La banca y las asociaciones de consumidores discrepan sobre las consecuencias de la sentencia del IRPH

Los bancos, y con ellos el Ibex entero, han recibido con euforia este martes la sentencia europea que valida el IRPH y deja en manos de los jueces si su comercializaci¨®n fue o no abusiva. Los t¨ªtulos de los bancos han llegado a anotarse subidas de m¨¢s del 7%. Pero por la tarde, las ganancias se difuminaron tras conocerse la decisi¨®n de la Fed de rebajar medio punto los tipos de inter¨¦s. El Ibex ha cerrado la jornada con una subida del 0,80%. Entre los seis grandes bancos, CaixaBank (3,74%) y Bankia (0,62%) son los ¨²nicos que han cerrado en positivo, frente a las p¨¦rdidas de Bankinter, BBVA, Sabadell y Santander.

Seg¨²n abogados de algunas entidades financieras afectadas por la sentencia del Tribunal de Luxemburgo, la raz¨®n por la que los inversores han recibido con optimismo el auto dice que si se considera abusiva el ¨ªndice IRPH de cajas, que es el que se juzgaba, ¡°se podr¨ªa reemplazar la cl¨¢usula controvertida por el ¨ªndice sustitutivo contemplado en la Ley 14/2013, siempre que pueda considerarse que con arreglo al Derecho nacional el referido ¨ªndice tiene car¨¢cter supletorio¡±. Ese ¨ªndice sustitutivo de 2013, tal y como indica la propia sentencia de Luxemburgo en el p¨¢rrafo anterior, es el IRPH de Entidades ¡°cuyo valor es pr¨¢cticamente id¨¦ntico¡± al IRPH de cajas, que es el que se discute, apunta la patronal de bancos AEB y de las antiguas cajas de ahorros, CECA.

¡°Aun cuando un juez pudiera considerar que en un caso concreto la cl¨¢usula no fue transparente, el efecto ser¨ªa la sustituci¨®n del IRPH cajas (o del IRPH bancos, seg¨²n el caso) aplicado, por el IRPH entidades, cuyo valor es pr¨¢cticamente id¨¦ntico¡±, explica el sector. Se da la circunstancia de que desde septiembre de 2013, al desaparecer las cajas de ahorros, a muchos clientes les cambiaron el ¨ªndice de las cajas por el de entidades por lo que ya se les est¨¢ aplicando.

¡°El ¨ªndice sustitutivo es igual de abusivo que el otro¡±

Patricia Su¨¢rez, presidente de la asociaci¨®n de defensa del usuario bancario Asufin, admite que el tribunal hace esta indicaci¨®n de sustituir el IRPH de cajas por el de entidades ¡°y es posible que alg¨²n juez lo indique as¨ª. Sin embargo, no tiene sentido porque si el IRPH de cajas era abusivo, el de entidades tambi¨¦n lo era. Creo que la clave es que las demandas indiquen al juez que consideran igualmente confusos o abusivos cualquier modalidad del IRPH, por lo que su nulidad es completa. A la vez, deber¨ªan pedir como ¨ªndice sustitutorio el eur¨ªbor¡±. Su¨¢rez considera que habr¨¢ casos en los que s¨ª compense pleitear, como los pr¨¦stamos que les cambiaron el IRPH por un tipo fijo ¡°que suele estar por encima del 4%¡±.

En un sentido parecido se manifiesta Jos¨¦ ?ngel Mart¨ªnez, director jur¨ªdico del despacho Unive Abogados. "No se entiende que quieran cambiar un IRPH por otro, ya que son muy similares. Creemos que se podr¨ªa reclamar quitar el ¨ªndice y que el pr¨¦stamo se pagara por el diferencial sobre el IRPH.

Las patronales de bancos y cajas tardaron unas cuatro horas en lazar un comunicado conjunto desde que se conoci¨® la sentencia. El texto final, compuesto por cuatro frases, destacaba que ¡°la sentencia del TJUE considera plenamente v¨¢lida la utilizaci¨®n del ¨ªndice IRPH para configurar el tipo de inter¨¦s en los pr¨¦stamos hipotecarios¡±. Tambi¨¦n apunto que Luxemburgo ¡°confirma que la publicaci¨®n de la Circular del Banco de Espa?a con la f¨®rmula de c¨¢lculo del IRPH en el BOE es suficiente para comprender c¨®mo funciona¡± y destacan que, seg¨²n el TJUE, ¡°la cl¨¢usula del IRPH era transparente y ha respetado la normativa¡±.

Se aconseja consultar con un abogado especialista

La empresa de defensa del consumidor que m¨¢s casos acumula es Arriaga Asociados, con 12.000 clientes con pr¨¦stamos referenciados al IRPH. En opini¨®n de Arriaga, lo que ha dicho el Tribunal de la Uni¨®n Europea es que la cl¨¢usula hipotecaria del IRPH ¡°debe estar sometida a control de los jueces porque puede ser una cl¨¢usula abusiva. En caso de no haberse informado al cliente amplia y correctamente, ahora s¨ª se puede reclamar ante los tribunales para exigir que le cambie las condiciones y le devuelvan el dinero pagado en intereses de m¨¢s¡±. No obstante, Arriaga recomienda ¡°acudir a un abogado experto para analizar concretamente su caso y de ese modo iniciar las acciones de recuperaci¨®n del dinero pagado de m¨¢s¡±.

En la sesi¨®n de Bolsa, adem¨¢s del Ibex 35, el FTSE de Londres ha ganado un 0,95%, mientras que el MIB de Mil¨¢n ha progresado un 0,43%. Par¨ªs ha cerrado con ganancias del 1,12% y Fr¨¢ncfort del 1,08%. En todo caso, la volatilidad sigue instalada en los mercados tras m¨¢s de una semana de fuertes vaivenes, casi siempre con resultado negativo, por el posible impacto econ¨®mico del coronavirus. Jap¨®n ha cerrado con ca¨ªdas, mientras Shanghai ha subido un 0,7%.

Hoy, adem¨¢s, los ¨ªndices esperaban una se?al del G7 sobre una acci¨®n coordinada de los bancos centrales m¨¢s importantes del mundo para tomar medidas coordinadas para mitigar el impacto del virus en la econom¨ªa. El banco central de Australia ha rebajado tipos y la Reserva Federal de EE UU ha seguido el mismo camino sorpresivamente por la tarde. El margen de acci¨®n del BCE es algo menor, aunque su vicepresidente, Luis de Guindos, afirm¨® el lunes que la instituci¨®n ¡°vigila¡± el desempe?o de la econom¨ªa. Las posibles rebajas de tipos no son un est¨ªmulo, en todo caso, para el negocio bancario.