El precio del seguro del coche sube y sube: estos son los motivos

Mar¨ªa Pi?eiro lleva 15 a?os sin dar un parte a su compa?¨ªa, pero hace un par de semanas le comunicaron que su p¨®liza a terceros se incrementar¨ªa un 11% en la renovaci¨®n prevista para abril. Es bastante m¨¢s de lo que creci¨® la inflaci¨®n en 2023 (3,1%). A Sara G¨®mez le ha pasado lo mismo con su seguro a todo riesgo, que pasar¨¢ de 680 a 718 euros, un 5% de subida.

Las tarifas de los seguros de autom¨®vil conducen cuesta arriba y la duda est¨¢ en saber cu¨¢ndo pisar¨¢n el freno. En el comparador Kelisto hacen un seguimiento mes a mes y han detectado ascensos sorprendentes: el todo riesgo sin franquicia se ha disparado un 40%, seg¨²n sus datos, hasta los 2.405 euros de media, y las tarifas a terceros superaron el 14% de alza en 2023, hasta los 418 euros. Javier Mart¨ªnez, portavoz de seguros de la empresa, aprecia que en febrero ha habido un cambio de tendencia hacia la moderaci¨®n, pero descarta la vuelta a las guerras de precios de anta?o que estimulaban el mercado con ofertas m¨¢s agresivas. ¡°Ahora la tendencia es la contraria, con subidas importantes que pueden funcionar como efecto disuasorio para clientes con un perfil de riesgo mayor, como los j¨®venes¡±. En otras partes del mundo tambi¨¦n est¨¢ ocurriendo. En Estados Unidos, seg¨²n The New York Times, el aumento de 2023, del 20,6%, ha sido el mayor salto en precios de este producto desde 1976.

Ocurre que la carretera de los seguros de autom¨®vil se llena de curvas. Una primera explicaci¨®n est¨¢ en que los autom¨®viles son ahora m¨¢s caros, por eso sus seguros tambi¨¦n lo son. Pero esa no es la raz¨®n principal que esgrime el sector en Espa?a, donde el parque automovil¨ªstico peina canas.

Las compa?¨ªas argumentan que en los ¨²ltimos dos a?os se ha descompensado el precio de las p¨®lizas frente al riesgo que estaban cubriendo como consecuencia ¡°del fuerte incremento de los costes de reparaci¨®n provocado por la inflaci¨®n¡±, se?alan desde L¨ªnea Directa. Entre 2019 y 2023, cifran, el IPC de mantenimiento y reparaci¨®n ha acumulado un alza del 18%. ¡°Adem¨¢s, el baremo de lesiones, que fija las indemnizaciones por los da?os corporales derivados de accidentes de tr¨¢fico y que est¨¢ vinculado al IPC, acumula por su parte un incremento del 16,8% en ese mismo periodo¡±. Las tarifas estaban tardando en ponerse al d¨ªa. En parte porque muchas compa?¨ªas disfrutaron de un saludable colch¨®n durante la pandemia, cuando los accidentes bajaron al m¨ªnimo hist¨®rico mientras el pa¨ªs se confinaba.

En 2020, la diferencia entre los ingresos por las primas de autom¨®vil y los gastos por la siniestralidad llegaron a los 2.600 millones y tres a?os despu¨¦s, esa diferencia fue de solo 1.500 millones. Desde Unespa, la patronal, responden que el resultado t¨¦cnico de las aseguradoras del autom¨®vil ha ca¨ªdo un 66% entre 2022 y 2023. ¡°Hay que tener en cuenta que el seguro en general, y el del autom¨®vil en especial, se encarga de gestionar directamente la reparaci¨®n del veh¨ªculo y pagarla. Por ello, no es ajeno a la presi¨®n inflacionista¡±, se?alan.

Tambi¨¦n explican que en el monto total de las primas cobradas (de todos los seguros de autom¨®vil) apenas subieron un 2,9% en 2023 respecto a 2022, mientras que la comparaci¨®n con 2019 refleja una ca¨ªda del 0,77%. Pero eso puede deberse a que hay menos autom¨®viles asegurados o a que se contratan productos m¨¢s asequibles.

El director del ramo de autom¨®viles de otra aseguradora importante que no quiere ser mencionada explica que lo que ocurre es resultado de un c¨®ctel de muchas variables. ¡°En 2019 las cuentas t¨¦cnicas del mercado no eran las mejores de la serie hist¨®rica, hab¨ªa un chiste en el gremio que dec¨ªa: ¡°La prima media se ha convertido en la mitad de la prima¡±. Si comparabas lo que se cobraba por un todo riesgo en 2010, pagabas bastante m¨¢s que en 2019 por el mismo producto¡±.

La prima media expuesta, como t¨¦cnicamente llaman a la tarifa en el sector, no era suficiente en algunas compa?¨ªas para equilibrar el ratio combinado, que es la m¨¦trica que se utiliza para medir la rentabilidad de los seguros poniendo en relaci¨®n los ingresos y los costes. En las principales compa?¨ªas ese ratio ha crecido, (cuando supera el 100% la empresa pierde dinero) e incluso sobrepasando el nivel de equilibrio.

Conductores enfadados

Los conductores, en cambio, ven que llueve sobre mojado. Porque a la ronda de inflaci¨®n que ha erosionado su bolsillo se le suman ahora sorpresas desagradables en un producto del que no pueden escapar si no quieren quedarse, literalmente, tirados en la cuneta.

Rub¨¦n S¨¢nchez, desde Facua, recuerda que si una p¨®liza no recoge entre sus condiciones un mecanismo concreto de actualizaci¨®n de la tarifa, cuando esta revisi¨®n se realiza se pueden estar modificando las condiciones de la p¨®liza. Y si esos cambios son unilaterales, ¡°la Ley de Contrato de Seguro indica que la aseguradora tiene que avisarte del cambio con dos meses de antelaci¨®n¡±. Por tanto, cree, ¡°argumentar que sube el precio porque sube la siniestralidad solo es v¨¢lido para nuevos contratos o para usuarios a los que les notifican el cambio con esos dos meses¡±. Desde la OCU aconsejan que, en ese tiempo, si uno no est¨¢ de acuerdo con las nuevas tarifas, ¡°empiece a pedir presupuestos en otras aseguradoras para renegociar su p¨®liza¡±.

Un contexto de partida desfavorable; unos a?os en los que las tarifas se congelaron o incluso bajaron y una vuelta a la actividad fren¨¦tica, con mayores desplazamientos y accidentes, ha coincidido con un aumento de los costes medios de las piezas, que se ceba con las que m¨¢s se reponen, se?alan desde el sector. Lo que no dicen las compa?¨ªas es si los aumentos de precios est¨¢n haciendo que sus clientes se trasladen desde unas mayores coberturas a los productos m¨¢s econ¨®micos.

Las empresas, por su parte, se intentan apretar el cintur¨®n. L¨ªnea Directa empez¨® el a?o pasado a aplicar un plan que consiste en ajustar las tarifas de forma individualizada, ajustadas al riesgo de cada cliente ¡°no de forma generalizada¡±.

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