Ahorradores indefensos ante la banca

Durante las ¨²ltimas semanas estamos asistiendo a una ins¨®lita exhibici¨®n de poder por parte de las entidades financieras. Los grandes bancos rechazan remunerar adecuadamente los dep¨®sitos a pesar de las reiteradas advertencias de las autoridades. La realidad es que las entidades financieras espa?olas retribuyen el ahorro menos de la mitad que los bancos europeos. Esta asimetr¨ªa ocurre pese a que los bancos de la zona euro comparten la misma moneda y el mismo banco central (BCE) que suministra financiaci¨®n a igual coste a todas las entidades. Una excepcionalidad estrechamente relacionada con el aumento de los beneficios del 13% en el primer trimestre.

La vicepresidenta del Gobierno y ministra de Econom¨ªa, Nadia Calvi?o, ha pedido a la CNMC que investigue si hay ¡°factores¡± que impiden a los bancos espa?oles retribuir los dep¨®sitos en las mismas condiciones que los europeos. El resultado de esta investigaci¨®n no es muy esperanzador, pues la presidenta de la CNMC, Cani Fern¨¢ndez, ya ha se?alado la falta de herramientas para controlar si los bancos cumplen las normas de competencia.

Es inquietante que las autoridades reconozcan que carecen de instrumentos para conocer las cuentas de la banca. Precisamente la falta de transparencia en el c¨¢lculo de los intereses de las hipotecas es uno de los aspectos se?alados por un informe jur¨ªdico encargado por el anterior Gobierno de las Islas Baleares, presidido por la socialista Francina Armengol, publicado el pasado 19 de junio. El estudio aborda la denuncia de las omisiones o errores existentes en los pactos financieros en las hipotecas que son decisivos en las ejecuciones hipotecarias.

La autora del informe, la abogada Ver¨®nica D¨¢valos, experta en derechos hipotecario y europeo, sostiene que ¡°en muchos casos los c¨¢lculos realizados por bancos sobre las liquidaciones que presentan en las ejecuciones hipotecarias no son correctos¡±. El informe indica que la gran mayor¨ªa de entidades de cr¨¦dito ¡°aplica un sistema de amortizaci¨®n unilateral, no pactado en la escritura de cr¨¦dito o pr¨¦stamo hipotecario¡±. A?ade que la ¡°f¨®rmula pactada en la escritura no es en realidad una f¨®rmula. Es tan solo una amalgama de s¨ªmbolos matem¨¢ticos que no permiten calcular importe alguno de la cuota mensual¡±. Y concluye que ¡°el hecho de no poder conocer con exactitud c¨®mo se han calculado las cuotas hipotecarias y por tanto el principal que se reclama en el procedimiento de ejecuci¨®n hipotecaria coloca a la parte ejecutada en una absoluta indefensi¨®n¡±.

El estudio de D¨¢valos recuerda que la Memoria de Reclamaciones del Banco de Espa?a de 2016 calificaba de ¡°contrario a la buena fe¡± imponer un sistema de amortizaci¨®n no pactado. Y acaba invitando a los tribunales espa?oles a plantear cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la UE ante la posible infracci¨®n de la normativa europea. Ante la situaci¨®n de indefensi¨®n de los consumidores, la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin) ha pedido que el Gobierno que salga de las pr¨®ximas elecciones persevere con la creaci¨®n de la Autoridad Bancaria del Cliente Financiero que decay¨® por el adelanto electoral.

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