Menos billetes y m¨¢s Bizum: bienvenidos a la era de los pagos digitales

No hay vuelta atr¨¢s. Los pagos digitales se est¨¢n comiendo, poco a poco, el terreno que anta?o ocupaba el efectivo. El aterrizaje de la banca abierta, que permiti¨® a los usuarios trasladar su informaci¨®n financiera a plataformas de terceros como Bizum, ha transformado c¨®mo adquirimos productos, liquidamos una deuda o pagamos los impuestos. Los movimientos conocidos como A2A (de cuenta a cuenta, por las siglas en ingl¨¦s) son r¨¢pidos, pero tambi¨¦n vers¨¢tiles: funcionan entre distintas entidades, a cualquier hora y en cualquier fecha. Y seg¨²n el Informe de Pagos Digitales Global, elaborado por la consultora norteamericana FIS, crecer¨¢n un 13% para el 2026, despu¨¦s de haber generado 525.000 millones de d¨®lares en movimientos en 2022.

En Espa?a, la plataforma de pagos instant¨¢neos Bizum ejemplifica el ¨¦xito de este tipo de transacciones. Su bajo coste operativo, as¨ª como la facilidad de uso, producto de una interfaz sencilla, han acercado a la aplicaci¨®n m¨®vil a todo tipo de p¨²blico. Basta con tener el n¨²mero de tel¨¦fono del beneficiario para trasladar un monto en segundos. Seg¨²n los datos compartidos por la compa?¨ªa, durante los nueve primeros meses del 2023, se realizaron un 33% m¨¢s de compras por medio de Bizum que en todo el a?o 2022. La fin tech espa?ola, que naci¨® en 2016 fruto de la colaboraci¨®n de 34 entidades bancarias del pa¨ªs, super¨® los 1.000 millones de euros en transacciones en los nueve primeros meses del a?o, un 20,7% m¨¢s que el mismo periodo de 2022.

Por otro lado, los billetes y las monedas cada vez ocupan menos espacio en los bolsillos de la gente. Aunque su uso se mantiene fuerte y sigue siendo el medio de pago favorito en pa¨ªses como Espa?a, el monto por transacci¨®n est¨¢ de ca¨ªda. El estudio de FIS prev¨¦ que en 2026 la participaci¨®n del efectivo en el valor de las transacciones globales descienda un 10%, aunque el ritmo y los motivos de la desaceleraci¨®n var¨ªan seg¨²n el pa¨ªs. En la India y en Tailandia, por ejemplo, el crecimiento de los pagos A2A es el principal impulsor de la disminuci¨®n del efectivo. Mientras que otros, como Estados Unidos, est¨¢n introduciendo nuevas leyes para frenar su r¨¢pida disminuci¨®n debido al impacto que puede tener en ciertos grupos como las personas mayores y los no bancarizados. ¡°En Espa?a, Bizum ha desarrollado cursos para personas mayores con el fin de ense?arles c¨®mo pueden mover su dinero usando solo su m¨®vil¡±, explica por correo electr¨®nico Fernando Rodr¨ªguez, jefe de desarrollo de negocios de la plataforma.

Atman Moussaoui, un profesor de alem¨¢n de 26 a?os que ense?a en una academia privada en Valencia, admite que desde que termino la pandemia casi no usa dinero f¨ªsico: lo ha reemplazado por la tarjeta de cr¨¦dito y operaciones inmediatas con Bizum. El alquiler, por ejemplo, lo paga a trav¨¦s de este ¨²ltimo debido a que las transferencias bancarias ¡°pueden demorar varios d¨ªas en hacerse efectivas¡±. ¡°El efectivo solo me sirve para pagar aquello que no me permiten abonar con tarjeta: productos de pocos c¨¦ntimos¡±, explica este usuario. Bizum ya cuenta con alrededor de 25 millones de usuarios activos en Espa?a; casi la mitad de la poblaci¨®n total del pa¨ªs.

Una tendencia global

La transici¨®n financiera est¨¢ siendo m¨¢s global que nunca: en Am¨¦rica Latina, las fin tech argentina Mercado Pago o la brasilera Pix siguen acumulando usuarios que no dudan en rendirse ante las bondades de lo digital: ¡°Es m¨¢s seguro que llevar dinero efectivo encima¡±, comparte Jose Luis Guzm¨¢n, usuario de ¡°De una¡±, una plataforma de transferencias inmediatas en Ecuador. ¡°Si vas a comprar un tel¨¦fono de 800 d¨®lares, es peligroso llevar efectivo encima teniendo en cuenta la inseguridad en nuestros pa¨ªses¡°, concreta.

La Brasile?a Pix, lanzada en noviembre de 2020, duplic¨® la participaci¨®n de A2A en el comercio electr¨®nico en valor de transacci¨®n entre 2021 y 2022. Y en China, aplicaciones como AliPay o WeChatPay han experimentado un crecimiento mete¨®rico. Esta ¨²ltima, empujada tambi¨¦n por una serie de servicios que ofrece alternativamente, pas¨® de tener 50 millones de usuarios en 2021 a los 1.310 millones en 2022.

Europa tampoco se queda atr¨¢s. Brite Payments, una fin tech sueca que ya opera en 34 mercados en todo el continente, recaud¨® 60 millones de d¨®lares en una ronda de financiamiento el mes anterior. Su CEO y fundadora, Lena Hackel?er, cree que en los pr¨®ximos a?os se va a producir un cambio m¨¢s amplio desde la ¡°banca abierta¡± hacia las ¡°finanzas abiertas¡±, lo que significa que ¡°veremos m¨¢s productos y servicios financieros con intercambio de datos de los clientes (con su consentimiento) que dar¨¢n lugar a servicios mucho m¨¢s personalizados. Entre ellos, encontramos liquidaciones de siniestros, reembolsos de comercio electr¨®nico, financiaci¨®n al consumo o pr¨¦stamos¡±.

No obstante, no solo este tipo de operaciones han ganado fuerza en el mercado de pagos. El dinero electr¨®nico ¡ªalmacenado normalmente en billeteras virtuales¡ª y las monedas digitales tambi¨¦n est¨¢n avanzando con paso firme. El Informe Mundial de Pagos, elaborado por el Instituto de Investigaci¨®n Capgemini, se?ala que, en su conjunto, representar¨¢n aproximadamente el 30% del volumen total de movimientos no monetarios para el 2027, lo que, seg¨²n el estudio, se traduce en 2,3 billones de d¨®lares, equivalente al tama?o de la econom¨ªa italiana. A nivel regional, en cambio, los pagos digitales crecer¨¢n un 19,8% en Asia Pac¨ªfico, un 10,7% en Europa y un 6,5% en Norteam¨¦rica.

En una peluquer¨ªa madrile?a en el barrio Pueblo Nuevo, regentada por Ninfa P¨¦rez, de 49 a?os, ya no se aceptan pagos con tarjeta, pero s¨ª con Bizum. La due?a del negocio explica que lo hace porque disponer de un Terminal de Punto de Venta (TPV) supone pagar una mensualidad y que casi la mitad de los clientes ya le pagan por aplicaci¨®n. Las compa?¨ªas financieras tambi¨¦n han mejorado el servicio que ofrecen a los comerciantes. Mattia Gamberoni, jefe regional de Stripe ¡ªuna firma de pagos de con sede en San Francisco y Dubl¨ªn y con presencia en 46 pa¨ªses¡ª detalla que ¡°los servicios de pago A2A suponen menores comisiones para la empresa, al mismo tiempo que un servicio m¨¢s ¨¢gil y una experiencia sin fisuras para el usuario final¡±. Esta es una opini¨®n que comparte Pilar Clav¨¦ria, asesora de Pagos de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB) quien enfatiza la importante labor de colaboraci¨®n de los bancos en los pagos con las administraciones p¨²blicas: ¡°Ya es posible [a trav¨¦s de estas plataformas] el pago de pensiones y prestaciones sociales, de recaudaci¨®n, de seguros sociales, de impuestos y tasas de administraciones locales¡±.

Los ciberdelincuentes acechan

Aunque no es oro todo lo que reluce. Los expertos coinciden que el mayor problema que enfrenta la digitalizaci¨®n de la econom¨ªa es la ciberdelincuencia. En 2022, la polic¨ªa espa?ola registr¨® un aumento del 72% de ciberdelitos en el pa¨ªs con respecto al a?o anterior. Ricard Mart¨ªnez, Doctor en Derecho por la Universidad de Valencia y experto en protecci¨®n de datos, defiende que estas aplicaciones no solo deben garantizar la protecci¨®n de los datos de los usuarios, sino tambi¨¦n deben tener una respuesta en t¨¦rminos t¨¦cnicos y econ¨®micos por si se produce un fallo de seguridad.

¡°Deben ser capaces de reponerse de cualquier situaci¨®n ante una grave crisis, porque cuando una pasarela de pago de esta capacidad sufre un ataque del que no se puede reponer, hay un impacto grave en la econom¨ªa¡±, explica Mart¨ªnez. Pone como ejemplo lo sucedido en Air Europa hace un par de semanas:¡°La empresa enseguida env¨ªo un mensaje a todos los usuarios. Lo que evidencia lo importante que es tener un mecanismo global de respuesta a los ataques inform¨¢ticos¡±.

Las transacciones A2A ya lo son l¨ªderes en pago en Finlandia, Malasia, Pa¨ªses Bajos, Nigeria, Tailandia y Polonia, seg¨²n la consultora estadounidense FIS. Latinoam¨¦rica parece ya haber dado los primeros pasos y en Asia la transici¨®n parece no tener punto de retorno. Espa?a, aunque aun lejos de abandonar el efectivo, contin¨²a sumando usuarios que ven en los pagos digitales una opci¨®n m¨¢s c¨®moda, ¨¢gil y segura.

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