?Quieres ahorrar en la hipoteca? Reforma tu vivienda o compra una sostenible y pide un pr¨¦stamo verde

Comprar una casa o un piso, reformarlo para mejorar su eficiencia energ¨¦tica y obtener a cambio una reducci¨®n del precio de la hipoteca. O, directamente, adquirir una vivienda con una de las mejores certificaciones energ¨¦ticas y conseguir un pr¨¦stamo a condiciones m¨¢s favorables. Son las dos situaciones que la Federaci¨®n Hipotecaria Europea (EMF, por sus siglas en ingl¨¦s) persigue a trav¨¦s del programa piloto de hipotecas de eficiencia energ¨¦tica, que present¨® en junio en Windsor (Reino Unido) y que ya ha echado a andar tambi¨¦n en Espa?a.

El objetivo del plan es incentivar la creaci¨®n de un pr¨¦stamo hipotecario verde est¨¢ndar que todas las entidades financieras europeas puedan adoptar, una vez se haya demostrado ¨Cseg¨²n las convicciones de sus promotores¨C que sus ventajas no son solo de tipo ecol¨®gico, social y cultural, o para el bolsillo de los usuarios, sino tambi¨¦n para los propios bancos. Las razones que esgrime Beatriz Garc¨ªa, gerente de construcci¨®n sostenible de Triodos Bank, son dos: ¡°Por una parte, una vivienda energ¨¦ticamente eficiente tiene un mayor valor y, por ello, constituye una garant¨ªa mejor para las entidades; por otra, el ahorro que realiza a futuro quien adquiere una casa sostenible har¨¢ que aumente su capacidad de devolver la hipoteca¡±.

M¨¢s eficiencia, menos intereses

Precisamente esta entidad, que se proclama ¡°¨¦tica y sostenible¡±, es el socio estrat¨¦gico del Green Building Council, que coordina el proyecto en Espa?a. Junto con Triodos, los dem¨¢s actores espa?oles involucrados son el Ayuntamiento de Madrid, las sociedades de valoraci¨®n Cohispania y Tinsa, y otros dos bancos: Caja Rural de Navarra y Uni¨®n de Cr¨¦ditos Inmobiliarios (UCI). De las tres entidades financieras, Triodos es la ¨²nica que ya comercializa, desde 2013, una hipoteca verde (variable o mixta). Su principio es muy sencillo: a certificaci¨®n energ¨¦tica de la vivienda mejor, tipo de inter¨¦s del pr¨¦stamo inferior.

De esta manera, si el diferencial de la hipoteca variable es un 1% en el caso de la certificaci¨®n m¨¢s alta (A+, lo que supone una vivienda construida de manera sostenible y que emite menos de 10,1 kilos de CO2 por metro cuadrado y consuma una cantidad de kilowatios-hora por metro cuadrado inferior al 25% con respecto a la clase E), ser¨¢ del 1,24% con la certificaci¨®n peor, es decir, la G. Al basarse en el eur¨ªbor publicado en el BOE el pasado 2 de agosto (-0,180%), el TAE var¨ªa ahora entre el m¨ªnimo que se corresponde a la clasificaci¨®n A+, un 1,51%, y el m¨¢ximo de la G, un 1,73%.

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Conscientes de que la media de certificaci¨®n energ¨¦tica del parque de viviendas en Espa?a es la E, en Triodos Banks han optado por esta soluci¨®n, que libera recursos del usuario para que, a trav¨¦s de las reformas, este contribuya a alcanzar los objetivos del acuerdo de Par¨ªs contra el cambio clim¨¢tico.

Comisiones y vinculaciones

La UCI, por su parte, aunque todav¨ªa no haya puesto en el mercado una hipoteca de este tipo, ya perfila sus caracter¨ªsticas. ¡°Los clientes que compren una vivienda con certificaci¨®n A o B obtendr¨¢n una bonificaci¨®n directa inmediata de 10 puntos b¨¢sicos durante todo su pr¨¦stamo sobre el tipo de inter¨¦s en el per¨ªodo a tipo fijo, o sobre el margen en los pr¨¦stamos a tipo variable¡±, afirma Catia de Almeida, responsable del proyecto de hipotecas verdes de la financiera. Otra posibilidad alternativa es que la aportaci¨®n m¨ªnima que se requiere del cliente se reduzca un 5%.

Como ya es el caso de Triodos Bank, la hipoteca de la UCI no tendr¨¢ comisi¨®n de apertura ni vinculaciones obligatorias. Garc¨ªa, de Triodos, a?ade que su hipoteca ¡°tampoco tiene comisi¨®n de gesti¨®n, y el plazo m¨¢ximo es de 30 a?os, sin que el tomador del pr¨¦stamo pueda superar los 70 a?os de edad¡±. Al ser obligatorio, se requiere que el cliente contrate un seguro de hogar, aunque es libre de escoger el proveedor que m¨¢s le convenga. Lo mismo ocurre con el seguro de vida que, pese a ser facultativo, es un elemento que Triodos valora muy positivamente, por constituir una garant¨ªa m¨¢s de devoluci¨®n del dinero prestado.

La comunidad de vecinos es clave

¡°De momento no hemos fijado las condiciones financieras de nuestra hipoteca de eficiencia energ¨¦tica¡±, dicen, por el contrario, fuentes de Caja Rural de Navarra, ¡°porque todav¨ªa no conocemos los principios definitivos que quedar¨¢n establecidos por la EMF y la Comisi¨®n Europea¡±. Las mismas fuentes, sin embargo, subrayan que la entidad lleva ya unos a?os impulsando la financiaci¨®n de proyectos de renovaci¨®n energ¨¦tica en edificios. ¡°El caso espa?ol es peculiar, por el alto porcentaje de pisos en comparaci¨®n con las casas unifamiliares edificadas en horizontal, que se encuentran con m¨¢s frecuencia en otros pa¨ªses europeos¡±, agregan. Esta es la raz¨®n por la que la comunidad de vecinos es una pieza clave para la mejora de la eficiencia energ¨¦tica.

Pese a no tener todav¨ªa una hipoteca verde, desde Caja Rural de Navarra, que presume de haber sido pionera en su comunidad aut¨®noma en la financiaci¨®n de cambios completos de la envolvente (los cerramientos exteriores) del edificio, est¨¢n convencidos que ¡°desde ya se pueden respaldar proyectos interesantes para la reducci¨®n del consumo energ¨¦tico¡±.