Los tipos de inter¨¦s no asustan al cr¨¦dito al consumo

Resulta parad¨®jico, pero es as¨ª. Los espa?oles cada vez tiran m¨¢s de los cr¨¦ditos al consumo, y eso que los tipos de inter¨¦s no dejan de subir (este jueves se situaron en el 4,5% tras 10 alzas consecutivas) y que estos pr¨¦stamos no son precisamente los m¨¢s baratos. De los datos del Banco de Espa?a se desprende que los nuevos cr¨¦ditos concedidos entre enero y julio suman 18.473 millones de euros, lo que supone un 8% m¨¢s que en igual periodo del a?o anterior y dos puntos por encima del incremento registrado en el conjunto de 2022.

¡°Ve¨ªamos crecimientos que no se entend¨ªan conceptualmente y monitorizamos los pagos con tarjeta y llegamos a la conclusi¨®n de que el aumento de los cr¨¦ditos al consumo registrado en 2022 se deb¨ªa a la recuperaci¨®n del consumo de las familias tras la pandemia y que el incremento de este a?o responde al importante alza de la inflaci¨®n¡±, explica Carmelo Portero, jefe de Productos y Servicios Financieros de Ibercaja. Con el incremento generalizado de los precios de los veh¨ªculos y los productos tecnol¨®gicos, dos de los bienes duraderos para los que se pide m¨¢s financiaci¨®n, las personas hipotecadas y sin ahorros se ven obligadas a solicitar estos cr¨¦ditos; tambi¨¦n muy habituales para cubrir imprevistos, a?ade Portero.

Este a?o ha crecido un 15% la solicitud de pr¨¦stamos para hacer frente a las vacaciones de verano y ahora sube su uso un 7% u 8% para sufragar la vuelta al cole, mantiene Ignacio Pla, secretario general de ASNEF (Asociaci¨®n Nacional de Establecimientos Financieros de Cr¨¦dito). Con los datos de esta asociaci¨®n, cuyo cr¨¦dito medio es de 3.576 euros, los principales bienes sujetos a esta financiaci¨®n son: electrodom¨¦sticos, menaje y mobiliario (36% del total), electr¨®nica (34%), veh¨ªculos (14%) y viajes (10%). Claro que las 50 entidades asociadas en ASNEF trabajan en el punto de venta; en el caso de los bancos, cuyo fuerte suelen ser los autom¨®viles y las reformas del hogar, el importe medio sube a entre 5.000 y 10.000 euros por operaci¨®n.

Estas son transacciones grandes, pero lo que realmente est¨¢ de moda, seg¨²n el representante de Ibercaja, es la financiaci¨®n a tres o cuatro meses vista de operaciones peque?as, de 400 o 450 euros. Antonio Gallardo, responsable de Estudios de ASUFIN (Asociaci¨®n de Usuarios Financieros) indica que el cr¨¦dito al consumo que mejor se est¨¢ comportando es el de menos de un a?o de duraci¨®n, ¡°lo cual es parad¨®jico porque los pr¨¦stamos a corto plazo son los m¨¢s caros. Pero de momento, al contrario que en crisis anteriores, vence la necesidad de dinero del particular¡±, se?ala.

La situaci¨®n econ¨®mica acompa?a y, sobre todo, el buen comportamiento del empleo, sostienen las fuentes consultadas, que prev¨¦n que la financiaci¨®n al consumo contin¨²e creciendo a los ritmos actuales, entre otras cosas porque todav¨ªa no ha recuperado los niveles de 2018 y 2019 (cuando el cr¨¦dito nuevo rondaba los 20.000 millones), seg¨²n Javier Gaztelu, director de Financiaci¨®n y Medios de Pago de Banco Sabadell. Y tambi¨¦n porque la morosidad no est¨¢ aumentando demasiado. Se sit¨²a en torno al 4% para unos pr¨¦stamos que, de media, ten¨ªan un tipo de inter¨¦s del 8,05% el pasado julio, con datos del Banco de Espa?a.

Preconcedidos

Las entidades financieras llevan un par de a?os promoviendo la financiaci¨®n al consumo, los pr¨¦stamos preconcedidos que se dan autom¨¢ticamente en funci¨®n del perfil del cliente y que algunas fuentes califican como los mejores productos bancarios que existen. Es la apuesta de este a?o de Ibercaja, donde estos cr¨¦ditos crecen a doble d¨ªgito, seg¨²n Portero. Y para seguir ara?ando cuota de mercado, dice, ha mantenido sus precios baratos, con el pr¨¦stamo digital o preconcedido al 3,95% y los destinados a autom¨®viles en el 5,90%, ¡°as¨ª nos desmarcamos del sector, donde los tipos est¨¢n en el 9% o 10%¡±, se?ala.

La subida de los intereses est¨¢ afectando a la rentabilidad de las entidades, que no siempre trasladan el incremento completo, explica Pla. Por eso Antonio Gallardo recomienda al usuario que antes de endeudarse mire en el mercado y compare. ¡°No contrate r¨¢pido y no se f¨ªe de las ofertas¡±, aconseja. Pla recomienda tener cuidado con los pr¨¦stamos al consumo de las entidades no reguladas, que pueden llevar al sobreendeudamiento del cliente, con cr¨¦ditos de bajas cantidades, pero que se van acumulando, y a menudo, con unos tipos de inter¨¦s disparados.

Sigue toda la informaci¨®n de Econom¨ªa y Negocios en Facebook y Twitter, o en nuestra newsletter semanal