Si la nieve se convierte en tu pesadilla, ?puedes reclamar al seguro?
Las p¨®lizas cubren muchos da?os provocados por una nevada tanto en el hogar como durante una actividad deportiva, pero hay limitaciones que es mejor tener en cuenta
Navidad, vacaciones, deporte, juego... son solo algunas de las palabras a las que se suele asociar la nieve. Este fen¨®meno meteorol¨®gico t¨ªpico de la estaci¨®n invernal puede ser sin¨®nimo de algo agradable. Los frentes fr¨ªos que embistieron la pen¨ªnsula estos ¨²ltimos d¨ªas y las nevadas que conllevaron, sin embargo, nos recuerdan que esta precipitaci¨®n puede ser tambi¨¦n fuente de grandes ¡ªy, a veces, costosos¡ª problemas. ?El seguro puede ayudarnos a evitar que la nieve se convierta en nuestra pesadilla? ?Qu¨¦ cobertura ser¨¢ mejor tener en cuenta a la hora de asegurarnos por da?os derivados de la nieve en la vivienda, el alquiler, un viaje o una actividad deportiva? ?Qu¨¦ reembolsos suelen excluir las aseguradoras? Para el director t¨¦cnico de la corredur¨ªa de seguros Lluch & Juelich Brokers, Carlos Lluch, todo es ¡°cuesti¨®n de matices¡±.
Si el mantenimiento es insuficiente, el da?o no estar¨¢ cubierto
Si la meteorolog¨ªa afecta de forma diferente los distintos territorios y alturas de un pa¨ªs tan grande como Espa?a, no es de extra?ar que la arquitectura se haya adaptado a ella ofreciendo a los hogares soluciones espec¨ªficas contra los da?os provocados por agentes atmosf¨¦ricos. De esta manera, mientras en la zona mediterr¨¢nea son comunes las terrazas llanas o los tejados ¨¢rabes con escasa inclinaci¨®n, en el norte la pendiente suele ser mayor. ¡°Esa especializaci¨®n constructiva limita los da?os que pueden presentarse, con m¨¢s intensidad pero muy poca frecuencia, en zonas que no est¨¢n preparadas para eventos como las nevadas¡±, dice Lluch.
En cualquier caso, seg¨²n este experto, en toda p¨®liza de hogar se encontrar¨¢ ¡°una garant¨ªa de riesgos extensivos¡± en la que se mencionan los da?os causados por viento, lluvia, pedrisco y nieve. ¡°Tambi¨¦n la hallamos en seguros de edificios, comercios y empresas¡±, a?ade Lluch. Limitaciones y exclusiones no son muy t¨ªpicas de la cobertura por nieve, al contrario de lo que ocurre en otras, pero hay que distinguir entre los da?os por acumulaci¨®n (peso, corrimiento, congelaci¨®n, colapso) de aquellos provocados por el agua del deshielo. ¡°Las filtraciones que esta pueda provocar no tendr¨¢n cobertura si el mantenimiento de la vivienda en cuesti¨®n resulta deficiente¡±, afirma este broker.
¡°Un d¨ªa en una casa de Orient (Mallorca) el viento arranc¨® parte de la techumbre y del aislamiento y a continuaci¨®n nev¨®¡±, rememora Lluch. En este caso el viento super¨® los 86 km/h, por lo que el da?o estaba cubierto, pero la nieve lo agrav¨®, al provocar severas filtraciones en la edificaci¨®n. ¡°Si el desprendimiento de la techumbre se hubiera producido por un viento de 50 km/h no habr¨ªa habido cobertura de los da?os por viento por mal estado de la cubierta y, como consecuencia, tampoco de los causados por la nieve, dado que el origen del da?o no habr¨ªa sido la nieve sino el viento¡±, indica.
Cuidado con las coberturas del alquiler ocasional
La garant¨ªa de riesgos extensivos por nieve no requiere ninguna cantidad m¨ªnima para aplicarse como s¨ª ocurre en el caso de la lluvia o del viento. ¡°No obstante, los da?os proceden habitualmente de la presi¨®n causada por la cantidad de nieve depositada sobre una superficie, aquella que ejerce sobre muros de contenci¨®n o el impacto de una masa que se desliza desde el tejado contra otro elemento constructivo¡±, aclara este experto. ¡°Es natural que toda edificaci¨®n tenga cierta capacidad de aguante salvo que est¨¦ en precario, por lo que el perfil del elemento da?ado y su resistencia en estado optimo ser¨¢ el elemento de medida¡±. Por esta misma raz¨®n, el seguro descartar¨¢, entre otros, da?os en toldos o cobertizos que no tienen capacidad portante, ya que no son aptos para resistir una nevada. Y, si no han sido protegidos, ¡°estamos ante una negligencia del propietario¡±, afirma Lluch. El experto asegura que generalmente las p¨®lizas excluyen tambi¨¦n los bienes de la casa puestos en el exterior, como muebles de terraza y jard¨ªn.
En algunas zonas donde el fr¨ªo invernal sea especialmente duro, Lluch aconseja comprobar si en el seguro de hogar, edificios, comercios y empresas hay una ¡°cl¨¢usula de congelaci¨®n de tuber¨ªas¡±. Adem¨¢s, ¡°si vamos a alquilar una casa o nuestra casa va a ser alquilada por d¨ªas, ser¨¢ mejor analizar bien la cobertura de nuestro seguro, puesto que muy pocos cubren estas dos situaciones ocasionales y ello puede conducir a p¨¦rdidas o responsabilidades muy importantes¡±, advierte. Para hacerse una idea de ello, basta con imaginar lo que supondr¨ªa haber alquilado una vivienda junto a una estaci¨®n de esqu¨ª para un fin de semana a trav¨¦s de una plataforma de alquiler vacacional, llegar a la poblaci¨®n donde cae una gran nevada, con lo que las carreteras est¨¢n cortadas y los inquilinos anteriores de la casa se quedan en la misma. De golpe, no tendr¨ªamos alojamiento, pese a haber pagado y reservado. ?Cubrir¨¢n algo los seguros de la casa? ¡°No¡±, zanja Lluch. ¡°?Y si dos d¨ªas antes la nieve ha da?ado la casa que tengo alquilada o, por ejemplo, congel¨® las tuber¨ªas haciendo inhabitable la vivienda?¡±, redunda.
Seguro de viaje y accidente
Muchos de los que se van a la monta?a en invierno a pasar sus vacaciones lo hacen para practicar deporte en la nieve o el hielo. A todos ellos, Lluch recomienda contratar un seguro de asistencia en viaje ¡ªya sea para toda la temporada de esqu¨ª o para una salida ocasional¡ª, especialmente si el destino se encuentra en el extranjero. ¡°No estar¨ªa mal tampoco pensar en coberturas de accidentes personales; yo he sido repatriado a consecuencia de un accidente de deportes de invierno y s¨¦ de qu¨¦ hablo¡±, agrega.
Estas p¨®lizas, en su opini¨®n, resolver¨¢n tanto situaciones temporales como permanentes, leves o de consecuencias dram¨¢ticas, y que pueden alterar el bienestar del usuario y comprometer su bolsillo. Desde el fallecimiento o la incapacidad, hasta la asistencia sanitaria, la repatriaci¨®n, el env¨ªo de un acompa?ante, el reembolso de remontes, la cancelaci¨®n del viaje, el retorno anticipado por siniestro o fallecimiento de un familiar, la gama de las coberturas es muy amplia. Las cuant¨ªas de cada garant¨ªa var¨ªan mucho de una a otra aseguradora y deben tambi¨¦n variar en funci¨®n del ¨¢mbito geogr¨¢fico de la pr¨¢ctica del deporte.
Medir el riesgo para adaptar la p¨®liza
¡°Algunos seguros ofrecen coberturas muy reducidas que ser¨¢n poco ¨²tiles en escenarios reales como un rescate en helic¨®ptero o una pr¨®tesis interna tras una fractura conminuta, que son car¨ªsimos¡±, se?ala Lluch, quien recomienda que cada usuario busque un asesoramiento adaptado a su caso concreto. ¡°No hay recetas universales ya que no es lo mismo esquiar en pista que practicar el esqu¨ª alpino, las traves¨ªas o el heliesqu¨ª, ni es lo mismo hacerlo en Espa?a, en los Alpes o en Aspen¡±, asevera.
En cuanto a las p¨®lizas que muchas estaciones incluyen con el pago del forfait, seg¨²n Lluch, ¡°solucionan m¨¢s los problemas log¨ªsticos de un herido para la empresa que explota la pista que las necesidades globales del asegurado¡±. Este tipo de seguro garantiza el traslado al hospital m¨¢s cercano as¨ª como la cobertura de los da?os sufridos a consecuencia de un mal funcionamiento de los remontes. ¡°Se suelen ofrecer extensiones opcionales que habitualmente garantizan la asistencia de un acompa?ante, la repatriaci¨®n y el env¨ªo de un ch¨®fer para recuperar el auto que se qued¨® a pie de pistas as¨ª como la p¨¦rdida del coste de los remontes, pero por lo general, se excluye la pr¨¢ctica deportiva fuera de pistas abiertas o aquello que se considere conducta negligente¡±, aclara Lluch.
Acci¨®n judicial colectiva de la OCU
Y si una gran nevada nos atrapa durante muchas horas en una autopista, como les pas¨® a m¨¢s de 3.000 veh¨ªculos en la AP-6 el pasado fin de semana, el seguro poco puede hacer, en palabras de Lluch. ¡°Los seguros ordinarios podr¨¢n resolver algunas de las consecuencias (por ejemplo, da?os en el veh¨ªculo), pero no todas¡±, admite. Mientras el fiscal jefe de Madrid, Jos¨¦ Javier Polo, ha abierto una investigaci¨®n para saber si del caos generado por la nevada se derivan responsabilidades civiles, la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU) ha puesto en marcha una acci¨®n judicial colectiva a trav¨¦s de su p¨¢gina web ¡°con el fin de que los afectados puedan reclamar tanto los da?os materiales demostrables como los morales¡±, se lee en una nota. A la iniciativa se han apuntado ya m¨¢s de mil personas, seg¨²n datos de la organizaci¨®n.
¡°OCU recuerda la importancia de reclamar ante situaciones de este tipo, no s¨®lo para que los damnificados consigan una indemnizaci¨®n por los da?os sufridos, sino para conseguir que esta situaci¨®n, que ya se ha producido en otras ocasiones, tenga consecuencias para los responsables y no vuelva a suceder¡±, concluye el comunicado.
Si te has quedado atrapado, ojo con esto
Ante la posibilidad de iniciar una acci¨®n judicial para reclamar los da?os materiales y morales de la nevada que atrap¨® a miles de conductores en la AP-6 el pasado fin de semana, la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios recomienda a los afectados conservar todas la pruebas.
? Ser¨¢n ¨²tiles, seg¨²n la OCU, tanto los tickets del peaje como el resguardo de la tarjeta que comprueba el pago
? No basta con conservar cuidadosamente los videos y las fotos de la escena, sino tambi¨¦n la prueba de que esas im¨¢genes se tomaron aquel d¨ªa y en ese lugar. Normalmente los m¨®viles permiten consultar ese detalle en la opci¨®n de propiedades o detalle.
? Si se repost¨® gasolina, es preciso conservar el ticket, el resguardo de la tarjeta o el extracto bancario que demuestre el pago.
? Si se llam¨® a los servicios de emergencia, guardia civil o polic¨ªa, hay que hacer una captura de pantalla del registro, ya que las llamadas recientes del m¨®vil se van borrando. Si la llamada ya ha desaparecido del m¨®vil, tambi¨¦n se puede acceder a este registro a trav¨¦s de la factura del tel¨¦fono.
? Guardar las conversaciones de whatsapp y las publicaciones en redes sociales, si se hicieron. Lo ideal, seg¨²n la OCU, es sacar unos pantallazos y guardarlos en un lugar seguro para que no se eliminen ni se pierdan.
? Si se ha perdido dinero de alguna reserva que hubo que cancelar, no deshacerse ni de la reserva ni de la respuesta del establecimiento, si se tiene.
? Si el veh¨ªculo ha sufrido alg¨²n da?o por estar atrapado en la nevada, solicitar la factura al taller o a la compa?¨ªa de seguros.
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