Nubank, el banco digital que arrasa en Am¨¦rica Latina con 41.000 nuevos clientes al d¨ªa

David V¨¦lez (Medell¨ªn, 1981) lleva en la sangre el gusanillo del emprendimiento. Su abuelo materno se aventur¨® con ¨¦xito en el mundo del aceite vegetal, su padre prosper¨® con un negocio de pantalones y camisas, y sus t¨ªos triunfaron en el mercado de los zapatos y ropa deportiva. ¡°El mantra siempre fue: no hay que tener jefes, hay que hacer el propio camino¡±, dice este ingeniero, graduado en la Universidad de Stanford, que ha cumplido a rajatabla la consigna familiar. Hace siete a?os, junto a dos socios, fund¨® Nubank: un banco digital que ya ha captado casi 30 millones de clientes en Brasil (m¨¢s del 14% de la poblaci¨®n), 150.000 en M¨¦xico y que acaba de aterrizar en Colombia. "Nuestro objetivo es llegar a 100 millones en unos cinco o siete a?os por toda Am¨¦rica Latina¡­ Queremos liberarlos de las garras de la banca tradicional¡±, comenta V¨¦lez, convertido en el consejero delegado de un neobanco con una valoraci¨®n de 10.400 millones de d¨®lares (unos 8.877 millones de euros, al tipo de cambio actual), la m¨¢s alta en todo el mundo para una fintech.

La g¨¦nesis de Nubank fue un enfado. En 2012, V¨¦lez abandon¨® su trabajo en Sequoia Capital, el fondo de capital riesgo americano, que lo hab¨ªa enviado a Brasil en busca de oportunidades de inversi¨®n. En vez de volver a EE UU ¡ªdonde hab¨ªa colaborado para Goldman Sachs y luego Morgan Stanley¡ª o a su pa¨ªs natal, Colombia, decidi¨® probar suerte en la tierra de la bossa nova. As¨ª que se acerc¨® a un banco a abrir una cuenta. No fue una, sino cuatro veces las que acudi¨® a la sucursal hasta que logr¨® su cometido. V¨¦lez no pod¨ªa creer la horrible experiencia por la que hab¨ªa pasado y que sufr¨ªan a diario los clientes del sector financiero. Fue entonces cuando vio una oportunidad de negocio. Junto a la brasile?a Cristina Junqueira, ahora vicepresidenta de la firma, y el estadounidense Edward Wible (hoy jefe de tecnolog¨ªa) se pusieron a trabajar en la idea de un banco completamente digital, sin comisiones y con tipos de inter¨¦s m¨¢s bajos que los ofrecidos en el mercado.

Sequoia Capital ¡ªimpulsor de empresas tecnol¨®gicas como Apple, Google, Oracle, Yahoo y Cisco¡ª y el grupo inversor argentino Kaszek aportaron los primeros dos millones de d¨®lares para darle vida a Nubank. Hasta ahora, la compa?¨ªa ha levantado 820 millones de d¨®lares en siete rondas de financiaci¨®n, entre las que destaca una inversi¨®n de Tencent, el gigante tecnol¨®gico chino desarrollador de WeChat.

En 2014, pusieron su primer producto en el mercado: una tarjeta de cr¨¦dito internacional respaldada por Mastercard sin tarifas ni comisiones, administrada a trav¨¦s de una aplicaci¨®n m¨®vil. Actualmente, su cartera de productos incluye cuentas de d¨¦bito y pr¨¦stamos personales. En un tiempo r¨¦cord Nubank salt¨® a las grandes ligas: se ha convertido en el sexto banco m¨¢s grande en Brasil, por el n¨²mero de clientes, compitiendo con Bradesco, Ita¨², Santander, Banco do Brasil y Caixa, estos dos ¨²ltimos estatales. ¡°Lanzamos Nubank para romper con el oligopolio bancario que durante a?os ha cobrado tarifas absurdamente altas¡­ En Brasil, nuestros clientes han ahorrado unos 1.500 millones de d¨®lares en comisiones que habr¨ªan engordado m¨¢s el bolso de esos cinco grandes bancos. Hoy, ese dinero, est¨¢ en los bolsillos de nuestros usuarios¡±, destaca V¨¦lez.

¡°Nubank es la mayor historia del fintech en toda Am¨¦rica Latina¡±, afirma Ferm¨ªn Bueno, cofundador y socio gerente de Finnovista, una organizaci¨®n de an¨¢lisis de compa?¨ªas financieras nacidas bajo el paraguas de la tecnolog¨ªa. ?La clave del ¨¦xito? Que aprovecha la digitalizaci¨®n para reducir los costes y para dar un mejor servicio al cliente, agrega Gabriela Andrade, especialista principal en la Divisi¨®n de Conectividad, Mercados y Finanzas del Banco Interamericano de Desarrollo (BID). Adem¨¢s, ha sabido llegar a las nuevas generaciones: los mileniales (nacidos entre 1980 y 1995, que son el 34% de la poblaci¨®n brasile?a y el 50% de las personas en edad de trabajar, seg¨²n un an¨¢lisis de Ita¨² BBA Research) y los nacidos entre 1994 y 2010 (la generaci¨®n Z, que son el 24% de los brasile?os), coinciden los expertos. ¡°A veces, los grandes bancos creen que los mileniales son ni?os que estudian en la secundaria, cuando en realidad son padres, compran casas¡±, agrega Andrade.

En Nubank, que suma una media de 41.000 nuevos clientes al d¨ªa, cerca del 70% de sus usuarios son menores de 36 a?os. Los neobancos latinoamericanos, a?ade Bueno, han respondido a una necesidad espec¨ªfica. ¡°De la misma manera que se dan de alta en Facebook o abren una cuenta de Google, pues de igual forma esperan crear una cuenta bancaria¡­ La expectativa es que sea gratuita, como la mayor¨ªa de las herramientas en Internet¡±.

Tarjeta de cr¨¦dito

El ¨¦xito de Nubank no es balad¨ª. Su tarjeta de cr¨¦dito (con una tasa de inter¨¦s mensual promedio que oscila entre el 2,75% y el 14%), revolucion¨® un mercado donde el tipo medio anual de estos productos supera el 300%, seg¨²n los datos del Banco Central de Brasil. ¡°Las mayores tasas de inter¨¦s en tarjetas de cr¨¦dito est¨¢n estrechamente relacionadas con el grado de concentraci¨®n del sistema bancario¡­ En Brasil es moderadamente alta si tenemos en cuenta que m¨¢s del 70% del mercado, para una poblaci¨®n de m¨¢s de 200 millones de personas, est¨¢ en manos de seis empresas¡±, subraya Miguel ?ngel Prieto, director de Soluciones de Medios de Pago de Minsait Payments, una compa?¨ªa perteneciente al grupo Indra.

La misma historia se repite a lo largo de Latinoam¨¦rica, donde Nubank quiere seguir creciendo. ¡°Creemos que nuestro modelo de negocio es m¨¢s interesante en pa¨ªses emergentes, como los latinoamericanos¡±, indica. Pero no descarta ir a mercados desarrollados. ?Vendr¨¢n a Espa?a? ¡°No, por el momento¡±, aclara V¨¦lez.