La autoridad que proteger¨¢ al hipotecado podr¨¢ imponer sus decisiones a la banca

As¨ª lo confirm¨® este mi¨¦rcoles la titular de Econom¨ªa y Empresa, Nadia Calvi?o, en su intervenci¨®n en el Congreso. Que las resoluciones del nuevo organismo tengan fuerza vinculante supone un cambio revolucionario respecto a lo que existe en la actualidad. Por una parte, el Banco de Espa?a alberga una oficina de reclamaciones de los consumidores contra los bancos, el conocido como Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones, que cuenta con una plantilla de unos 200 t¨¦cnicos y letrados que el a?o pasado atendieron unas 40.000 consultas y 40.000 reclamaciones. Sin embargo, cuando hay un dictamen en contra de la entidad, estas solo hacen caso al Banco de Espa?a en menos de la mitad de las ocasiones, seg¨²n los ¨²ltimos datos de octubre. Y eso ocurre porque las decisiones del supervisor en este campo no son vinculantes. Un hecho que genera bastante enfado en el organismo que dirige Pablo Hern¨¢ndez de Cos.

Por otra parte, la Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores (CNMV) mantiene un departamento del inversor cuyas recomendaciones tampoco son vinculantes. Estas tienen un poco m¨¢s de ¨¦xito y consiguen que las entidades les hagan caso en el 58% de los casos en los que el informe les resulta desfavorable. Dado este panorama, la idea ahora es dotar al nuevo organismo de m¨²sculo suficiente brindando a sus dict¨¢menes ese car¨¢cter vinculante.

A ra¨ªz de la comisi¨®n de investigaci¨®n de la crisis financiera, en el Congreso se hab¨ªa extendido la idea de que se pod¨ªa crear una especie de modelo twin peaks (cumbres gemelas), por el que el Banco de Espa?a y la CNMV se repartir¨ªan las tareas: el Banco solo se encargar¨ªa de supervisar la solvencia de las entidades, y la CNMV se ocupar¨ªa de vigilar las conductas de mercado y proteger al consumidor. Sin embargo, no va a dar tiempo a elaborar algo as¨ª. Se tardar¨ªa mucho en dise?ar una nueva arquitectura supervisora. Y la ley que dej¨® redactada Guindos preservaba la estructura actual de los supervisores. Aunque s¨ª que inclu¨ªa una autoridad de protecci¨®n del cliente financiero. De modo que lo m¨¢s probable es que esta nueva instituci¨®n se cree como un organismo separado de los dem¨¢s, para otorgarle as¨ª una mayor independencia.

El Ministerio ya ha iniciado las conversaciones con el Banco de Espa?a y la CNMV para arrancar esta nueva instituci¨®n que cuidar¨¢ al cliente de banca, seguros, servicios financieros y fondos de pensiones. A¨²n se tiene que dilucidar cu¨¢l ser¨¢ su encuadre exacto. Y se ha de determinar qu¨¦ suceder¨¢ entonces con la oficina de reclamaciones del Banco de Espa?a y con la direcci¨®n del inversor de la CNMV. El presidente de esta ¨²ltima, Sebasti¨¢n Albella, ha reclamado que en cualquier caso las decisiones de esta nueva autoridad sean coordinadas con estos departamentos, de forma que se eviten criterios distintos.

Reparaci¨®n de da?os

¡°Se propone crear un defensor del cliente a imagen y semejanza del Banking Ombudsman de Reino Unido. Es un gran avance que las resoluciones de la nueva autoridad sean vinculantes para los bancos. Pero, adem¨¢s, para ofrecer una protecci¨®n eficaz a los clientes bancarios deber¨ªa tener el poder de imponer la reparaci¨®n del da?o causado al consumidor financiero. En este nuevo marco, el Banco de Espa?a seguir¨ªa siendo el polic¨ªa financiero con poder sancionador, y la nueva autoridad asumir¨ªa la funci¨®n de resolver las reclamaciones con poder para obligar a los bancos a reparar el da?o causado por su mala conducta¡±, explica Fernando Zunzunegui, abogado experto en asuntos financieros.

La ministra tambi¨¦n anunci¨® que la nueva autoridad ser¨¢ gratuita para aquellos ciudadanos que recurran a ella. Y no har¨¢ falta que acudan de la mano de abogados o procuradores, a?adi¨® en su comparecencia.

Adem¨¢s, en la ley de cr¨¦dito inmobiliario que se negocia en el Congreso se introducir¨¢ una enmienda para dotar de car¨¢cter permanente al c¨®digo de buenas pr¨¢cticas dise?ado para evitar los desahucios. Eso permitir¨¢, seg¨²n se?al¨® Calvi?o, que los clientes en situaci¨®n vulnerable que firmaron una hipoteca despu¨¦s de 2012 tambi¨¦n se lo puedan aplicar. As¨ª podr¨¢n agotar todas las posibilidades de reestructuraci¨®n de la deuda que les ofrece este c¨®digo antes de perder su vivienda, dijo la ministra.