?C¨®mo puedes ahorrar al utilizar tu dinero y tu tarjeta en el extranjero?

Uno de los asuntos que suelen preocupar a alguien que viaje en el extranjero es de qu¨¦ forma podr¨¢ utilizar su dinero y su tarjeta en el pa¨ªs de destino. En Espa?a usar el efectivo es una experiencia cada vez menos com¨²n. Tanto es as¨ª que en el tercer trimestre del a?o pasado se bati¨® un r¨¦cord hist¨®rico en el n¨²mero de operaciones realizadas con tarjetas de cr¨¦dito, al superar por primera vez el umbral de los mil millones de transacciones en terminales de punto de venta (TPV), seg¨²n el Banco de Espa?a. La primera pregunta que podr¨ªa hacerse el viajero, entonces, es: ?el pago con tarjeta ser¨¢ tan aceptado tambi¨¦n para cualquier importe como lo es en Espa?a?

La respuesta depender¨¢ de las costumbres en el lugar de destino. A partir de ah¨ª, y cuando el objetivo sea ahorrar lo m¨¢s posible por utilizar el dinero en el extranjero, ser¨¢ importante determinar si es mejor cambiar divisa en el pa¨ªs que se visita (si este estuviera fuera de la zona euro) o en Espa?a, antes del viaje; si se ahorra m¨¢s al sacar efectivo de un cajero, y d¨®nde; y cu¨¢nto cuesta hacer una extracci¨®n o pagar con la tarjeta en el extranjero.

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Cambia divisa en tu banco

Si se viaja fuera de la zona euro, habr¨¢ que tener en cuenta que, ¡°como norma general, un banco ser¨¢ m¨¢s econ¨®mico que una casa u oficina de cambio¡±, afirma el experto en finanzas de iAhorro, Antonio Gallardo. ¡°Aunque se publiciten con reclamos como la ausencia de comisiones, estas aplican un tipo de cambio comprador m¨¢s bajo y vendedor m¨¢s alto, especialmente si se sit¨²an en zonas de gran demanda como aeropuertos o centros de ¨¢reas tur¨ªsticas¡±, a?ade.

De esta forma, al comprar la divisa en su propio banco, el viajero se beneficiar¨¢ de un cambio m¨¢s barato, transparente en costes y c¨®modo, ya que muchas veces tendr¨¢ alguna ventaja a?adida como la posibilidad de revender al banco una parte del dinero adquirido ¨Cgeneralmente hasta un 20% o 30%¨C al mismo coste.

Cuidado con las recargos

¡°Cambiar dinero en un banco en el lugar de destino, conlleva las desventajas de tener que llevar la cantidad de euros que se quiere cambiar en la divisa local y pagar m¨¢s que en Espa?a¡±, se?ala Gallardo. Por ejemplo, el viajero lleva 1.000 euros para cambiarlos a d¨®lares. El banco local le aplica un tipo de cambio de 1,10 cuando el de mercado es 1,14, por lo que en lugar de 1.140 d¨®lares recibe 1.100 d¨®lares.

Otra posibilidad es cargar el cambio a la tarjeta bancaria en el pa¨ªs de destino. ¡°Lo que ve el banco del viajero es una operaci¨®n de 1.140 d¨®lares, la considera operaci¨®n en divisa y aplica una comisi¨®n de tipo de cambio de 0,1%, por ejemplo. El resultado final es que el cambio le ha costado unos 36 euros (por los 40 d¨®lares no recibidos) y otros 10 euros por la comisi¨®n de cambio de divisa¡±, advierte Gallardo, quien aconseja combinar una peque?a cantidad de efectivo cambiado en la entidad de origen para los peque?os gastos o lugares que no inspiren mucha confianza, y, para el resto, pagar con tarjeta.

Costes por pagar con tarjeta

Si se escoge esta ¨²ltima opci¨®n, sin embargo, habr¨¢ que tener en cuenta las comisiones que aplican los bancos para operaciones de pago con tarjeta en el extranjero. De entre los 12 bancos principales de Espa?a, solo BBVA y Kutxabank cargan a sus clientes unos costes por pagar a trav¨¦s de sus tarjetas de cr¨¦dito en alg¨²n pa¨ªs que utilice el euro como divisa. Se trata de una comisi¨®n del 3%. Kutxabank es, adem¨¢s, la ¨²nica entidad que tiene una comisi¨®n para pagar en la zona euro con tarjeta de d¨¦bito, tambi¨¦n del 3%, seg¨²n datos recogidos por el comparador bancario iAhorro.

M¨¢s frecuente ser¨¢ toparse con comisiones para pagar con tarjeta fuera de la zona euro. Que sea de d¨¦bito o cr¨¦dito, insertar o acercar el pl¨¢stico?a un TPV conllevar¨¢ el cobro de una comisi¨®n que oscila entre el 1% de Mediolanum y el 3,95% de Caixabank, pasando por el 3% de ING, Bankia, BBVA, Santander, Ibercaja, Unicaja, Bankinter y Kutxabank, y el 3,5% de Sabadell. De las 12 analizadas, Abanca es la sola entidad que no aplica comisiones tampoco en este caso.

?Y sacar dinero del cajero?

Una idea podr¨ªa ser tambi¨¦n extraer dinero de un cajero autom¨¢tico en el pa¨ªs de destino. Eso s¨ª, con la certeza de que la nota al final del viaje acarrear¨¢ m¨¢s de un dolor de cabeza, ya que las comisiones, en este caso, se disparan. Si el viajero se encontrara fuera de la zona euro y sacara efectivo de un cajero con una tarjeta de d¨¦bito o de cr¨¦dito de Bankia, BBVA o Caixabannk, deber¨ªa abonar un 5% de lo que quisiera retirar. Una comisi¨®n que, en el caso de Sabadell y Caixabank, ser¨¢ del 4,5%. Los clientes de Ibercaja, Abanca y Bankinter se dejar¨¢n en la operaci¨®n un 4%, mientras que los de Abanca, un 4%, en el caso de una tarjeta de d¨¦bito, y un 5%, en la de cr¨¦dito. ING pedir¨¢ un recargo del 3% m¨¢s 2 euros, y Kutxabank, el 2% si se utiliza su tarjeta de cr¨¦dito, y 1 euro, si el pl¨¢stico es de d¨¦bito.

Al rev¨¦s de lo que se podr¨ªa pensar, los cobros de los bancos por retirar dinero de un cajero autom¨¢tico en la zona euro no son muy distintos, y van del 5% de Bankia, BBVA y Sabadell, con tarjeta de cr¨¦dito, a la gratuidad de Ibercaja, con tarjeta de d¨¦bito.

Mediolanum es un caso especial. Como informa la entidad en las letras peque?as de su sitio web, en cualquier cajero fuera de Espa?a las primeras 52 retiradas son gratis, pero el cliente deber¨¢ abonar las tasas de recargo que eventualmente aplique el banco propietario del cajero en el que se efect¨²a la operaci¨®n. En las retiradas de divisa distinta al euro, adem¨¢s, podr¨ªa aplicarse un diferencial por el cambio.

¡®Neobancos¡¯, cero comisiones

Si este es el marco de los bancos m¨¢s consolidados, una opci¨®n interesante para pagar con tarjeta o retirar efectivo en el extranjero son los llamados neobancos, es decir, entidades financieras?que han nacido y est¨¢n prosperando ¨²nicamente en el entorno digital. Con las tarjetas de N26, BNext y Revolut, el viajero no soportar¨¢ ninguna comisi¨®n por pagar en cualquier sitio, tanto si se encuentra en un pa¨ªs de la zona euro, como si est¨¢ fuera de ella.

Algo distinto es el caso de la retirada de efectivo en el extranjero con el pl¨¢stico de estas entidades. Si sacar dinero de un cajero autom¨¢tico dentro y fuera de la zona euro es gratis con BNext (hasta 500 euros), esta firma limita las retiradas a tres al mes y, si la entidad propietaria del cajero aplica una comisi¨®n, esta se deber¨¢ pagar tambi¨¦n con este tipo de tarjeta.

Las primeras cinco retiradas dentro de la zona euro con N26 son gratuitas; por cada una de las siguientes, esta entidad cobra 2 euros. Retirar efectivo en otras monedas conlleva el pago de una comisi¨®n por cambio de divisa del 1,7%, pero es gratuito con la versi¨®n Black y Metal (que requieren una permanencia de un a?o, y abonar 9,90 euros o 16,90 euros al mes, respectivamente).

La versi¨®n gratuita de Revolut limita la retirada de dinero sin recargos a 200 euros al mes, la que vale 7,99 euros mensuales, a 400 euros, y la que cuesta 13,99 ampl¨ªa este techo a 600 euros. Si se superan estos umbrales, la comisi¨®n ser¨¢ del 2%.