El dinero que se desvanece

Revoluci¨®n o muerte. Esta vez no es la amenaza de un barbudo antisistema, sino la de un hombre de cana y corbata, Francisco Gonz¨¢lez, consejero delegado del BBVA. ¡°Los bancos que no est¨¦n preparados para nuevos competidores como Google, Facebook o Amazon¡±, ha escrito en Financial Times, ¡°se enfrentan a una muerte segura¡±.

Si barrunta peligro el presidente del BBVA, banco que gan¨® 2.218 millones de euros en 2013, es que ha visto se?ales. Quiz¨¢s las mismas que antes vieron otros y se tomaron a risa. A las telef¨®nicas les sali¨® Skype y WhatsApp; a las inmobiliarias ¨C?se acuerdan de Don Piso?¨C, idealista.com; a las quinielas, las apuestas online;y a Sabina, el iTunes. ¡°La tecnolog¨ªa ya ha transformado muchas industrias. La siguiente es la banca¡±, profetizaba Gonz¨¢lez.

¡°Este sector contin¨²a en la Edad Media¡±, afirma Amuda Goueli, el fundador de la agencia de viajes Destinia.com. Su compa?¨ªa admite pagos en bitcoins. Y se ahorra entre el 2% y el 3% de comisi¨®n que le cobrar¨ªan los bancos. Es una de las muchas monedas virtuales que circulan en Internet. Karmacoin, dogecoin, luckycoin, stablecoin¡­ incluso pesetacoin. Pero los nervios, que algunos consideran ya una alarma, son por el bitcoin.

Una moneda al margen del poder va a ir a m¨¢s, opina un usuario de bitcoin

Creada hace cinco a?os, de los 8.450 millones de d¨®lares que circulan en dinero virtual, el 76% corresponde a esta moneda. Se aceptan en miles de servicios y comercios de Internet y en lugares f¨ªsicos, como casinos y pizzer¨ªas. ¡°Se r¨ªen, siempre se r¨ªen¡±, prosigue el fundador de Destinia. ¡°La reacci¨®n al bitcoin me recuerda a la de la Red en los noventa. ¡®Pierdes el tiempo¡¯, ¡®solo hay porquer¨ªas¡¯, ¡®te van a robar la tarjeta si compras¡­¡±. Goueli, empresario de origen nubio, cre¨® la agencia en Madrid en 2001 junto a un amigo australiano. En febrero, permiti¨® el bitcoin como otra posibilidad de cobro. ¡°Al d¨ªa siguiente del estreno vi que hab¨ªa tres pagos con bitcoins. Casi me ech¨¦ a llorar. Pens¨¦ que era una broma de mis inform¨¢ticos, pero no, eran de un ciudadano austriaco para un billete a Vietnam, otro de un polaco y un tercero que result¨® fallido. Desde entonces, tenemos diariamente cobros en ?bitcoins. No confesar¨¦ cu¨¢ntos para que la competencia siga ri¨¦ndose¡±.

Si no fuera por su creciente popularidad y por su cualidad de moneda refugio ante los vaivenes de los Gobiernos, de Argentina a Chipre, el bitcoin ser¨ªa tan anecd¨®tico como BBQCoin; sin embargo el Banco Central Europeo, la Reserva Federal de EE UU, los Bancos Centrales de China, Jap¨®n o Rusia se han ocupado del asunto. Lo temen. ¡°El bitcoin tendr¨¢ sus baches, pero est¨¢ aqu¨ª para quedarse¡±, apuesta Alexandre Saiz, cuyo negocio de comida para mascotas, Telepienso.com, acepta bitcoins desde hace tres a?os. ¡°Se llame as¨ª o de otra forma, la moneda de una sociedad civil, al margen del control del poder pol¨ªtico y econ¨®mico, va a existir y va a ir a m¨¢s¡±. La compa?¨ªa, seg¨²n cuenta, fue pionera en aceptar la moneda en Espa?a. Y quienes pagan con ella son, en general, personas con poder adquisitivo y nivel cultural¡±. De momento, se trata de un uso ¡°curioso y de prueba¡±, pero ¡°irrefrenable¡±.

La preocupaci¨®n de los bancos no viene de la p¨¦rdida de comisiones ¨Cal fin y al cabo, la moneda virtual ser¨¢ siempre una parte m¨ªnima del comercio mundial¨C, el problema es que los poderes establecidos no la controlan. Tampoco les importa que la moneda sea virtual, que los billetes ni se vean ni se toquen. ¡°A los bancos nos interesa que se acabe con el efectivo¡±, afirma Victoria Mat¨ªa, directora de banca electr¨®nica de La Caixa. ¡°Es nuestro enemigo porque no sabemos qu¨¦ hace la gente con ¨¦l, no nos proporciona informaci¨®n y es ineficiente: lo sacamos del cajero, pagamos en una tienda y el comerciante lo ingresa de nuevo en una oficina bancaria¡±.

Las transacciones en met¨¢lico crecieron en el mundo un 1,75% entre 2008 y 2012; el resto de modalidades de pago subieron un 14%. Aunque a¨²n supone el doble, muchos consideran que el efectivo tiene los d¨ªas contados. Usarlo es caro: a los estadounidenses, por ejemplo, les cuesta 200.000 millones de d¨®lares al a?o (unos 637 d¨®lares por ciudadano), seg¨²n un estudio de la Universidad de Tufts (Massachusetts), entre recogida, clasificaci¨®n, transporte y fabricaci¨®n de nuevos billetes. Anualmente, la Reserva Federal se ve obligada a triturar 7.000 toneladas de billetes; su media de vida no pasa de los seis a?os.

¡°El dinero ser¨¢ invisible¡±, dec¨ªa David Marcus, presidente de Paypal, en una reciente entrevista en EL PA?S. ¡°No habr¨¢ billetes ni billeteros, solo valor que tendr¨¢s disponible cuando lo necesites y que podr¨¢s mover a cualquier parte del mundo por un bajo coste¡±. Mat¨ªa, la experta de La Caixa, a?ade: ¡°Nos gustar¨ªa que todos los pagos fueran virtuales¡±. ¡°Recientemente he visitado Zambia y Malaui¡±, explica el director de Destinia.com. ¡°All¨ª se paga con el m¨®vil¡±. El 25% del PIB de Kenia pasa por M-Pesa, un sistema de transferencias a trav¨¦s del tel¨¦fono m¨®vil, sin necesidad de Internet. En Zimbabue el sistema se llama EcoCash y lo usan 8,1 millones de habitantes, pr¨¢cticamente todos los mayores de 14 a?os. Por sus tel¨¦fonos pasa tanto dinero como por los dep¨®sitos de los bancos. EcoCash cobra m¨¢s, un 5% por transacci¨®n, pero a la gente le compensa si se evita un d¨ªa de camino hasta la oficina bancaria. Los bancos intentaron, sin ¨¦xito, boicotearlos, para acabar sum¨¢ndose al nuevo sistema.

Ya nadie duda de que con el m¨®vil pagaremos el billete del metro y la ca?a del aperitivo, lo que est¨¢ en juego en este momento es qui¨¦n gestionar¨¢ esa transacci¨®n, y por tanto se llevar¨¢ una comisi¨®n o la informaci¨®n, o ambas cosas¡±, plantea Gen¨ªs Roca, de la consultora Roca Salvatella, dedicada a la transformaci¨®n digital del sector financiero.

Si Gonz¨¢lez apuntaba a los grandes (Amazon, Google, Facebook, Apple), Roca ve enemigos por todas partes: los del sistema operativo del m¨®vil (Apple con su iOS y Google con Android); las operadoras telef¨®nicas, que pueden a?adir a la factura los gastos por micropagos, como hacen con los sms; luego, claro, los propios bancos, obligados a buscar alianzas con los anteriores. T¨² pones el tel¨¦fono con NFC (un novedoso protocolo de comunicaci¨®n) y yo pongo terminales de cobro adaptados en los comercios.

Y luego est¨¢ Paypal. Peter Thiel, uno de sus fundadores, cre¨® en 1998 un sistema de pago por Internet con el que no hab¨ªa necesidad de escribir cada vez nombre, n¨²mero, fechas de expedici¨®n y de caducidad de las tarjetas¡­ Un proceso tedioso que en muchas ocasiones acababa bruscamente sin compra, bien porque se ca¨ªa la p¨¢gina o porque se hartaba el comprador. Parec¨ªa una locura, una iniciativa tomada al margen de los bancos, sin embargo, a los pocos a?os, el gigante del comercio de subastas eBay descubr¨ªa que la mayor¨ªa de pagos no se cerraban con su propio sistema, sino con Paypal. Y en 2002 lo compr¨® por 1.500 millones de d¨®lares (1.077 millones de euros).

Las empresas de 'software' har¨¢n competencia a la banca, dice un analista

Doce a?os despu¨¦s, el 41% de la facturaci¨®n de eBay proviene de Paypal. Su sistema de pago tiene 143 millones de cuentas, opera en 26 divisas y 193 pa¨ªses. No hay banco que pueda decir eso. Al d¨ªa interviene en nueve millones de pagos, al segundo mueve 4.600 euros. El pasado a?o a trav¨¦s de Paypal circularon casi 130.000 millones de euros, de los que la s¨¦ptima parte fueron pagos con el m¨®vil. Mientras su negocio total creci¨® un 29%, sus pagos con tel¨¦fonos aumentaron un 100%.

¡°Los nuevos operadores est¨¢n libres de los legados de los bancos: de sus sistemas obsoletos y costosas redes de distribuci¨®n¡±, sosten¨ªa el presidente del BBVA en su art¨ªculo. ¡°La banca ha descubierto que su competencia no es otro banco, sino una empresa de software¡±, a?ade Roca.

Paypal no est¨¢ solo; hay ¡°pasarelas de pago¡±, as¨ª se las llama, a decenas: Pingit, Zapp, iZettle, Mymoid¡­ ¡°Desde bancos y operadoras nos intentan convencer de que es necesario tener un m¨®vil con tecnolog¨ªa NFC, con una tarjeta SIM compatible y de que el consumidor solo puede pagar con la soluci¨®n tecnol¨®gica de una ¨²nica entidad financiera. Y volvemos a lo que llevamos viendo a?os, cada banco saca su propia soluci¨®n, cada operadora su propia SIM¡­ Y en medio quedan consumidores y comercios atrapados en una guerra tecnol¨®gica¡±, explica Jos¨¦ Mar¨ªa Mart¨ªn, consejero delegado de Mymoid. ¡°Con nosotros se puede pagar con el m¨®vil, sin tener el ¨²ltimo terminal, en cualquier comercio y sin que la tienda tenga que abordar costes tecnol¨®gicos¡±.

Todas las pasarelas se basan, pr¨¢cticamente, en lo mismo: introducir una vez los datos de tarjeta y cuenta corriente, y con un clicse podr¨¢ comprar sin que pululen por el ciberespacio los datos, con la consiguiente incomodidad e inseguridad.

La compa?¨ªa de comercio electr¨®nico Dwolla se ha especializado en transferencia de dinero. Si esta es inferior a 10 d¨®lares, sale gratis; si es superior, cobra 25 centavos. Si se opera con Square, un aparatito que se agrega al m¨®vil, su comisi¨®n m¨¢s la bancaria puede subir al 6%, si se emplea Paypal la comisi¨®n es hasta de un 3,5% m¨¢s 0,30 d¨®lares. Dwolla mueve al d¨ªa tres millones de d¨®lares (2,6 millones de euros).

Sin embargo la sensaci¨®n del momento se llama Stripe. Un softwareque se instala y en unos minutos acepta cobros de cualquier tarjeta, olvid¨¢ndose de complicadas negociaciones con cada entidad financiera. Stripe se lleva una comisi¨®n del 2,9%. Por si hay alguna duda de las posibilidades del invento, lo respaldan Thiel, cofundador de Paypal, y la sociedad de capital riesgo Sequoia.

¡°La banca tiene muchos negocios: banca de empresas, banca privada, gesti¨®n de inmuebles, gesti¨®n de activos o los seguros¡±, recuerda el consultor Roca. ¡°Y en todos ellos le surgen competidores que se hallan m¨¢s cerca de la tecnolog¨ªa que del negocio cl¨¢sico. Y no creo que en estos segmentos el competidor sea Google, Apple o Amazon; en cada sector habr¨¢ uno diferente¡±.

Transferwise, por ejemplo; de los mismos que inventaron Skype, o sea, hundieron las llamadas internacionales de las operadoras. Transferwise permite enviar divisas entre particulares en m¨¢s de 20 monedas con una comisi¨®n del 0,5% frente al 4,5% de los bancos.

Kantox.com hace lo mismo, pero especializado en empresas; y son de Barcelona. ¡°Si en general la banca es opaca, en el negocio de las divisas la opacidad es absoluta. Sus condiciones no constan ni en letra peque?a¡±, explica Philippe Gelis, su consejero delegado. Kantox ofrece la opci¨®n de un pago peer to peer mediante el cual se casan dos operaciones internacionales de cantidad equivalente; en este caso, el ahorro puede alcanzar el 80%. Si es por el sistema tradicional, el ahorro es menor, del 0,5%, aunque tambi¨¦n, seg¨²n el tama?o, puede suponer miles de euros.

Hasta 2009, el pago en divisas era, por ley, monopolio de los bancos. Ese a?o Europa lo liberaliz¨®, y cada pa¨ªs ha ido adaptando la directiva con menor o mayor racaner¨ªa, como en Espa?a. ¡°El cambio de divisas es el ¨²nico servicio financiero en el que la banca no tiene obligaci¨®n de publicar las condiciones¡±, explica Gelis. Una empresa primero paga la transacci¨®n y luego le llega la factura de la comisi¨®n del banco. La puntocom barcelonesa ha conseguido que m¨¢s de 500 empresas de 12 pa¨ªses cambien divisas al margen de los bancos.

¡°La fuerza de Kantox no es solo el ahorro¡±, explica Ernesto Giralt, director en Espa?a, ¡°es la transparencia en el precio del cambio y en la comisi¨®n, que pueda ver en tiempo real los precios y programar alertas para comprar o vender en la cifra marcada, 24 horas al d¨ªa¡±. Tres a?os despu¨¦s de su nacimiento, trabajan 44 personas de 15 nacionalidades en sus oficinas de Barcelona y Londres.

Cualquiera pensar¨¢ que iniciativas como la de Kantox han provocado en la banca una reacci¨®n, una rebaja en sus comisiones. No hay tal. ¡°Prefieren callar, que se les vaya alg¨²n cliente bien informado¡±, dice Gelis; ¡°que no haya ruido y as¨ª seguir manteniendo sus precios altos con los que se quedan. Les compensa, de momento¡±.

El mundo de la comisi¨®n por nada ¨Cel eufemismo de ¡°cuota de mantenimiento¡±¨C tiende a su fin. Lo dice Gen¨ªs: ¡°La comisi¨®n sobre las transacciones de los particulares es un negocio que se le est¨¢ agotando a la banca por la tendencia imparable de los mercados a intermediar cada vez de manera m¨¢s eficiente. Aparecen otros dispuestos a asumir esa transacci¨®n a un coste menor. Es algo parecido a la telefon¨ªa: los SMS fueron un gran negocio, pero apareci¨® otro dispuesto a regalarlo¡±.

El llamado 'crowdfunding' plantea una alternativa al cr¨¦dito tradicional

Mientras no haya resistencia se intenta seguir con el sistema. Alberto Segura dijo basta el mes pasado. Propietario de un peque?o hostal de Zaragoza, recibi¨® un aviso de su banco, La Caixa, anunci¨¢ndole que le iban a cobrar 24 euros mensuales por mirar su saldo en Internet. Segura no fue a protestar a su oficina bancaria. Expuso el caso en Change.org; a los dos d¨ªas 50.000 firmas respaldaban la frase del aut¨®nomo: ¡°No aceptamos sobrecargas por consultar nuestras cuentas bancarias¡±. A los tres d¨ªas La Caixa las retiraba.

¡°Los bancos nos van a regalar sus tarjetas de cr¨¦dito dentro de poco¡±, augura el consultor Roca. ¡°Porque el negocio no ser¨¢ el coste de mantenimiento que nos cobran, sino la explotaci¨®n de datos sobre el consumo de esa tarjeta. Es un nuevo modelo de ingresos¡±.

En medio del gris panorama que vaticinaba en Financial Times el presidente del BBVA, tambi¨¦n hay luz: ¡°La buena noticia es que todav¨ªa tenemos una ventaja importante: la gran cantidad de datos financieros y no financieros que acumulamos. Esta informaci¨®n revela mucho sobre los h¨¢bitos, gustos, necesidades y aspiraciones. Los bancos tienen que convertirlo en conocimiento y utilizar ese conocimiento para ofrecer a los clientes exactamente lo que quieren, c¨®mo y cu¨¢ndo lo necesiten¡±. No est¨¢n solos en eso. Y Francisco Gonz¨¢lez lo sabe: ¡°Es casi seguro que algunos grandes nombres en el mundo digital, las empresas con marcas fuertes y millones o miles de millones de usuarios, saltar¨¢n a la palestra¡±.

Ya est¨¢n aqu¨ª, no hay banco que tenga m¨¢s cuentas registradas que Apple, unos 575 millones a trav¨¦s de iTunes, m¨¢s los aparatitos: 375 millones de iPhones y 155 millones de tabletas, m¨¢quinas de comprar con un solo clic.Y el mayor hipermercado de la galaxia, sin horarios ni fiestas de guardar, Amazon, tiene 230 millones de compradores a un clic de la tentaci¨®n, y Google otros cientos de millones de cuentas registradas en su tienda GooglePlay y m¨¢s de mil millones de m¨®viles con su sistema operativo, y Facebook, 1.250 millones de usuarios-clientes, sin olvidar al asentado Paypal.

Es cierto, la mayor parte de las ventas se realizar¨¢n en las tiendas f¨ªsicas. Esa es la realidad y as¨ª seguir¨¢ siendo, pero se pagar¨¢ con un m¨®vil o con otro artilugio. Amazon, por ejemplo, ensaya para que su tableta Kindle sea el dat¨¢fono de los comerciantes a cambio de ofrecerle an¨¢lisis de compras y gustos de su clientela.

Muchos ofrecen ya su propia pasarela de pago y al particular su monedero electr¨®nico, su wallet. Ah¨ª coinciden todos. Vodafone lo ense?a gr¨¢ficamente, en una publicidad reciente, con una mujer que va desnuda por la calle, no necesita nada m¨¢s que su m¨®vil para comprar el pan cada ma?ana. Y lo mismo los bancos, y las American Express, MasterCards o Visa, con su V-visa, monedero-billetero electr¨®nico.

¡°La burbuja de Internet se ha trasladado a los medios de pago¡±, explica Mat¨ªa. ¡°Hay much¨ªsimos, pero todos se basan en una cuenta en el banco y en tarjetas, es decir, que su negocio no consiste en ofrecer menores costes, sino en recopilar la informaci¨®n del consumidor¡±, insiste Mat¨ªa. ¡°Pero ah¨ª no pueden competir con los bancos. Tenemos una informaci¨®n del cliente superior a la de cualquiera¡±.

¡°Vamos a ver el choque principal entre los bancos digitales y los nuevos entrantes¡±, dice Gonz¨¢lez en su art¨ªculo. Mat¨ªa relativiza el porvenir. ¡°Para nosotros el futuro es el monedero electr¨®nico, que ya tenemos, y aplicaciones como Recibox, que agrupa recibos y compara hasta cinco a?os de consumos¡­; pero para Paypal, es al contrario, su futuro pasa por el mundo real: crear una tarjeta de pl¨¢stico para comprar en la tiendas. Resulta parad¨®jico¡±.

Virtual o real, los actuales bancos no le solucionaron la vida a BrandRain, una empresa de an¨¢lisis de datos para medir la reputaci¨®n de empresas, que necesitaba 290.000 euros para echar a andar; tampoco le dieron cr¨¦dito, ni caro ni barato, a Moincube, una herramienta para realizar aplicaciones. Afortunadamente estas dos startups espa?olas recurrieron a una nueva forma de financiaci¨®n, el crowdfunding,la inversi¨®n colectiva; particulares que creen en la rentabilidad de la empresa y se arriesgan a invertir su dinero en ella. ¡°En dos a?os hemos financiado siete proyectos de este tipo¡±, explica Ram¨®n Saltor, fundador de la barcelonesa TheCrowdangel.com. ¡°Han invertido 84 personas por valor de 1,6 millones de euros con una aportaci¨®n media de 12.000 euros¡±.

La financiaci¨®n colectiva en Espa?a es una broma ante el l¨ªder mundial, Kicks?tarter.com, que el pasado a?o recogi¨® 500 millones de d¨®lares. En Espa?a, el dinero dedicado a financiar startups a trav¨¦s del crowd?funding apenas lleg¨® a cinco millones de euros. Una ridiculez que, sin embargo, ha merecido la atenci¨®n del Gobierno, que ha presentado un anteproyecto de ley para, seg¨²n asegura, ¡°regularlo¡±, aunque en realidad es para ¨Cesto s¨ª¨C abortarlo. ¡°Est¨¢ clara la influencia del lobby bancario en el Gobierno¡±, dice Gelis.

Seg¨²n el texto anunciado, un particular no podr¨¢ invertir m¨¢s 3.000 euros en una empresa joven ni m¨¢s de 6.000 en un mismo a?o. ?Se imaginan que se limitara de igual forma la inversi¨®n en Bolsa? ¡°Es rid¨ªculo¡±, dice Saltor, de TheCrowdangel. ¡°Se cortan las alas a los inversores y a las startups espa?olas que no encuentran financiaci¨®n en los bancos. Ning¨²n inversor se va a meter si como m¨¢ximo puede poner 3.000 euros. No les merece la pena¡±. Este sistema naciente en Espa?a se hab¨ªa doblado en el ¨²ltimo a?o, pero con este anteproyecto TheCrowdAngel, por ejemplo, ha decidido parar su actividad. Se dedicar¨¢ a desarrollar las siete startups,de las que se lleva una comisi¨®n por el dinero recaudado.

Parece que el legislador espa?ol no se ha inspirado en las leyes de Reino Unido, Francia o Suecia, donde no hay l¨ªmite a este tipo de inversi¨®n; tampoco ha mirado a Alemania, que pone el l¨ªmite en 100.000 euros, o en el para¨ªso de la startup, Estados Unidos, donde el l¨ªmite se marca en funci¨®n del patrimonio o los ingresos del inversor.

En cualquier caso, las leyes nacionales en Internet son a menudo papel mojado. El inversor espa?ol probablemente se vaya a otra parte. De hecho, Kickstarter ha recaudado dinero de 24.800 espa?oles; tanto como el sector del crowdfunding nacional en 2013.

Si ese banco no atiende el cr¨¦dito que necesita una empresa para echar a andar, menos para un apuro de 500 euros. Ah¨ª entra Kredito24.com, que concede el dinero en 15 minutos. Nacida en Alemania cuenta con sedes en Polonia, Rusia, M¨¦xico, Australia y, desde hace un a?o, en Espa?a. ¡°Concedemos entre el 12% y el 15% de las 100.000 peticiones que hemos tenidos este a?o¡±, explica David Goday, director de la oficina espa?ola. ¡°Estamos creciendo a un ritmo del 10% mensual¡±.

Un negocio puro de cruce de datos, todo online. ¡°En un minuto se cruzan 10.000 operaciones y en 15 minutos se obtiene, o no, el cr¨¦dito. Si se devuelven antes de siete d¨ªas, no hay intereses. De lo contrario el plazo m¨¢ximo de devoluci¨®n es de un mes, al final del cual hay que devolver 650 euros, un 30% m¨¢s. ¡°A los tres meses de comenzar hab¨ªamos reducido los cr¨¦ditos fallidos al m¨ªnimo¡±.

Aunque hagan leyes para poner puertas al campo, a Internet, al bitcoin, al crowdfunding, a los horarios comerciales o al tr¨¢fico de divisas, el futuro es imparable¡­ y diferente. ¡°Las reglas han cambiado y una nueva liga de competidores est¨¢ emergiendo. En dos d¨¦cadas el mundo va a pasar de 20.000 bancos anal¨®gicos a unas decenas digitales. Los bancos est¨¢n perdiendo el monopolio de la banca¡±. Gonz¨¢lez dixit.