El imparable ascenso de las tarjetas de cr¨¦dito en Espa?a

Las tarjetas bancarias de cr¨¦dito y d¨¦bito siguen imparables su camino al alza. Si la barrera de los 80 millones de unidades se rompi¨® ya en el primer trimestre de este a?o, cuando este techo fue rebajado por 1,11 millones de unidades, desde abril a junio los pl¨¢sticos en circulaci¨®n aumentaron un 6,23% con respecto al mismo per¨ªodo del a?o anterior, al alcanzar los 82,06 millones.

Seg¨²n datos del Banco de Espa?a, con una variaci¨®n del 7,38% en el segundo semestre con respecto al mismo per¨ªodo de 2017, las tarjetas de cr¨¦dito presentan el incremento m¨¢s pronunciado, frente a las de d¨¦bito, que subieron un 5,35%. Una tendencia que continuar¨¢ en 2019, de la mano del comercio electr¨®nico, la variedad de los soportes que tienen una tarjeta como base, una seguridad y una competencia cada vez mayor, aseguran los expertos consultados.

Mientras se gestaba este entorno, los bancos han reducido dr¨¢sticamente las oficinas y, ¡°para muchas personas, se ha encarecido el uso de cajeros de otras entidades¡±, explican fuentes de Mediolanum. Un mix perfecto para determinar el ¨¦xito de la tarjeta. En esta entidad ¨Ccuyos clientes no abonan comisiones para utilizar su pl¨¢stico en cajeros ajenos hasta el l¨ªmite de 52 veces al a?o, y siempre y cuando el importe de la comisi¨®n no supere 2 euros¨C en los nueve primeros meses de 2019, las tarjetas han aumentado un 10%, y su uso, un 20%. De una manera similar, en lo que va de a?o, las tarjetas subieron un 14% en Triodos Bank. Por el contrario, Estrella Moya, directora de marketing de la entidad, destaca cierto estancamiento de las de d¨¦bito.

La reina del ¡®e-commerce¡¯

En la misma l¨ªnea, el director general de Bankinter Consumer Finance, Alfonso Saez, se?ala que los clientes de tarjetas del banco que dirige Mar¨ªa Dolores Dancausa se incrementaron este a?o un 16% (un 20% en 2017). El gasto medio anual por cliente por tarjeta tambi¨¦n ha experimentado una tendencia creciente, al llegar a unos 3.156 euros anuales, un 26% m¨¢s que hace una d¨¦cada. No obstante, aunque los espa?oles pagan ahora m¨¢s a menudo con tarjeta que en 2008, lo hacen por importes cada vez menores.

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Del tercer informe Bankintercard se desprende que, de los 32,2 movimientos al a?o por persona en 2008, se ha pasado este a?o a 48,3, pero el gasto medio por cada compra en el mismo per¨ªodo ha descendido de 77,90 euros a 65,40 euros. Una se?al de que la tarjeta se utiliza ahora con m¨¢s frecuencia para compras cotidianas. Mientras tanto, las operaciones realizadas a trav¨¦s del sistema contactless, es decir, acercando el pl¨¢stico al TPV, sin que haga falta insertar el PIN, para importes peque?os. El responsable de medios de pago de Deutsche Bank Espa?a,?Luis Miegimolle, se?ala ¡°el menor coste para el comercio en aceptar las operaciones por TPV¡± como otro de los incentivos que han contribuido a que, ya el a?o pasado, el gasto con tarjeta superase por primera vez al realizado en efectivo.

Un factor tambi¨¦n fundamental para entender la difusi¨®n de este medio de pago es la importancia que est¨¢ adquiriendo el comercio electr¨®nico, un sector cuyo volumen de negocio ha crecido un 32,8% interanual en el primer trimestre, su mayor tasa desde 2013. Seg¨²n datos de la Comisi¨®n Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), el e-commerce representa ya unos 8.900 millones de euros, m¨¢s del doble que en el primer trimestre de 2015. ¡°La tarjeta sigue siendo el m¨¦todo de pago m¨¢s utilizado en el comercio electr¨®nico¡±, explica Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, ¡°incluso para los que utilizan otros, como Paypal, ya que detr¨¢s de ellos, en la mayor¨ªa de los casos, viene un pl¨¢stico¡±. ¡°Ayuda a ello que haya mejorado sustancialmente la experiencia del cliente a la hora de realizar los pagos: es cada vez m¨¢s c¨®modo y pr¨¢ctico realizar compras on line¡±, a?ade Miegimolle.

PSD2, una directiva disruptiva

Ello redunda en una ¡°tendencia hacia la desaparici¨®n del efectivo, que tambi¨¦n les interesa a las autoridades tributarias¡±, sostiene Moya, y que seguir¨¢ en 2019, tambi¨¦n gracias al pago a trav¨¦s del m¨®vil. ¡°Si bien el porcentaje de usuarios que lo adoptan es todav¨ªa muy limitado, el 86% de los millennials (j¨®venes de entre 18 y 34 a?os) ya no dudan en utilizarlo para pagar por internet o realizar consultas, y esperamos que este porcentaje suba en unos siete puntos en 2020¡±, dice Saez. Usar varios medios de pagos en cualquier lugar e incorporarlos a un objeto de uso cotidiano como el m¨®vil a trav¨¦s de soportes virtuales (Apple Pay, Google Pay y Bizum, entre otros) es un proceso que continuar¨¢ el pr¨®ximo a?o, seg¨²n las fuentes consultadas de Mediolanum.

Desde ING agregan que, en 2019, ¡°la personalizaci¨®n de los productos los har¨¢ m¨¢s sencillos, convenientes y relevantes¡± y que ¡°el entorno regulatorio establecer¨¢ nuevas normas para dotar al cliente de mayor seguridad en los pagos¡±. A un nuevo marco se refieren tambi¨¦n la directora de marketing de Triodos y el director general de Bankinter Consumer Finance, al hablar de la transposici¨®n de la nueva directiva europea de servicios de pagos llamada PSD2, por sus siglas en ingl¨¦s. De la misma manera con la que ya es posible utilizar servicios de una app (por ejemplo, la de una aerol¨ªnea) a trav¨¦s de otra (por ejemplo, Facebook), ¡°gracias a la PSD2 se podr¨¢n hacer transacciones en la plataforma de un banco con los productos de otros¡±, afirma Moya. Una ¡°revoluci¨®n¡± que, para Saez, ¡°cambiar¨¢ de forma sustancial el esquema de pagos en el comercio electr¨®nico, donde acabar¨¢n prevaleciendo las transferencias inmediatas, al igual que en otros pa¨ªses europeos¡±.

Ofertas m¨¢s agresivas

De esta forma, en 2019 dar¨¢ sus frutos la reciente aprobaci¨®n del Decreto Ley de Servicios de pago, que recoge la PSD2, y con el que se abre la puerta ¡°a la llegada de nuevos operadores fintech, sobre todo grandes empresas tecnol¨®gicas¡±, seg¨²n Gallardo. Lo que implica que habr¨¢ m¨¢s oferta de servicios de pago con tarjeta y, por ende, mayor competencia con bancos y entidades financieras de cr¨¦dito.

Por todo ello, el experto de iAhorro cree que el crecimiento de las tarjetas de cr¨¦dito se dar¨¢ en ¡°un mercado m¨¢s saturado en el que veremos ofertas m¨¢s agresivas, sobre todo en la cuant¨ªa de cr¨¦dito a recibir¡±. Ya que la gratuidad de muchos pl¨¢sticos se ha difundido este a?o, para el pr¨®ximo Gallardo prev¨¦ unos incentivos distintos ¡°como mejores descuentos¡±.