®liza¡±, afirman en Aegon. ¡°Est¨¢n en su derecho¡±, coincide Lluch. Este chequeo es lo que los seguros suelen pedir al cliente sobre todo ¡°en el caso de que el importe que se quiere asegurar sea alto¡±, dicen desde Unespa. Por el contrario, cuando el capital no tiene un peso tan importante, ¡°la aseguradora solicitar¨¢ simplemente que el contratante cumplimente un cuestionario sobre su salud¡±.

Aegon asegura que si una persona padece alguna enfermedad, cr¨®nica o no, puede conseguir tambi¨¦n un seguro de vida. Eso s¨ª, ¡°una vez estudiado el caso en particular y en funci¨®n de la tipolog¨ªa de la enfermedad, podr¨¢ llevarse a cabo la tramitaci¨®n de una p¨®liza de vida con normalidad o se aplicar¨ªa una sobreprima, una exclusi¨®n o una limitaci¨®n de garant¨ªas¡±, asevera. Sin embargo, para Lluch ¨Cquien presume haber sido el primero en Espa?a en dise?ar un seguro para personas que hayan superado enfermedades graves¨C hacerse un seguro de vida si nos afecta alguna patolog¨ªa se antoja m¨¢s bien ¡°complicado¡±.

?Debo aceptar un seguro con la hipoteca?

Quien, por el contrario, suele proponernos un seguro de vida al negociar una hipoteca?aunque no lo hayamos solicitado es el banco. En ning¨²n caso ser¨¢ obligatorio suscribirlo, pero deberemos ser conscientes de que tambi¨¦n de esto depende el inter¨¦s, m¨¢s o menos alto, que la entidad financiera aplicar¨¢ a la deuda que vayamos a contraer con ella. ¡°Los seguros que ofertan los bancos ni son siempre los m¨¢s solventes ni son los que mejores coberturas nos dan¡±, subraya Lluch. El ejemplo de la falta de cobertura de un paseo en bici ¡°es de un seguro bancario¡±, a?ade.

De todas formas, en el caso de aceptar una p¨®liza de vida vinculada con una hipoteca, ¡°lo id¨®neo es que cubra el 100% del pr¨¦stamo cuando uno de los miembros de la pareja fallezca¡±, afirman en Aegon, algo en que coincide Unespa.