Cuando ¡®fintech¡¯ y bancos estrechan lazos
Las alianzas entre las tecnol¨®gicas y las entidades tradicionales son cada vez m¨¢s frecuentes y pueden beneficiar a los clientes
La fuerte competencia que libran a golpes de tecnolog¨ªa inform¨¢tica las llamadas fintech contra la banca tradicional no siempre desemboca en una guerra. Las empresas tecnol¨®gicas emergentes, ¨¢giles y ambiciosas, que presumen prestar servicios financieros de forma m¨¢s r¨¢pida, eficiente y amigable con el usuario con respecto al banco de toda la vida, mantienen su car¨¢cter competitivo, pero acceden cada vez m¨¢s a firmar treguas, bajo el paraguas de la colaboraci¨®n, con las entidades tradicionales. As¨ª, fintech y bancos tejen alianzas y las previsiones de los expertos del sector auguran un aumento de este tipo de operaciones a corto plazo.
Una de las alianzas m¨¢s exitosas, seg¨²n se?ala el director del programa de banca digital del Instituto de Estudios Burs¨¢tiles (IEB), Antonio Herr¨¢iz, es el binomio entre Santander y Funding Circle, que se estrech¨® en 2015. Gracias a la plataforma de esta fintech, la entidad presidida por Ana Bot¨ªn ofrece a sus clientes ¨Ctanto hogares como pymes¨C un acceso a una financiaci¨®n alternativa, el peer-to-peer lending, es decir, el pr¨¦stamo entre particulares.
Herr¨¢iz utiliza este ejemplo para se?alar las ventajas que una cooperaci¨®n entre actores nuevos y antiguos proporciona a ambos: ¡°La alianza le permite al banco tradicional acelerar su proceso de innovaci¨®n y ofrecer servicios que su modelo productivo actual no le dejaba desarrollar; asimismo, la fintech puede llegar por esta v¨ªa a una cantidad de clientes que de momento solo poseen los bancos y obtener una validaci¨®n de su modelo de negocio y del servicio que proporciona, no solo por parte de sus propios clientes, sino por el ecosistema en su conjunto¡±.
Beneficios para el cliente
Todos los representantes de las fintech consultados, sin embargo, coinciden en que el mayor beneficiario de estas operaciones es el cliente. ¡°Siempre nos preguntan sobre qui¨¦n va a prevalecer entre bancos y fintech¡±, dice el cofundador y consejero delegado de Indexa Capital, Fran?ois Derbaix. ¡°La respuesta es que todav¨ªa no lo sabemos, pero lo cierto es que de momento gana el cliente, porque mete presi¨®n sobre los m¨¢rgenes, el servicio, la facilidad de uso y la transparencia¡±. La empresa que dirige es un gestor automatizado de carteras de fondos indexados, con comisiones muy bajas y que ense?a ¡°de forma muy transparente los costes y las expectativas de rentabilidad¡±. La necesidad de encontrar un banco que custodiase las cuentas de valores (es decir, las acciones gestionadas por Indexa Capital) les llev¨® a aterrizar en Inversis, entidad de cr¨¦dito participada y controlada por Banca March. ¡°El negocio de Indexa Capital y el de Invertis son complementarios¡±, explica Derbaix. ¡°Mientras ellos no ofrecen servicios a particulares, sino solo a empresas, nosotros, a trav¨¦s de ellos, llegamos al consumidor final¡±.
Por el contrario, la sinergia entre Madiva Soluciones y BBVA dio lugar a un producto que s¨ª comercializa directamente el banco. Se trata de BBVA Valora, una aplicaci¨®n que proporciona precios estimados de los pr¨¦stamos hipotecarios y ayuda al cliente en su contrataci¨®n. Su ¨¦xito ha sido rotundo, en palabras de Herr¨¢iz, pero el modelo de acuerdo entre las dos empresas no inclu¨ªa la integraci¨®n completa de Madiva en la estructura de BBVA, pese a que ¨¦sta hab¨ªa sido adquirida por el banco. ¡°Dejaron que Madiva Soluciones operase de forma independiente¡±, subraya Herr¨¢iz.
El caso reciente y muy sonado de colaboraci¨®n entre Evo Banco y Finizens, seg¨²n este experto de IEB, es otro ejemplo de c¨®mo un banco tradicional puede elaborar un producto financiero utilizando la tecnolog¨ªa de una fintech. Mediante un algoritmo, el robo-advisor?de Finizens gestiona autom¨¢ticamente la cartera del inversor de Evo, comprando acciones del mercado burs¨¢til seg¨²n su rentabilidad, previo an¨¢lisis del comportamiento de los valores. ¡°Sin esta herramienta, el cliente deber¨ªa estar pendiente de su inversi¨®n o tendr¨ªa que pagar a un gestor para hacerlo; la ventaja para el cliente de Evo es evidente¡±, afirma Herr¨¢iz.
Un informe de la consultora Capgemini indica que dos tercios de los directivos de banca consideran que es necesario entender a las fintech como aliadas, invirtiendo en ellas o desarrollando acuerdos de colaboraci¨®n, se?al de que los actores tradicionales del mercado han recibido?el mensaje fuerte y claro. ¡°?Por qu¨¦ no pensar en fintech y bancos como complemento?¡±, se preguntaba el portavoz de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca, Jos¨¦ Luis Mart¨ªnez Campuzano, en una tribuna reci¨¦n publicada por el diario Cinco D¨ªas. ¡°Al final, m¨¢s que una competencia de estas compa?¨ªas y los bancos a corto plazo, debemos verlo como un factor de dinamismo y oportunidades para las entidades financieras a medio y largo¡±, resum¨ªa.
Un cambio complejo para algunos
?Ninguna sombra en este idilio? ¡°Queda alguna resistencia por parte de los bancos¡±, admite Martin Huete, cofundador y consejero de Finizens. ¡°Las entidades arrastran un problema de ADN, est¨¢ claro que el gran cambio en el sector financiero no lo van a hacer los directivos actuales¡±, opina. ¡°Montan proyectos inform¨¢ticos mastod¨®nticos para la digitalizaci¨®n, con estructuras muy pesadas, mientras las fintech lo hacemos m¨¢s sencillo, barato y f¨¢cil¡±. ¡°Es evidente que vamos a tener en los pr¨®ximos 10 a?os un ecosistema financiero diferente del actual¡±, dice el vicepresidente de la Asociaci¨®n espa?ola de fintech e insurtech, Pablo Gasalla. ¡°Los bancos que sepan verlo, dotarse de importantes recursos, apostar por el medio plazo, trabajar en paralelo a las estructuras actuales, tendr¨¢n una seria ventaja competitiva¡±, en sus palabras.
¡°Creo que la inversi¨®n de bancos en fintech va a crecer a dos d¨ªgitos en los pr¨®ximos a?os¡±, subraya Herr¨¢iz. ¡°Van a prosperar veh¨ªculos y fondos de inversi¨®n con el objetivo de comprar aquellas fintech que ya est¨¦n maduras y, en un segundo momento, se van a materializar muchos m¨¢s casos de colaboraci¨®n entre bancos y start up¡±, prev¨¦. De momento, el experto se?ala la apertura de CK-Lab, el foro de intercambio entre tecnol¨®gicas y entidades financieras, promovido por Cecabank, y la incubadora Insomnia, que Bankia lanz¨® el a?o pasado. ¡°La banca puede aprender y acelerar su modelo de innovaci¨®n gracias a las fintech, y ¨¦stas tambi¨¦n pueden aprender de las inquietudes y de los problemas que quedan por resolver de la banca tradicional¡±, remata. Los pr¨®ximos meses posiblemente salgan a luz unos acuerdos entre start up y bancos que todav¨ªa no se han hecho p¨²blicos. ¡°Habr¨¢ sorpresas en el sector¡±, promete Herr¨¢iz.
Un ¨ªndice para acudir al banco
?Qu¨¦ tipo de deudores somos para nuestro banco? A esta pregunta intenta contestar Finscore, el primer ¨ªndice en Espa?a que eval¨²a el perfil crediticio de cada ciudadano y su capacidad de endeudamiento, asign¨¢ndole una puntuaci¨®n de entre cero y 900 puntos, a partir del an¨¢lisis de un centenar de variables como los ingresos y los gastos, el historial de cr¨¦dito o los embargos y la devoluci¨®n de recibos. Este algoritmo, elaborado por la app financiera Fintonic, proporciona al usuario informaci¨®n sobre tipo de inter¨¦s, cuota, importe m¨¢ximo de financiaci¨®n y plazo de devoluci¨®n que, en base al perfil de cada cliente, se le pueden aplicar cuando quiera contratar un pr¨¦stamo. En las intenciones de Fintonic, Finscore puede convertirse tambi¨¦n en un ¨ªndice que el consumidor puede utilizar "a la hora de formalizar contratos de telefon¨ªa que incluyen la adquisici¨®n de terminales a plazos, en la financiaci¨®n de instalaciones de gas o el¨¦ctricas, servicios de salud dental, oftalmol¨®gica, entre otros, y puede ser una garant¨ªa adicional en el alquiler de viviendas y otro tipo de inmuebles", seg¨²n una nota de la compa?¨ªa.
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