Nuevas finanzas en el mundo

Tras la gran crisis del viejo mundo, las finanzas est¨¢n cambiando en todo el globo, en diferentes formas que determinan c¨®mo se produce el desarrollo econ¨®mico durante d¨¦cadas. El porcentaje de poblaci¨®n sin acceso a cuentas bancarias ha ca¨ªdo radicalmente. En India se ha conseguido que el 80% de la poblaci¨®n tenga una cuenta (en 2011 era s¨®lo el 35%), como parte de una estrategia nacional que considera que la inclusi¨®n financiera es parte esencial de la inclusi¨®n social. No obstante, a¨²n son 190 millones de indios los que no la tienen. Y en China son 225 los millones de habitantes ¡°desbancarizados¡±. No es que con la bancarizaci¨®n se erradique la pobreza o se garantice el empleo. Pero se consigue introducir formalidad en los mecanismos de gasto y ahorro. Se favorece la comprensi¨®n de aspectos de educaci¨®n financiera esenciales para la organizaci¨®n familiar.

En estos pa¨ªses ¡ªy en otros muchos¡ª la digitalizaci¨®n se est¨¢ convirtiendo en un mecanismo b¨¢sico para extender el acceso a las finanzas. Se pasa directamente a la banca por m¨®vil, sin oficinas bancarias. En India, la mayor parte de los m¨®viles permitir¨¢ pronto reconocimiento facial y otras posibilidades de identificaci¨®n personal. La biometr¨ªa ser¨¢ un poderoso instrumento de inclusi¨®n. No s¨®lo financiera, tambi¨¦n educativa y sanitaria. Los bancos desempe?an un papel esencial en estos pa¨ªses. Predominan los de proximidad o inclusivos, conscientes de las necesidades de su poblaci¨®n y de una lecci¨®n fundamental: si la misi¨®n empresarial bancaria introduce aspectos sociales, ganan todos, clientes y bancos. Es una de las conclusiones que el congreso del Instituto Mundial de Banca Minorista (WSBI, por sus siglas en ingl¨¦s) alcanz¨® la semana pasada en Nueva Delhi.

Con otra escala de medici¨®n, Occidente tambi¨¦n cuenta con nuevos problemas financieros. El modelo basado en oficinas se transforma y gana peso el factor digital. Entre ambos, se abre un camino mixto en el que la descentralizaci¨®n no debe implicar deshumanizaci¨®n. La vertiente comercial de los empleados bancarios se va a multiplicar y no se va a realizar sentados en una silla sino en movilidad o conectados. Pero el cliente tambi¨¦n cambia. Porque se transforman sus necesidades. A los dos lados del Atl¨¢ntico hay problemas para acumular ahorro y el estancamiento salarial lo explica en gran medida.

Por encima de estas finanzas personales en r¨¢pida evoluci¨®n hay tambi¨¦n un estrato de riesgo que no debe menospreciarse. El que hace que buena parte de la financiaci¨®n ¡ªen muchos casos empresarial pero en pa¨ªses emergentes tambi¨¦n personal¡ª se est¨¦ canalizando por v¨ªas no bancarias y con sistemas de soporte d¨¦biles. En India, plataformas no bancarias que prestan financiaci¨®n han acumulado el 60% de los pr¨¦stamos y logran sus fondos con bonos a corto plazo cada vez menos l¨ªquidos. En China, los pr¨¦stamos peer-to-peer (plataformas de cr¨¦dito privadas digitales) est¨¢n inmersos en grandes esc¨¢ndalos. La inclusi¨®n financiera es tambi¨¦n reducir el riesgo. Y saber donde est¨¢.