Cuatro de cada 10 alumnos espa?oles no saben interpretar una factura ni una n¨®mina

La nueva entrega del Informe PISA, publicada este jueves, muestra que los conocimientos financieros de los estudiantes espa?oles han empeorado. Espa?a obtiene 486 puntos en la evaluaci¨®n internacional, seis menos que en la edici¨®n anterior. Y baja un puesto en la clasificaci¨®n: queda el 12 de 20 pa¨ªses participantes. Sus resultados se sit¨²an 12 puntos por detr¨¢s de la media de pa¨ªses de la OCDE, el club formado principalmente por pa¨ªses ricos que organiza la prueba, cuando hace cuatro a?os la distancia era de ocho puntos. Esta parte del Informe PISA mide ¡°hasta qu¨¦ punto el alumnado tiene el conocimiento y las destrezas que resultan esenciales para adoptar decisiones y realizar planes de futuros en el ¨¢mbito financiero¡±. (Al final de esta noticia pueden verse dos de las preguntas planteadas en el ejercicio).

El 95% de los estudiantes espa?oles reconocen qu¨¦ es, por ejemplo, una factura. Pero cuatro de cada 10 no est¨¢n capacitados ¡°para realizar interpretaciones sencillas¡± de la misma, ni tampoco de una n¨®mina, ni saben ¡°aplicar operaciones num¨¦ricas b¨¢sicas, como el c¨¢lculo de porcentajes¡±. La proporci¨®n de estudiantes que no saben hacerlo (42%) es en este caso casi id¨¦ntica a la media de la OCDE (41%).

Espa?a queda 41 puntos por detr¨¢s del primer clasificado B¨¦lgica (o, mejor dicho, de su parte flamenca, porque la valona no ha participado, con 527 puntos). Y 80 puntos por delante del ¨²ltimo pa¨ªs participante, Malasia (406). Se sit¨²an tambi¨¦n claramente por encima de Espa?a en conocimientos financieros Dinamarca (521), Canad¨¢ (519), Pa¨ªses Bajos (507) o Estados Unidos (505). Espa?a solo supera a un pa¨ªs desarrollado, Italia, que consigue 484 puntos. Y queda cerca de Noruega (489). En este examen no se tomaron muestras ampliadas para calcular el rendimiento de las comunidades aut¨®nomas.

El an¨¢lisis de los resultados requiere, como siempre, un pu?ado de matices. PISA eval¨²a desde principios de siglo, cada tres a?os ¨Dsalvo en esta edici¨®n, en que fueron cuatro debido a la pandemia¨D, los conocimientos de los chavales de 15 a?os en matem¨¢ticas, lectura y ciencia en decenas de pa¨ªses. En un primer momento, la OCDE presenta los resultados de esas tres grandes competencias. Y a lo largo de los siguientes meses y a?os va publicando informes secundarios. En diciembre present¨® el informe general. La semana pasada, los resultados del alumnado en pensamiento creativo, en el que Espa?a qued¨® bastante bien. Y ahora, el apartado dedicado a los conocimientos financieros. Todos ellos forman parte de la misma edici¨®n del Informe PISA, la de 2022. Pero los participantes no son exactamente los mismos. En la prueba general participaron 81 pa¨ªses y unidades territoriales menores (porque en ciertos casos no participa solo el pa¨ªs, sino solo una parte del mismo). En la de pensamiento creativo lo hicieron 64, y como era la primera vez que se efectuaba, no se pod¨ªa comparar el resultado de Espa?a con ediciones anteriores. En esta ¨²ltima entrega han participado 20, y aunque se trata de un apartado que los estudiantes espa?oles llevan realizando desde 2012, el resto han ido variando a lo largo de las sucesivas ediciones (los ¨²nicos Estados que tambi¨¦n han repetido en todas las ediciones han sido Italia, Polonia, y Estados Unidos), lo que resta utilidad a la comparativa hist¨®rica con la media de pa¨ªses de la OCDE.

La evaluaci¨®n de competencia financiera se centra en averiguar qu¨¦ saben hacer los estudiantes en cuatro parcelas relacionadas con ¡°dinero y transacciones; planificaci¨®n y gesti¨®n de las finanzas; riesgo y beneficio, y panorama financiero¡±. Como en el resto de PISA, Espa?a tiene menos alumnos excelentes que el promedio OCDE (en este caso, un 5% y un 11% respectivamente). ¡°Estos estudiantes¡±, se?ala el informe, ¡°son capaces de analizar productos financieros complejos, resolver problemas financieros no rutinarios y demostrar una comprensi¨®n m¨¢s sofisticada del panorama financiero¡±, resolviendo, por ejemplo, un problema en el que ¡°se les pide que identifiquen y respondan adecuadamente a un mensaje de correo electr¨®nico que simula una estafa financiera¡±. Espa?a tiene, al mismo tiempo, un poco menos de estudiantes con peor nivel que el promedio de la OCDE (17% frente a 18%).

Tambi¨¦n en el apartado de conocimientos financieros el factor que m¨¢s influye en el rendimiento del alumnado es el estatus socioecon¨®mico y cultural de sus hogares. En el promedio de pa¨ªses de la OCDE, la diferencia entre el 25% m¨¢s pobre y el 25% m¨¢s rico alcanza 87 puntos. Espa?a, que aparece en todos los apartados de PISA como uno de los pa¨ªses m¨¢s equitativos, muestra una de las diferencias m¨¢s bajas por este motivo, de 73 puntos. El pa¨ªs m¨¢s desigual es Bulgaria (117 puntos de diferencia). Y el m¨¢s igualitario, Dinamarca (71).

Espa?a figura en el puesto 12 de 20 en conocimientos financieros. Si se ordenan los pa¨ªses participantes en funci¨®n del PIB per c¨¢pita, Espa?a figura en el puesto 11. Hay tres pa¨ªses con mayor PIB por cabeza que Espa?a que obtienen peores resultados en la prueba, como Emiratos ?rabes Unidos, Italia y Arabia Saud¨ª. Y cuatro pa¨ªses con menor PIB per c¨¢pita que Espa?a y que, sin embargo, la superan en este examen. Se trata de la Rep¨²blica Checa, Polonia, Portugal y Hungr¨ªa.

Al contrario de lo que sucede en el resto de pruebas de PISA, la distancia entre chicas y chicos no es muy grande ni est¨¢ muy marcada. En el promedio de la OCDE, las chicas obtienen cinco puntos menos que los chicos. En Espa?a dicha diferencia se reduce a un punto. Italia es el pa¨ªs donde m¨¢s lejos quedan las alumnas (20 puntos), mientras que en siete pa¨ªses las chicas obtienen mejores resultados que sus compa?eros (incluidos B¨¦lgica, con cinco puntos de ventaja, y Noruega, con 10), mientras que en Polonia no hay diferencia.

La diferencia entre estudiantes inmigrantes y nativos s¨ª es significativa. En el conjunto de la OCDE, los primeros obtienen 31 puntos menos. La brecha es similar en Espa?a (30 puntos; si se descuentan las diferencias socioecon¨®micas, el resultado de unos y otros es similar). El lugar donde la distancia es m¨¢s acusada es Brasil (76 puntos). Y en cuatro pa¨ªses los inmigrantes obtienen mejor resultado: Emiratos ?rabes Unidos (nada menos que 108 puntos a favor de los inmigrantes), Arabia Saud¨ª (28), Hungr¨ªa (25), y Canad¨¢ (15).

Si se observa a largo plazo, Espa?a obtiene dos puntos m¨¢s en competencia financiera que el primer a?o en que se evalu¨®, en 2012, cuando logr¨® 484. En 2015 sus resultados se hundieron, hasta los 469. En 2018 rebotaron hasta los 492. Y ahora han vuelto a caer hasta los 486.

El 76% de la variaci¨®n de resultados del alumnado espa?ol puede explicarse, seg¨²n el informe, por el rendimiento en matem¨¢ticas y lectura. En el promedio de la OCDE, dicho porcentaje aumenta al 80%. Y, al mismo tiempo, ¡°los estudiantes de Espa?a obtienen en promedio 7 puntos menos en competencia financiera de lo que cabr¨ªa esperar en funci¨®n de su rendimiento en matem¨¢ticas y lectura¡±.

El examen sobre competencia financiera fue acompa?ado de un cuestionario de contexto. Su an¨¢lisis muestra que los estudiantes espa?oles con mejores resultados (niveles cuatro y cinco de desempe?o) tienen el doble de probabilidades que los de peor rendimiento de haber comparado precios en distintas tiendas antes de comprar algo con su paga. Y un 30% menos de probabilidades de haber comprado algo ¡°porque sus amigos lo ten¨ªan¡±. El 47% de los chavales de 15 a?os espa?oles afirma tener una cuenta bancaria y un 24%, una tarjeta de cr¨¦dito o d¨¦bito (63% y 62% respectivamente en la OCDE).

El informe analiza c¨®mo es la formaci¨®n en cuestiones financieras en la escuela. La mayor¨ªa de alumnos aseguraron que en el ¨²ltimo ¡°hab¨ªan aprendido en el centro educativo¡± qu¨¦ es una salario (el 70%), un presupuesto (70%) o un pr¨¦stamo bancario (66%). Y muchos menos qu¨¦ es un tipo de cambio (21%), la diversificaci¨®n (19%), o la depreciaci¨®n (9%).

As¨ª es uno de los problemas planteados en el examen:

-El Informe PISA se?ala a continuaci¨®n c¨®mo realizar la evaluaci¨®n:

¡°Esta pregunta les pide a los estudiantes que entiendan que los pr¨¦stamos implican pagar intereses.

Para obtener la m¨¢xima calificaci¨®n en la pregunta, los estudiantes deben:

? Seleccionar la segunda respuesta (M¨¢s de 600 zeds), y explicar que esto se debe a que Gregorio pagar¨¢ intereses/tasas/tarifa del establecimiento/etc sobre el pr¨¦stamo. O bien:

? No seleccionar directamente ninguna respuesta, pero dar a entender impl¨ªcitamente que la correcta es la segunda al explicar que Gregorio pagar¨¢ m¨¢s de 600 zeds porque el aviso dice que hay intereses sobre el pr¨¦stamo.

? Seleccionar la tercera respuesta (Exactamente 600 zeds), y explicar que el costo de la bicicleta es de 600 zeds, y que habr¨¢ cargos adicionales por pagar (intereses, tasas extra, costos de establecimiento, etc).

Los estudiantes obtendr¨¢n una puntuaci¨®n parcial en la pregunta en el caso de:

? Seleccionar la segunda respuesta (M¨¢s de 600 zeds) sin dar explicaci¨®n o dando una explicaci¨®n insuficiente¡±.

El ejercicio incluye una segunda pregunta partiendo del mismo caso inspirado en la vida real:

¡°Pregunta 2

Varias bicicletas han sido robadas en la zona donde vive Gregorio.

?Qu¨¦ tipo de producto proteger¨¢ financieramente a Gregorio si su bicicleta es robada de su garaje?

? Seguro de hogar.

? Cheques de viaje.

? Bonos del gobierno.

? Hipoteca.

En esta pregunta, los estudiantes deben demostrar su comprensi¨®n del concepto y prop¨®sito de un contrato de seguro seleccionando la primera respuesta (Seguro de hogar)¡±.

Y este es otro de los problemas planteados por el examen:

-El Informe PISA se?ala a continuaci¨®n c¨®mo realizar la evaluaci¨®n:

¡°Esta pregunta eval¨²a la conciencia de los estudiantes sobre los riesgos financieros vinculados con la falta de protecci¨®n de datos. Requiere que los estudiantes utilicen el pensamiento cr¨ªtico para evaluar la situaci¨®n, teniendo en cuenta elementos que no est¨¢n directamente incluidos en el texto de la pregunta. Para obtener la m¨¢xima puntuaci¨®n, los estudiantes deber¨ªan proporcionar una respuesta que reconozca una de las siguientes razones:

• La oferta parece ser demasiado buena para ser verdad.
• Es sospechoso que NinaB2 quiera ofrecer m¨¢s dinero del que Zelda est¨¢ pidiendo.
• Podr¨ªa tratarse de una estafa.
• Usar el sistema de pago propio del sitio web probablemente ser¨ªa m¨¢s confiable y seguro.
• El sistema de pago del sitio web es m¨¢s seguro.
• No es seguro compartir los detalles de tu cuenta bancaria con alguien que no conoces¡±.

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