?Por qu¨¦ el CIRBE es importante a la hora de solicitar un pr¨¦stamo?
El perfil financiero del solicitante ser¨¢ clave para la concesi¨®n o denegaci¨®n de financiaci¨®n
Las concesiones de pr¨¦stamos o cr¨¦ditos dependen en gran medida del perfil econ¨®mico del solicitante. Las entidades analizan previamente la situaci¨®n econ¨®mica de la persona que solicita un cr¨¦dito para comprobar si hay garant¨ªas de devoluci¨®n del pr¨¦stamo y sus intereses. El solicitante, por su parte, tambi¨¦n deber¨ªa hacer su propio an¨¢lisis de la situaci¨®n para conocer el endeudamiento que le ser¨¢ posible afrontar. Hay que marcar unos l¨ªmites para la cantidad solicitada en funci¨®n de los intereses, la cuota a pagar o el tiempo que tendr¨¢ que afrontarla.
?Qu¨¦ es el CIRBE o CIR?
Una de las herramientas que la entidad tiene para conocer la situaci¨®n crediticia de un solicitante es el CIRBE. El CIRBE seg¨²n sus siglas es la Central de Informaci¨®n de Riesgos del Banco de Espa?a. Tambi¨¦n responde a las siglas de CIR, Central de Informaci¨®n de Riesgos.
El CIRBE recoge la informaci¨®n crediticia de las entidades de cr¨¦dito espa?olas. Esto significa que almacena la informaci¨®n sobre todos los cr¨¦ditos concedidos, los titulares a quien corresponden y sus caracter¨ªsticas m¨¢s significativas.
Los sujetos implicados en la firma de un pr¨¦stamo se clasifican seg¨²n el riesgo que asumen:
Riesgos directos: son aquellos riesgos que se asumen al ser titular de un cr¨¦dito o pr¨¦stamo. Tambi¨¦n se incluyen las operaciones de leasing y los valores de renta fija de la entidad.
Riesgos indirectos: son aquellos riesgos financieros que asume de forma indirecta algunas partes implicadas en un pr¨¦stamo o cr¨¦dito. Suelen venir dados por ofrecer garant¨ªas a un tercero que s¨ª es titular del pr¨¦stamo o cr¨¦dito. Pueden ser avales, afianzamientos u otras garant¨ªas personales.
Las entidades que tienen estas obligaciones con el CIRBE o CIR son los bancos, las cajas de ahorros, las cooperativas de cr¨¦dito y el ICO. Que haya m¨¢s opciones a la hora de pedir dinero significa que aunque alguien no est¨¦ en el CIRBE puede ser titular de un pr¨¦stamo o cr¨¦dito. Por esto no es un registro 100% exacto.
?Qu¨¦ no es el CIRBE o CIR?
El CIRBE no se puede confundir con un registro de morosos como son en Espa?a ASNEF o RAI, ya que no lo es.
El CIRBE ofrece informaci¨®n sobre pr¨¦stamos concedidos y ese es su cometido. En todo caso, aunque no sea su fin, si hay un retraso en el pago de las cuotas de un pr¨¦stamo la entidad tiene que declararlo.
Por su parte, un registro de morosos es una base de datos privada compuesta por aquellos que tengan alguna deuda pendiente de pago. Estos impagos pueden ser fruto de la relaci¨®n con una entidad bancaria o con otra empresa privada de otra ¨ªndole
El CIRBE ayuda a definir el historial crediticio vigente
Los datos recogidos en el CIRBE tienen la garant¨ªa de estar actualizados ya que para las entidades es una obligaci¨®n enviar esta informaci¨®n. Por su parte, el CIRBE informa a las entidades sobre los titulares que tengan un riesgo acumulado superior a los 9.000€. En este cruce de informaci¨®n es donde las entidades sabr¨¢n de forma autom¨¢tica si el solicitante de un cr¨¦dito o pr¨¦stamo tiene alguna deuda superior a los 9.000€.
Esta informaci¨®n en manos de las entidades resulta determinante para dibujar el perfil crediticio de los solicitantes de cr¨¦ditos o pr¨¦stamos. Se trata de una informaci¨®n contrastada y veraz para las entidades. El resultado puede influir para conceder o denegar una solicitud o, por ejemplo, en la cantidad a prestar.
?C¨®mo saber si est¨¢s en el CIRBE?
El CIRBE es, seg¨²n el propio Banco de Espa?a, una base de datos p¨²blica de car¨¢cter confidencial. Esto significa que las entidades pueden compartir con el CIRBE informaci¨®n crediticia de particulares sin el consentimiento expreso de estos y que los particulares, previamente identificados, pueden solicitar informaci¨®n sobre sus datos recogidos en el CIRBE.
Con las entidades existe un proceso autom¨¢tico de cambio de informaci¨®n. Por su parte, los particulares tendr¨¢n que solicitarla y podr¨¢n hacerlo en persona, por carta o de forma telem¨¢tica. Se puede hacer directamente a la entidad o a trav¨¦s del Banco de Espa?a. El solicitante solo tendr¨¢ acceso a la informaci¨®n que en CIRBE tenga sobre ¨¦l.
La solicitud de la informaci¨®n al CIRBE es una operaci¨®n que se podr¨¢ realizar de forma online si se tiene instalado el certificado electr¨®nico. A trav¨¦s de la oficina virtual del Banco de Espa?a se puede enviar la solicitud.
Antes de firmar un cr¨¦dito o pr¨¦stamo
Acudir a un pr¨¦stamo para afrontar un pago elevado, una factura inesperada o la ampliaci¨®n de un negocio son algunos de los motivos principales. Hay consejos b¨¢sicos que se deben seguir a la hora de buscar un pr¨¦stamo y antes de firmar el elegido.
- - Conocer las opciones que ofrece el mercado. No vale con quedarse con el pr¨¦stamo que te ofrece tu banco de siempre o el que hay al lado de tu casa. Es recomendable saber qu¨¦ ofrecen las entidades para decidir cu¨¢l es el que m¨¢s conviene.
- - Calcular el importe m¨¢ximo de la cuota que se podr¨¢ asumir. Se trata de hacer n¨²meros y estimar cual ser¨ªa la cuota m¨¢xima que se podr¨ªan pagar durante el tiempo que dure en pr¨¦stamo. Es importante ser objetivo y no pasarse con el optimismo.
- - Lo esencial es conocer todos los puntos del contrato antes de firmarlo. Si surgen dudas habr¨¢ que resolverlas antes de firmar el contrato y lo recomendable es hacerlo no solo preguntando en la entidad que concede el pr¨¦stamo, sino con un asesor independiente que no tenga intereses en la transacci¨®n.
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