D¨®lares y libras casi sin costes

Todos tienen algo en com¨²n: gastan dinero y no son euros. Son los m¨¢s de 75.000 j¨®venes espa?oles que, seg¨²n la Asociaci¨®n Espa?ola de Promotores de Cursos en el Extranjero (Aseproce), en 2018 salieron hacia el Reino Unido, Estados Unidos o Canad¨¢ para aprender ingl¨¦s en cursos de verano, trimestres escolares o a?os acad¨¦micos completos. Son, acorde a los datos de la agencia brit¨¢nica de estad¨ªsticas universitarias HESA, los m¨¢s de 13.000 j¨®venes espa?oles que estudian en las universidades brit¨¢nicas; los casi 7.500 que optan por las universidades americanas, con cifras de la Embajada de Estados Unidos en Espa?a. O los m¨¢s de 3.000 que eligen Polonia para estudiar o hacer pr¨¢cticas laborales gracias a las becas Erasmus. Son tambi¨¦n los m¨¢s de dos millones de espa?oles que visitan cada a?o el Reino Unido, con Londres como destino principal. O el medio mill¨®n que viaja a Nueva York.

El dinero que usan todos ellos en sus viajes de placer, trabajo o estudios son libras esterlinas, d¨®lares americanos o canadienses o eslotis polacos. El camino m¨¢s f¨¢cil hasta hace poco para conseguir efectivo en estas divisas era ir al banco propio, pedir las monedas correspondientes y aceptar el cambio establecido y la comisi¨®n impuesta; entre otras cosas porque se ten¨ªa claro que sacar dinero de un cajero en Londres o Nueva York era car¨ªsimo ¡ªlos gastos pod¨ªan superar el 5% del importe¡ª y recurrir a las oficinas de cambio de los aeropuertos no era mejor opci¨®n. Si lo que tocaba era hacer transferencias, salvo en alg¨²n caso concreto, tambi¨¦n hab¨ªa que resignarse a los cambios y comisiones fijadas por los bancos, teniendo presente que, en ocasiones, las comisiones cero podr¨ªan estar ocultando precios en las divisas muy poco ventajosos.

Para pagar en los comercios, restaurantes, teatros o dem¨¢s, la recomendaci¨®n m¨¢s simple era la de utilizar siempre la tarjeta, pero con la indicaci¨®n clara de hacerlo en la moneda local del pa¨ªs (with conversion) y esperar a que el cambio aplicado fuera favorable.

Pues bien, ahora las cosas son bien distintas. La tecnolog¨ªa trae nuevas soluciones: comparadores y plataformas de cambios, tarjetas virtuales o f¨ªsicas y cuentas especiales que permiten no solo reducir significativamente las comisiones, sino tambi¨¦n mejorar los tipos de cambio aplicados. Monito.com es un comparador entre los distintos proveedores de divisas para hacer una transferencia en tiempo real. Su funcionamiento es sencillo. Una vez establecido el importe que se desea transferir y los pa¨ªses de origen y destino (por ejemplo, 400 euros a libras), en unos segundos ofrece las distintas alternativas ordenadas de m¨¢s baratas a m¨¢s caras, con observaciones sobre si el dinero llega de forma instant¨¢nea, el mismo d¨ªa o el siguiente a una cuenta corriente, tarjeta de d¨¦bito o cr¨¦dito. Adicionalmente ofrece una valoraci¨®n de cada una de estas opciones.

Los proveedores, en el caso de las libras esterlinas por ejemplo, son TransferWise, Skrill, Azimo, Xendpay, WorldRemit. El primero de ellos, TransferWise, tiene una valoraci¨®n de 9,2 puntos y ofrece esa transferencia de 400 euros en el d¨ªa a un cambio (martes 17 de septiembre) de 0,8876, por lo que se obtienen 353,13 libras descontada la comisi¨®n. Skrill, con una valoraci¨®n de 8,2 puntos, se califica como "mejor oferta", pues por los mismos 400 euros se obtienen 355,36 libras. Una vez elegida la opci¨®n preferente, el comparador redirige a la p¨¢gina web de la plataforma seleccionada.

TransferWise, que cuenta con m¨¢s de cinco millones de usuarios, mueve al mes unos 4.000 millones de euros y es la m¨¢s popular de las plataformas. Funciona como una cuenta online que permite enviar dinero, recibir pagos y gastar en el extranjero usando las tarjetas de d¨¦bito Mastercard de TransferWise. En realidad, no mueve el dinero f¨ªsicamente: lo que hace es poner de acuerdo a quienes quieren comprar una divisa con quienes quieren venderla (son muy habituales las libras o los d¨®lares y no tanto, por ejemplo, las rupias indias). Se ha de abrir una cuenta (es gratuita) con datos personales que deben ser verificados y establecer el pa¨ªs de destino, los datos bancarios de quien va a recibir el dinero, el importe, etc¨¦tera. En TransferWise no "juegan" con los tipos de cambio a?adi¨¦ndoles un sobreprecio (es el mismo que en cada momento se puede encontrar en Google, XE, Yahoo Finance o Reuters). Ganan dinero v¨ªa comisiones, que dependen b¨¢sicamente de la cantidad (m¨¢s env¨ªo, m¨¢s comisi¨®n) y el m¨¦todo de pago. En el ejemplo anterior de los 400 euros en libras, las comisiones var¨ªan entre 2,13 euros y 3,53.

Con un servicio algo menos completo, el pasado mes de julio se lanz¨® Cambiator.es, un servicio de comparaci¨®n de precios de moneda extranjera de Espa?a. La plataforma ofrece los precios de compra y venta de 55 monedas for¨¢neas (d¨®lar, libra, corona checa, lira turca...) en las cuatro casas de cambio participantes (Ria, Eurochange, iCambio y Money Exchange), bancos y aeropuertos de Madrid y Barcelona. El dinero se puede recibir en el domicilio o retirar en oficinas. Por los 400 euros se recibir¨ªan 347,83 libras en casa a trav¨¦s de Eurochange (cambio del martes 17 de septiembre de 0,8695).

Efectivo fuera de casa

Las aplicaciones de banca est¨¢n haciendo una clara apuesta por las cuentas sin comisiones y, sobre todo, las tarjetas que permiten sacar dinero en efectivo en el extranjero sin gastos a?adidos. Destacan N26, Revolut o Bnext. Esta ¨²ltima es 100% m¨®vil. A trav¨¦s de la aplicaci¨®n se abre la cuenta (gratis al menos el primer a?o), se solicita la tarjeta en la que se va recargando saldo (no permite los n¨²meros rojos) y se puede sacar dinero en el extranjero hasta tres veces al mes y devuelven las comisiones cobradas por cambio de divisas por los "otros" bancos, con un l¨ªmite m¨¢ximo de 2.000 euros mensuales. Ofrece adem¨¢s algunos descuentos en Netflix, Spotify, Glovo o JustEat.

N26, un banco digital con sede en Alemania, ofrece una cuenta corriente sin comisiones y sin requisitos, con tarjetas de d¨¦bito (la sencilla es gratis; la Black y la Metal cuestan 9,90 euros y la Premium 16,90 euros) que pueden utilizarse en el extranjero. En el caso de la Metal, las primeras cinco retiradas de efectivo al mes son gratuitas, los pagos en cualquier divisa no tienen comisiones y, entre otras caracter¨ªsticas, incorpora un seguro de Allianz. Revolut procede del Reino Unido y, como todas las anteriores, es una aplicaci¨®n gratuita con una tarjeta prepago en tres modalidades.